剖析中国垄断经济系列之三

在中国，人人都想跟银行拉关系。有本事的人，都想开银行—如果可能的话。

银行有什么好处

银行业在西方国家，并没有什么特别的好处，银行业从业人员也不会高人一等。可是银行在中国一向有特别的好处。

总体来讲，银行意味着有钱。美国人知道，银行的钱，如果进到自己腰包了，那就是自己有负债了。而在中国，银行的钱对于很多人来讲，如果进到自己腰包里，那就是自己的实力增强了，变成有钱人了，有机会赚大钱了。所以，中国银行界的管理阶层，一向在社会上有独特的地位，是人们争先恐后结识、追捧的对象。当然，腐败也由此产生。

国企贷到款就是赚

国有企业得到贷款就等于赚到利润，还不起贷款既不会受处分，也不会导致企业被关闭。而有了贷款，就可以增添设备和流动资金，还可以建干部住房、发奖金、请客吃饭，何乐而不为呢？所以，市场竞争中的企业，拿顾客当上帝（也许有点夸张），中国的国营企业却拿银行行长当上帝（一点儿也不夸张）。

银行好比太子党的荷包

太子党，这里也包括那些本身并不是太子，却拿“政治老人”们当爹一样侍奉所以受到庇荫的现代家臣们。他们的生意是明明白白的个人利益，但是也可以和国营企业一样，贷款不还。贷款越大，银行越怕他们不负责任，因此也就越要给他们支持他们继续经营下去。一旦他们的公司倒闭，银行比他们更倒霉。因为他们的财产往往已经转移到国外，人也可以到国外当寓公。等待银行行长的，就是下狱。

弄潮的老百姓碰运气

还有一些人，什么也不是，就是普通的老百姓。趁着改革开放，时来运转，成为风云一时的弄潮儿。由于从国家领导人开始的整个国家的信用缺失，教育出了几多不懂信用为何物的中国人，这些弄潮儿就以为靠着贿络得到的贷款就可以永远为自己所用。由于他们忘记了他们的身份是一般老百姓，所以后来的命运就与太子党完全不同。最有代表性的是曾经叱咤风云的一代“中国首富”牟其中，这个领经商风气之先的、深受改革以前那个时代的风云影响的弄潮儿，用所谓“革命的浪漫主义”经商，大量利用银行贷款，最后锒铛入狱，至今还在武汉监狱中著述他浪漫想象的“真知灼见”（他最著名的计划是把喜马拉雅山炸开一个缺口，引印度洋的暖空气到青藏高原，将其改变为良田）。

垄断银行的痼疾

中国的银行一直是国家垄断经营。后来出现的一些股份制银行、城市商业银行，不过是国有银行的变种，也就是由各国有企业集团持股组建。近年陆续有一些著名的民营企业参股商业银行，也并不能改变政府对银行业的绝对控制地位。

银行处于垄断经营地位，又有这么大的好处，当然会演变出无数的弊端。简单地说，银行垄断产生的弊端在两个方面：

资产质量恶劣

多年的经营，由于贷款坏帐率高达50%（有人估计高达70%），几家商业银行已经不剩下什么净资产了，肯定是资不抵债了。于是朱镕基想了一招：剥离不良资产，把银行的坏的资产都拿开，只剩下一个好的部分，从头开始，那么就好管理了。所谓“好管理”，是说有了好基础以后，可以对管理人员进行考核，保证最好的经营效果。

可是，只有资产改变了，人员尤其是人心、体制都没有改变，所以隔年很快就重复了历史：每年产生的不良贷款仍然高达12 %-15%，是在中国的外资银行的不良贷款率的10倍。

任意向顾客收取高额费用

从2003年开始，工商银行带头，增加了30多项向顾客收取的费用。这些服务项目在以前是不收费的。尤其是其中针对银行卡收取的每一笔0.3元人民币的费用，引起舆论大哗。这笔费用叫做跨行查询费用。大量的银行卡服务涉及跨行查询，所以这项费用涉及到每一个人，涉及的金额也很大。所以各界口诛笔伐，还有几个人大代表提案要求废除。

这就是垄断情况下的银行业的现状。西方企业谋取垄断地位，是为了获得超额利润。果真取得了垄断地位，也就真的能获得超级利润。可是，中国的银行业有垄断带给社会的坏处：超级的定价地位，可以任意高收费，但是，却没有垄断带来的好处：高利润。四大商业银行的利润，与国外同等资产规模的银行相比，人均利润和资产利润率都低得很可怜。

没有竞争对手的多元格局

目前，各地都出现了城市商业银行。这是由过去的城市信用社演变来的。城市信用社规模十分小，管理意识和水平都很低，所以十几年下来，信用社已经成为一个个小的信用毒瘤。为解决这个问题，政府采取了十分经典的“中国式改革方法”：把每个城市的信用社集中到一起，升级成为银行。在国外，这样的信用机构就一定得关门了。可是在中国，这样的毒瘤如果被割掉，那么就随着会使很多问题曝光，很多人下狱，很多人掉脑袋。所以这样的毒瘤往往没有人去动，而是用一块布把它盖起来，假装这个毒瘤不存在，这样问题就解决了，众人继续歌舞升平。

银行烂掉 人人遭殃

这种形式的垄断，给谁带来了好处呢？谁也没有得到好处。银行烂掉了，全社会都遭殃。本来属于老百姓的财产，有人以国家的名义占据了，却不管理好，糟蹋了。民间想要发展，也得不到银行的支持，因为银行的钱，是不能借给老百姓的。所以这里看到的是，掠夺者和被掠夺者都没有得到好处。

那么是不是部分管理人员捞到好处了? 也不见得：火中取栗一样的事，并不好干。除了今天常常看到一些人被“双规”（指干部被审查期间被限制自由）、下狱之外，当初朱镕基想要整顿金融秩序时，是依靠砍了一些腐败行长的头，来为他的新政开路的！所以，垄断并没有给银行行长们带来好处，反而是害了其性命！

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