贷款交社保养老？中国银行业推出“续保贷”(图)

中国广西多家农商行推出贷款新产品“续保贷”。（图片来源：Adobe stock）

【看中国2024年9月19日讯】（看中国记者李正鑫综合报导）中国广西多家农商行推出贷款新产品“续保贷”，社保缴纳困难人群以此缴纳社保，并允许贷款人退休后用养老金来偿还贷款。9月13日，延迟退休新政发布，分析指养老危机迫在眉睫。

贷款新产品“续保贷”

“续保贷”产品，顾名思义，即“可以续缴基本养老保险的贷款”。“续保贷”为政府和银行合作项目，是专门为临近领取养老待遇年龄的所谓灵活就业人员、城乡生活困难居民继续缴费而推出，这种“社保+银行”基本养老模式，在中国民众达到法定领取待遇年龄时，能按时足额领取基本养老保险待遇。

网上流传的河池市的广西天峨农村商业银行“续保贷”显示，该行贷款额度最高8万元（人民币，下同），执行年化利率3%，贷款期限最长为10年，偿还期按不低于领取基本养老保险待遇65%至80%的比例按月偿还贷款本息。

综合中国大陆媒体9月19日报道，广西靖西农商行一工作人员表示，“我们上个月推出了（续保贷）这个产品”。要符合条件才可以办，该行主要是针对准备领养老金，但基本养老保险还没有缴完这类人群。

此外，广西桂平市在今年4月份也推出了基本养老保险“续保贷”项目，针对缴纳养老保险年限达到10年以上的灵活就业人员，以及达龄或即将达龄却没有参加城乡居民基本养老保险的人员均可以申请。

媒体总结推出该贷款产品原因有二：

一是城镇职工养老保险需缴费满15年，并且参保人员达到法定退休年龄后，才能领取相关养老待遇。但由于种种原因，一些参加职工养老保险的人员，虽然到了退休年龄，但是养老保险缴费仍不满15年。

根据相关规定，参保人员达到法定退休年龄时，若城镇职工养老保险缴费不足15年，可以按照在养老金领取地延长缴费至满15年。

二是消除当下“收入不稳定”因素。自愿参加养老保险的灵活就业人员，可在未来获得更加可靠、稳定的收益，但部分人当下收入不稳定，难以持续不断地每月支出一笔费用，用来缴纳基本养老保险。“续保贷”项目则可以解决当下收入不稳定因素，为其提供稳定资金缴纳基本养老保险，吸引一部分灵活就业群体投保。

中国发布渐进式延迟法定退休年龄方案

9月13日，据中国官媒新华社报道，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定。自2025年1月1日起施行。

决定同步启动延迟男、女职工的法定退休年龄，用十五年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原六十周岁延迟至六十三周岁，将女职工的法定退休年龄从原五十周岁、五十五周岁分别延迟至五十五周岁、五十八周岁。

具体方面：

1、从2025年1月1日起，男职工和原法定退休年龄为五十五周岁的女职工，法定退休年龄每四个月延迟一个月，分别逐步延迟至六十三周岁和五十八周岁；原法定退休年龄为五十周岁的女职工，法定退休年龄每二个月延迟一个月，逐步延迟至五十五周岁。国家另有规定的，从其规定。

2、从2030年1月1日起，将职工按月领取基本养老金最低缴费年限由十五年逐步提高至二十年，每年提高六个月。职工达到法定退休年龄但不满最低缴费年限的，可以按照规定通过延长缴费或者一次性缴费的办法达到最低缴费年限，按月领取基本养老金。

3、职工达到养老金最低缴费年限，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过三年，且退休年龄不得低于女职工五十周岁、五十五周岁及男职工六十周岁的原法定退休年龄。职工达到法定退休年龄，所在单位与职工协商一致的，可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过三年。另有规定的，从其规定。

在养老金发放方面，基础养老金计发比例与个人累计缴费年限挂钩，基础养老金计发基数与个人实际缴费挂钩，个人账户养老金根据个人退休年龄、个人账户储存额等因素确定。

中国延迟退休新政和养老金危机的真相

时政分析人士任重道认为，从延迟退休的政策内容可以看到，当延迟退休政策实施完毕之后，1、基本养老金最低缴费年限由十五年逐步提高至二十年，即民众要多缴纳五年的养老金；2、原来五十五周岁就可以领取养老金，之后要六十三周岁才可以领取养老金，将少领取八年养老金（退休男职工）。这就意味着中共政府在用时间换空间，延缓养老金危机的爆发。

任重道撰文《中国延迟退休新政和养老金危机的真相》指出，养老金发放规定是50岁退休为195个月、55岁退休为170个月、60岁退休为139个月，对应的是66.25岁、69.16岁和71.58岁，个人账户里的资金就会发放完。实际上，个人账户养老金的发放是终身的，只要领取人仍然生存，就可以继续领取。当个人账户中的资金全部发放完毕后，如果领取人仍然健在，那么领取人的养老金将完全由统筹账户（即国家财政支持的部分）来支付。

文章指出，也就是说，个人账户的养老金在达到一定的计发月数后（如60岁退休对应139个月，即大约11.5年或71.5岁时），如果个人账户中的资金已经全部发放完毕，那么后续的养老金将会由统筹账户来支付。可是，中国人均预期寿命已经提高到目前的78.6岁，政府财政要负担更多年限的养老金了。于是，中南海里的那些吃着特供食品、享受特殊医疗、不担心车贷和房贷的决策者们，一拍脑袋：“嗨，让百姓们多交养老金，晚领取、少领取养老金就行了！”

中国社科院世界社保研究中心协同长江养老保险股份有限公司、中欧基金管理有限公司于2019年4月10日在上海举行了《中国养老金精算报告2019-2050》发布式暨养老保险降费形势研讨会。如果不考虑财政补助，养老金当期结余在2019年就已经是负值，而且下降速度很快。报告称，2035年有耗尽累计结余的可能性。

2035年看似遥远，其实不然。即使年纪最大的80后（上世纪八十年代出生的人），到2035年时还依然没超过退休年龄。

报告是在2019年发布的，紧接着在房地产危机爆发、新冠疫情和中国经济下滑等等负面因素之下，养老金耗尽累计结余的时间点很可能提前。

(文章仅代表作者个人立场和观点)