招商銀行今年把一部分客戶保密起來了(圖)

【看中國2024年3月29日訊】1449年10月，大明朝國防部長于謙在聽北京軍區司令員石亨說話，後者說咱們別出去，堅守九門耗死這幫蒙古韃子。

于謙想了想說，為啥要示弱，干就完了。他下令各位將軍帶兵分別在九座城門前結寨，然後關閉城門。隨後，跟大家宣布了著名的軍戰連坐法，用大白話說就是打仗的時候，誰跑就砍死誰。

最終，英勇的大明軍民成功擊退了蒙古瓦剌大軍，史稱：北京保衛戰。

此後500多年，北京再也沒有經歷過保衛戰，直到近期傳出了一份據說是招商銀行北京分行的《對公存款「北京保衛戰」倡議書》。這份倡議書歷數北京分行的輝煌過往，指出：到3月初，北京分行對公存款相比去年同期減少800多個億，在招行全國分行中排倒數第一。倡議書號召大家打響北京保衛戰：死都要站著死。

有媒體採訪招行，問倡議書是不是真的，招行說還在核實。3月25日，招商銀行發布了自己的2023年年報。咱是很愛看招行年報的，一方面這家銀行是商業銀行裡的優等生，另一方面，他們的零售業務，也就是個人業務用戶接近兩億，數據披露非常翔實，是觀察中國人財富增減的一扇 小窗戶。

先說經營財務指標，去年招行營收同比2022年減少了1.64%，但淨利潤同比增長了6.25%。招商銀行上一次營收減少，還要追溯到14年之前。

說起銀行的賺錢模式，無非就是吃息差和非利息收入，也就是代銷保險、基金、理財和自有公司的管理費之類。2023年，招行這兩項收入都在負增長。

先說息差，雖然貸款還在以個位數增長，但存款方面太嚇人了，公司客戶和個人客戶定期存款同比增長分超過了20%和48%，規模達到了3.68萬億，比三年前差不多翻了一倍。

招行自己總結了原因，大意是經濟恢復不及預期，企業投融資意願不足，還有，資本市場擾動。

交易額也在減少。招行的非利息收入細項也基本都在下滑，可以粗略總結為大家都不在銀行買基金、理財啥的，但是有一個例外，就是代理保險收入增長近10%。其實原因也不複雜，因為保險公司有年化收益率3%的萬能險，招行的用戶就當搞個性價比更高的定存。

專家和領導說了那麼多次要敢消費、多消費，你們怎麼就是不聽呢？不聽也就罷了，怎麼還變著法子存定期？瞧把招行難的，營收萎縮到只有 3391.23億了，「含淚」淨賺：1466.02億。

很多時候，客戶不配合的話，老闆們就會把目光盯向員工。去年招行的員工數量比2022年多了3500人，除了研發和後勤，其它條線的員工都在增加。

但是，員工費用從706億降到了703.5億，人均員工成本從62.5萬降到了60.4萬。去年，還有4415位員工被執行績效薪酬追索扣回4329萬元。兩項相加，硬是給招行省出了3個億的利潤。

3月25日，胡潤也發布了全球富豪榜，從另一個方面解釋了有錢人也不容易。

風暴中的鐘睒睒以4500億身價蟬聯中國首富，但財富縮水了9%。全球10億美元級富豪中，中國富豪減少了144人。

不僅如此，中國擁有600萬資產的「富裕家庭」減少0.8%；千萬資產的「高淨值家庭」減少1.3%；億元資產的「超高淨值家庭」減少3.8%；擁有3000萬美 元的「國際超高淨值家庭」減少4.5%。

以前咱最喜歡看的就是招行的零售銀行數據，這裡有三個檔次，一是籠統的零售客戶，去年有1.97億戶；二被稱為金葵花用戶，是一其中不管是 存款，買理財或者基金，每天賬戶平均有50萬及以上的客戶，去年有464.06萬戶；三被稱為私人銀行客戶，是二其中不管是存款，買理財或者 基金，每天賬戶平均有1000萬以上的客戶，去年有14.8842萬戶。

往年，可以精確看出每個層級的財富水平變化。比如2022年，13.48萬私人銀行客戶，每戶的平均資產2813萬元，他們在招行的資產一共有3.8萬億。2023年的招行年報裡，這類客戶到底有多少資產沒有公布，這是過去10年來的第一次。

我們只能籠統地看到，招行零售客戶的總量在增加，他們總的資產數字在增加，金葵花用戶和私人銀行用戶的數量也在增加。

不過，我們還是可以看出一些端倪。2022年，不管是什麼層級的用戶，他們的存款餘額都在以兩位數的增幅增長，特別是一般用戶的存款增幅接近40%。到了2023年，一般用戶的存款增幅跌到了12.13%，金葵花及以上的客戶雖然存款餘額突破了10萬億，但增幅已經掉到了9.66%。

大概算了一下，招行金葵花及以上客戶的戶均存款，去年是233萬左右，而2022年是238萬。也就是說過去一年，在用戶數量漲幅超過10%的情況下，有錢朋友們的資產其實是在縮水的。

原因大家可能也都知道，不管是房子還是信託，它都坑不了賬戶裡平均只有一萬多的一般用戶。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)