中國央行醞釀大招 「支付寶們」迎來新變化(圖)

第三方支付機構賬戶裡形成巨大「資金池」。（圖片來源：Getty Images）

【看中國2020年10月25日訊】近日，中國央行發布關於《非銀行支付機構行業保障基金管理辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見的通知。

1、（支付機構行業保障基金）用於化解和處置因支付機構客戶備付金缺口導致的行業風險的非政府性行業互助資金。 2、按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金。

評定為「A」類的，計提比例為9.5%；評定為「B」類的，計提比例為10%；評定為「C」類的，計提比例為10.5%；評定為「D」類的，計提比例為11%；評定為「E」類的，計提比例為12%。

3、使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。

如果要理解這份文件，首先給大家科普下相關知識。

什麼是支付機構客戶備付金？

備付金是第三方支付機構預先收取並準備代付的資金。它與我們的普通老百姓的生活息息相關。比如我們在淘寶網買一台電腦，價格5000元，我們拍下商品並點擊付款後，錢並沒有馬上到商家賬戶裡，而是由第三方支付代為保管（支付寶），當我們確認收貨後錢才打到商家賬戶。從付款到確認收貨這個時間3－15天不等，這5000元就是備付金。

雖然3－15天的時間不長，但是由於網購規模龐大，資金有進有出，從而在第三方支付機構賬戶裡形成巨大「資金池」。目前備付金規模在1.7萬億左右。

1.7萬億的資金，如果在銀行存款，以一年期1.5%的存款利率，每年可以拿到170億的利息，很多人機構都心動。

但這畢竟是客戶的錢，且不說機構拿去存款或理財合不合規，但如果真拿去理財了，如果發生虧損或期限錯配，那麼將給客戶或商家帶來巨大損失。

所以中國央行對第三方支付備付金作了規範。第一步是早前要求支付機構向央行全額交存客戶備付金，說白了這些錢放在央行指定賬戶，避免被挪用。第二步央行對備付金結息，提高第三方支付積極性。第三步是設立支付機構行業保障基金。

若設立支付機構行業保障基金，相當於給備付金安全上了雙重保險。

方式是按季度計提支付機構清算保證金利息劃入支付機構行業保障基金，而當發生重大風險事件時（比如支付機構破產、資格證被註銷），這些錢可以用來清償。

這有點類似於存款準備金制度：機構交納一定的保費，若發生銀行破產或其它重大事件，保險機構會賠付存款損失，最高限額50萬。

而本次文件中，第三方支付機構的客戶備付金，對單個客戶最高兌付限額是5000元。

影響是什麼？

1、對消費者而言，網購時的預付款安全將得到切實的保障，客戶資金被挪用的風險大大降低，若發生第三方機構破產等現象，支付機構行業保障基金還可以起到兜底作用。

2、對一些評級較靠後的第三方支付則帶來一定的壓力，評級越靠後計提支付機構清算保證金利息就越大。這就有點像車險，發生的事故越多，那麼納繳的保費越高。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)