招商银行年报秘密：沉默的大多数及失业潮(图)

【看中国2023年3月31日讯】每年春暖花开的时候，笔者就会想起招商银行快发年报了。

去年，招商银行的净利润增长了15%，达到了1381亿元人民币元。一家商业银行，能取得和中石油差不多的净利润，很不容易。毕竟，他们不生产使用石油，也不做石油的搬运工。

之所以每年都看招商银行年报，是因为这家银行有接近2亿个人用户。通过年报，可以一窥部分中国人的“生活密码”。过去的一年，招商银行存款余额上升了30%，其中定期存款占比上升了3%。大家是不是以为大部分同胞都不舍得花钱了呢？这种想法对，但也不对。

在招商银行，不管你是存款、买理财产品或者是基金，每天有1000万以上的客户，属于私人银行客户。2022年，这样的客户有13.48万户，增长了10%。每户的平均资产为2813万元，比去年增加了32.9万元。这十几万最高端的个人客户去年在招行的总资产差不多是：3.8万亿元人民币。

从招商银行每年的年报里可以看到一部分中国人的“生活密码”（网络图片）

这个月初，中国富人的老朋友胡润也发了个报告，说去年中国家产超过千万的高净值家庭增长了5.5万户。

这些朋友显然没有和笔者一样的烦恼。法拉利去年在中国的销量增长了74%，达到了1552辆，创下了最佳记录。高管们兴高采烈地给员工的发了10万的年终奖！胡润总结说，他们对经济的信心和幸福指数达到了近10年来的最高。

除了1000万起步的私人银行客户，招行还有数量庞大的一般客户——这个占比达到了97.7%的客户群体，去年的人均存款也大幅增加——2021年人均1.14美万元，而2022年人均达到了1.25万元。

有钱的朋友和一般朋友看起来去年过得都不错，唯一比较辛苦的是中间一档的朋友——金葵花客户。

招商银行50万资产起步的金葵花客户，去年的户均资产，从2021年的153万下降到了151万。这种情况都不用看招行的年报。过去一年，中产阶级在消费上是最自觉的。免税店不逛了、片仔癀不吃了，连黄金都不买了。

有人说这些都不是耐用消费品，但汽车总是耐用消费品吧？过去一年，中高档轿车销量的下滑大家有目共睹，可A级车的销量反而出奇的好。

说回招行的年报。从业务类型来看，小微贷款不良率从0.62%增长到了0.64%，个人住房贷款逾期率上升了0.5%，信用卡不良贷款率从1.65%上升到了1.77%，逾期率更是达到了3.55%。笔者查了一下数据，去年法拍屋达到60万套，其中住宅房屋30万套，将相较2021年增长8万套左右。供给在增加，需求却在减少。去年，中国法拍屋成交率不到20%。

招行的数据也说明了这一点。去年，不良贷款发生最多的三个行业是：农林、制造业和房地产业。

最夸张的是包括互联网消费贷款、装修贷款、教育贷款和车贷在内的其他类型贷款，逾期率从去年的6.8%上升到了9.18%，不良贷款率从6.85%上升到了9.1%。换句话说，差不多每10笔贷款里，就有一笔收不回来的钱。

收不回钱的情况都发生在哪里呢？招行也说了。从地区来看，去年的不良贷款主要发生在中部、西部和长江三角洲地区。招行还透露，个人住房贷款提前还贷率的明显增加，是从去年6月开始的，8月份达到了高峰。据招行自己预计，提前还款率在今年将继续保持高位。

穷人有花呗，有钱人消费不需要贷款。银行的信用卡、消费贷、房贷、车贷等等贷款主力客户，都是中产阶级。他们去年过得怎么样，一望便知……

这些天，很多公司都在发布年报，笔者重点关注了一下员工数量，阿里减少了2万人，腾讯减少了4300人，就连平安保险的代理人都在减少：2022年的平安保险的月均代理人为48万，不到2019年的一半。唯一员工数量暴涨的是美团：2002年，美团外卖的新注册小哥增加了整整100万！

今年发布的《胡润财富报告》里说，中国未来10年将有19万亿元传递给下一代。到了30年以后，这个数字会变成100万亿元。

我是准备好“接棒”了，就是不知道我爹有没有准备好……

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