貸款交社保養老？中國銀行業推出「續保貸」(圖)

中國廣西多家農商行推出貸款新產品「續保貸」。（圖片來源：Adobe stock）

【看中國2024年9月19日訊】（看中國記者李正鑫綜合報導）中國廣西多家農商行推出貸款新產品「續保貸」，社保繳納困難人群以此繳納社保，並允許貸款人退休後用養老金來償還貸款。9月13日，延遲退休新政發布，分析指養老危機迫在眉睫。

貸款新產品「續保貸」

「續保貸」產品，顧名思義，即「可以續繳基本養老保險的貸款」。「續保貸」為政府和銀行合作項目，是專門為臨近領取養老待遇年齡的所謂靈活就業人員、城鄉生活困難居民繼續繳費而推出，這種「社保+銀行」基本養老模式，在中國民眾達到法定領取待遇年齡時，能按時足額領取基本養老保險待遇。

網上流傳的河池市的廣西天峨農村商業銀行「續保貸」顯示，該行貸款額度最高8萬元（人民幣，下同），執行年化利率3%，貸款期限最長為10年，償還期按不低於領取基本養老保險待遇65%至80%的比例按月償還貸款本息。

綜合中國大陸媒體9月19日報導，廣西靖西農商行一工作人員表示，「我們上個月推出了（續保貸）這個產品」。要符合條件才可以辦，該行主要是針對準備領養老金，但基本養老保險還沒有繳完這類人群。

此外，廣西桂平市在今年4月份也推出了基本養老保險「續保貸」項目，針對繳納養老保險年限達到10年以上的靈活就業人員，以及達齡或即將達齡卻沒有參加城鄉居民基本養老保險的人員均可以申請。

媒體總結推出該貸款產品原因有二：

一是城鎮職工養老保險需繳費滿15年，並且參保人員達到法定退休年齡後，才能領取相關養老待遇。但由於種種原因，一些參加職工養老保險的人員，雖然到了退休年齡，但是養老保險繳費仍不滿15年。

根據相關規定，參保人員達到法定退休年齡時，若城鎮職工養老保險繳費不足15年，可以按照在養老金領取地延長繳費至滿15年。

二是消除當下「收入不穩定」因素。自願參加養老保險的靈活就業人員，可在未來獲得更加可靠、穩定的收益，但部分人當下收入不穩定，難以持續不斷地每月支出一筆費用，用來繳納基本養老保險。「續保貸」項目則可以解決當下收入不穩定因素，為其提供穩定資金繳納基本養老保險，吸引一部分靈活就業群體投保。

中國發布漸進式延遲法定退休年齡方案

9月13日，據中國官媒新華社報導，第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過關於實施漸進式延遲法定退休年齡的決定。自2025年1月1日起施行。

決定同步啟動延遲男、女職工的法定退休年齡，用十五年時間，逐步將男職工的法定退休年齡從原六十週歲延遲至六十三週歲，將女職工的法定退休年齡從原五十週歲、五十五週歲分別延遲至五十五週歲、五十八週歲。

具體方面：

1、從2025年1月1日起，男職工和原法定退休年齡為五十五週歲的女職工，法定退休年齡每四個月延遲一個月，分別逐步延遲至六十三週歲和五十八週歲；原法定退休年齡為五十週歲的女職工，法定退休年齡每二個月延遲一個月，逐步延遲至五十五週歲。國家另有規定的，從其規定。

2、從2030年1月1日起，將職工按月領取基本養老金最低繳費年限由十五年逐步提高至二十年，每年提高六個月。職工達到法定退休年齡但不滿最低繳費年限的，可以按照規定通過延長繳費或者一次性繳費的辦法達到最低繳費年限，按月領取基本養老金。

3、職工達到養老金最低繳費年限，可以自願選擇彈性提前退休，提前時間最長不超過三年，且退休年齡不得低於女職工五十週歲、五十五週歲及男職工六十週歲的原法定退休年齡。職工達到法定退休年齡，所在單位與職工協商一致的，可以彈性延遲退休，延遲時間最長不超過三年。另有規定的，從其規定。

在養老金髮放方面，基礎養老金計發比例與個人累計繳費年限掛鉤，基礎養老金計發基數與個人實際繳費掛鉤，個人賬戶養老金根據個人退休年齡、個人賬戶儲存額等因素確定。

中國延遲退休新政和養老金危機的真相

時政分析人士任重道認為，從延遲退休的政策內容可以看到，當延遲退休政策實施完畢之後，1、基本養老金最低繳費年限由十五年逐步提高至二十年，即民眾要多繳納五年的養老金；2、原來五十五週歲就可以領取養老金，之後要六十三週歲才可以領取養老金，將少領取八年養老金（退休男職工）。這就意味著中共政府在用時間換空間，延緩養老金危機的爆發。

任重道撰文《中國延遲退休新政和養老金危機的真相》指出，養老金髮放規定是50歲退休為195個月、55歲退休為170個月、60歲退休為139個月，對應的是66.25歲、69.16歲和71.58歲，個人賬戶裡的資金就會發放完。實際上，個人賬戶養老金的發放是終身的，只要領取人仍然生存，就可以繼續領取。當個人賬戶中的資金全部發放完畢後，如果領取人仍然健在，那麼領取人的養老金將完全由統籌賬戶（即國家財政支持的部分）來支付。

文章指出，也就是說，個人賬戶的養老金在達到一定的計發月數後（如60歲退休對應139個月，即大約11.5年或71.5歲時），如果個人賬戶中的資金已經全部發放完畢，那麼後續的養老金將會由統籌賬戶來支付。可是，中國人均預期壽命已經提高到目前的78.6歲，政府財政要負擔更多年限的養老金了。於是，中南海裡的那些吃著特供食品、享受特殊醫療、不擔心車貸和房貸的決策者們，一拍腦袋：「嗨，讓百姓們多交養老金，晚領取、少領取養老金就行了！」

中國社科院世界社保研究中心協同長江養老保險股份有限公司、中歐基金管理有限公司於2019年4月10日在上海舉行了《中國養老金精算報告2019-2050》發布式暨養老保險降費形勢研討會。如果不考慮財政補助，養老金當期結余在2019年就已經是負值，而且下降速度很快。報告稱，2035年有耗盡累計結余的可能性。

2035年看似遙遠，其實不然。即使年紀最大的80後（上世紀八十年代出生的人），到2035年時還依然沒超過退休年齡。

報告是在2019年發布的，緊接著在房地產危機爆發、新冠疫情和中國經濟下滑等等負面因素之下，養老金耗盡累計結余的時間點很可能提前。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)