【劉正竅門專欄】 信用記錄淺談

 

各種各樣的信用卡為客戶提供方便。(Getty Images)

在美國普遍使用以商業徵信公司為基礎的社會信用管理方式，遍佈美國的個人徵信公司，追賬公司等向社會提供有償服務，包括資信調查，資信評級，資信諮詢，商賬追收等，完全實行市場化運作。對個人來說，銀行或貸款機構，手機公司，保險公司，僱主和房東都會對你的信用記錄感興趣。我在正式拿到實習公司的offer之前，就曾被公司委託的個人徵信公司查了個底朝天。不誇張的說，信用記錄與我們求職、買保險、買汽車、開公司等許多社會行為都悉悉相關。那麼就有必要瞭解美國個人信用體系及應用情況。

一、 信用局
　　對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構。換句話說，每個人的信用記錄都保存在信用局。專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、製作和售 後服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。美國的個人信用服務機構實行的是自由的市場運作模式，這些機構都是由私人部門設立的。整個美國有1,000多家 當地或地區的信用局為消費者服務。但這些信用局中的絕大多數或者附屬於Equifax (www.equifax.com)、Experian (formerly TRW， www.experian.com) 和Trans Union （www.transunion.com）三家最為主要的徵信局，或者與這三家公司保持業務上的聯繫。而這三家徵信局都建有覆蓋全美國的資料庫，包含有超過1.7億消費者的信用記錄，從 而在事實上形成了三家徵信局三足鼎立的局面。

二、 信用局的運作方式
　　美國的信用局制度就個人信用信息的收集、個人信用產品的開發和管理形成了一套成熟的體系，其主要包括三個環節：

1、 個人信用資料的收集和登記
　　個人信用數據是形成徵信產品的前提。在美國信貸提供者向徵信局提供信息，並按合同規定從公司購買信用報告。美國徵信局徵集的個人信用信息包括三個方面 的內容：消費者身份信息、信貸信息、公開信息。美國在進行消費者個人信用調查時一般將上述信息指標分為兩大類，即廣度指標和深度指標。廣度指標為個人信用 分析提供了一般性構架和準則，一般包括品德、能力、資本、條件、擔保品五個方面，又稱為5C準則。深度指標則是對5C準則的深化，具體包括：工齡、信用 卡、債務收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、譭譽記錄、職務、住房，現行地址、居住時間、個人收入、公用事業記錄等指標。
　　在美國，信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數授信機構都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局， 使失信消費者的信用記錄增加負面信息，今後難以成功的申請其它信用工具。信用局主要通過三個渠道獲取消費者的信息，一是經常從銀行、信用卡公司、公用事業 公司和零售商等渠道瞭解消費者付款記錄的最新信息；二是同僱主接觸，瞭解消費者職業或崗位變化情況；三是從政府的公開政務信息中獲取被調查消費者的特定信 息。

2、 個人信用數據的加工處理和信用評估
　　個人信用評估報告是區分不同個人信用質量的關 鍵。美國採用客觀經濟計量模型量化 法，其中以FICO信用分數最為有名。目前美國三大徵信局都採用FICO信用分來量化個人信用質量和風險。該模型利用高達100萬的 大樣本數據首先將消費者的5C指標進行具體刻化，再將深度指標分檔計分，加權得出最終總分，打分範圍為325-900。然後進行分段定級，不同的機構有不 同的分段定級標準。因為三家credit bureau的記錄不一定一致，所以從三家拿到的分數很可能不同。有關信息可以參閱www.myfico.com 在申請貸款的時候，分數高有利於拿到最好的offer。一般來說，通常650以上房貸就沒有問題，720以上可以拿到最好的車貸。絕大多數貸款者對於個人信用報告的細節都不太關心，他們僅僅需要瞭解的只是最終的 信用分數。

3、 個人信用產品的銷售使用
　　個人信用產品的主要需求包括消費信貸的授信方、商業銀行、保險公司、僱主、司法部門及消費者個人。目前，個人信用報告是需求量最大的信用產品。美國的 三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7億成年人的信用資料。據全聯公司提供，全聯公司每天平均賣出信用報告100多萬份，每年大約銷售40多 億份信用報告。
　　在美國，對個人信用產品的銷售使用有明確的法律規定。根據有關規定，到信用局調用其他人的個人信用資料需要得到被調用人的同意或者是司法部門的授權，從而可以防止個人信用資料的濫用。

三、 個人信用報告的內容
　　在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價，這種評價集 中表現為信用報告。美國的個人信用報告，對個人的借款習慣進行詳細記錄和分析，內容有4個方面：
（1）個人信息：社會安全號、姓名、過去的家庭住址、目前的詳細通訊地址、工作經歷等；
（2）信用歷史：從電話公司到抵押權人的所有機構獲得的個人貸款限額、分期付款情況和還款歷史記錄，以及最近30天內或更長時間的支付行為記錄；
（3）公開記錄：所有涉及個人的破產公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養權協議和稅收留置權；
（4）查詢請求：所有最近查閱你個人記錄的商業請求，不包括自己察看個人信用報告的請求。

四、. 怎樣索取信用報告？
在你申請信用卡或者貸款被拒後，根據拒信上的說明可以免費去要一份。
你可以寫信、打電話或者在該credit bureau的網址上索要。
Experian可以在下列網址申請：https://www.experian.com/consumer/cac/01_loginInfo3.htm

以前只有某些州的居民每年可以免費索要一份。這些州包括：Colorado, Georgia,
Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey and Vermont。好在美國國會已通過議案，讓所有居民每年可以免費索要一份。請參見www.annualcreditreport.com

五、 個人信用修復制度
　　如果有了不良記錄，可能沒人再願意貸款給你，這時，信用修復機制會幫你解除顧慮，給你提供建議，包括如何清理、重組債務，如何加強理財，以便分批償還債務等。還清貸款後再對你觀察兩三年，如果沒有污點，就可以消除記錄。

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(文章僅代表作者個人立場和觀點)