招商銀行年報秘密：沉默的大多數及失業潮(圖)

【看中國2023年3月31日訊】每年春暖花開的時候，筆者就會想起招商銀行快發年報了。

去年，招商銀行的淨利潤增長了15%，達到了1381億元人民幣元。一家商業銀行，能取得和中石油差不多的淨利潤，很不容易。畢竟，他們不生產使用石油，也不做石油的搬運工。

之所以每年都看招商銀行年報，是因為這家銀行有接近2億個人用戶。通過年報，可以一窺部分中國人的「生活密碼」。過去的一年，招商銀行存款餘額上升了30%，其中定期存款佔比上升了3%。大家是不是以為大部分同胞都不捨得花錢了呢？這種想法對，但也不對。

在招商銀行，不管你是存款、買理財產品或者是基金，每天有1000萬以上的客戶，屬於私人銀行客戶。2022年，這樣的客戶有13.48萬戶，增長了10%。每戶的平均資產為2813萬元，比去年增加了32.9萬元。這十幾萬最高端的個人客戶去年在招行的總資產差不多是：3.8萬億元人民幣。

從招商銀行每年的年報裡可以看到一部分中國人的「生活密碼」（網路圖片）

這個月初，中國富人的老朋友胡潤也發了個報告，說去年中國家產超過千萬的高淨值家庭增長了5.5萬戶。

這些朋友顯然沒有和筆者一樣的煩惱。法拉利去年在中國的銷量增長了74%，達到了1552輛，創下了最佳記錄。高管們興高采烈地給員工的發了10萬的年終獎！胡潤總結說，他們對經濟的信心和幸福指數達到了近10年來的最高。

除了1000萬起步的私人銀行客戶，招行還有數量龐大的一般客戶——這個佔比達到了97.7%的客戶群體，去年的人均存款也大幅增加——2021年人均1.14美萬元，而2022年人均達到了1.25萬元。

有錢的朋友和一般朋友看起來去年過得都不錯，唯一比較辛苦的是中間一檔的朋友——金葵花客戶。

招商銀行50萬資產起步的金葵花客戶，去年的戶均資產，從2021年的153萬下降到了151萬。這種情況都不用看招行的年報。過去一年，中產階級在消費上是最自覺的。免稅店不逛了、片仔癀不吃了，連黃金都不買了。

有人說這些都不是耐用消費品，但汽車總是耐用消費品吧？過去一年，中高檔轎車銷量的下滑大家有目共睹，可A級車的銷量反而出奇的好。

說回招行的年報。從業務類型來看，小微貸款不良率從0.62%增長到了0.64%，個人住房貸款逾期率上升了0.5%，信用卡不良貸款率從1.65%上升到了1.77%，逾期率更是達到了3.55%。筆者查了一下數據，去年法拍屋達到60萬套，其中住宅房屋30萬套，將相較2021年增長8萬套左右。供給在增加，需求卻在減少。去年，中國法拍屋成交率不到20%。

招行的數據也說明瞭這一點。去年，不良貸款發生最多的三個行業是：農林、製造業和房地產業。

最誇張的是包括網際網路消費貸款、裝修貸款、教育貸款和車貸在內的其他類型貸款，逾期率從去年的6.8%上升到了9.18%，不良貸款率從6.85%上升到了9.1%。換句話說，差不多每10筆貸款裡，就有一筆收不回來的錢。

收不回錢的情況都發生在哪裡呢？招行也說了。從地區來看，去年的不良貸款主要發生在中部、西部和長江三角洲地區。招行還透露，個人住房貸款提前還貸率的明顯增加，是從去年6月開始的，8月份達到了高峰。據招行自己預計，提前還款率在今年將繼續保持高位。

窮人有花唄，有錢人消費不需要貸款。銀行的信用卡、消費貸、房貸、車貸等等貸款主力客戶，都是中產階級。他們去年過得怎麼樣，一望便知……

這些天，很多公司都在發布年報，筆者重點關注了一下員工數量，阿里減少了2萬人，騰訊減少了4300人，就連平安保險的代理人都在減少：2022年的平安保險的月均代理人為48萬，不到2019年的一半。唯一員工數量暴漲的是美團：2002年，美團外賣的新註冊小哥增加了整整100萬！

今年發布的《胡潤財富報告》裡說，中國未來10年將有19萬億元傳遞給下一代。到了30年以後，這個數字會變成100萬億元。

我是準備好「接棒」了，就是不知道我爹有沒有準備好……

(文章僅代表作者個人立場和觀點)