天有不測風雲 你的房子買保險了嗎？

中國有句古話，「天有不測風雲」，說的是世事吉凶難以預料。上週五發生在列治文飛機撞上住宅樓的事件可能會讓許多人想到了這句話。很多新移民來到加國後，都希望一切事情順利，家人生活幸福，誰也不想碰上任何一件「不測風雲」的事情，可是萬事無法預測，很多事情發生之後就需要找到解決辦法。

在加國，很多人都會選擇保險來保障自己的房屋財產免受天災人禍的威脅。不過也有很多人認為意外的發生機率太低， 而保費無疑又為自己增加了一筆開支，就沒有為自己的房屋財產投保。可是上週五的事件就都再次讓人們瞭解到房屋保險的重要性。

突發事件 保險賠償

上週五（19日）下午4時左右，一架小型飛機在列治文市上空突然失控，撞進了密集住宅區中的一棟公寓大樓內，造成一死兩傷。

事故是發生在列治文三號路附近的Saba路段是一個高層建築林立的住宅區。大樓在發生事故後已立即清空。受到列治文撞機事件影響的是Rosario Gardens（玫瑰花園）公寓，樓內現有近170名住戶分散在市內各酒店暫住。到昨天11時之前，住戶必須要搬出由政府提供的臨時住所。據瞭解，居住在該公寓的170個居民，其中有40戶未有購買房屋及財物保險。因此在發生事故後，並沒有保險公司可以負責賠償這次事件的損失。

那麼到底如何購買房屋保險，以及如何選擇適合自己家庭的保險呢？其實，房屋保險也與我們平常所購買的汽車保險類似，也分為基本險及選擇險。不過現在各保險公司都推出了「套餐系列」（package），便於各住戶能夠選擇出最適合自己的保險範圍。

基本保險範圍

據房屋保險經紀Philip介紹，在北美家庭保險有很多產品，主要的有獨立屋屋主保險、共管樓屋主保險、出租屋屋主保險、出租共管樓屋主保險、租客保險等等。

共管樓屋主保險（Condominium Policy）的保險對象為共管樓各單位的屋主。共管樓主要包括各類公寓（Apartment）和各類城市屋（Townhouse）以及Townhome。共管樓屋主保險條款主要包括單位裡的所有私人財產（Personal Property/Contents），被保險人的第三者責任（Third Party Liability/Personal Liability），額外生活費用支出（Additional Living Expense/Loss of Use Coverage）等。

由於被保險人只是整棟大樓的一個屋主，因此整棟樓的保險不在私人保險承保範圍內。整棟樓的保險有專門的業主保險（Strata Insurance）負責。在卑詩省，業主保險是強制購買的，因此每個物業都購買有，而費用則是包含在住戶的管理費以內，所以，被保險人無需額外購買。

對於私人財產來說則比較簡單，主要就是就被保險人的一切財產進行投保，不過在各公司的保單內也有說明個人財產的最高上限，對於一些古董、珠寶等收藏品，則需要格外購買保險。在卑詩省，大多數保險公司設定的私人財產最低為三萬元。

第三者責任險主要負責賠償因被保險人的疏忽和責任而造成對第三方的傷害和損失，該條款是全球性的。

Philip舉例說，如果被保險人在中國住酒店，因為該名被保險人的個人疏乎，比較不小心將煙頭掉在地毯上而引起火災，這樣的情況下，酒店則要追究該名被保險人的責任。這個時候，該項條款則會發生作用。由於被保險人有購買該項保險，則根據保單的規定，保險公司會出面進行賠償，而不需要被保險人自己自掏腰包。大多數的保險公司提供最低為一百萬的第三者責任險。

購買保險　防患於未然

如果列治文的住戶有購買房屋保險，那麼這一項應該會在保險範圍內，而此次發生意外時，住戶就可向保險公司要求進行賠償，支付額外的食宿費用。Philip介紹，一般來說，保險公司賠償的方式都是以金錢方式進行賠償。因此保險公司可能不會出面為受保人找住所，而是提供金錢方面的賠償。該大樓的直接受害屋主的私人財產都可以要求保險公司賠償。由於此棟大樓必須全面清空，故其他未直接受害屋主也可向其保險公司要求賠償額外生活費用支出。不過所有的賠償都是有一定限額，這需要根據當時購買的保單還最後確定。

雖然在各業主的管理費中都有交納保險費用，但該保險費用則用於對大樓的結構及各房屋的結構進行的投保，因此凡是沒有購買保險的業主都無法得到個人財產的賠償，而房屋內的改建整修則由該大樓的業主委員會與投保的保險公司進行交涉，業主不需對此擔心。

前段時間，一度有消息說，列治文地理位置低於水平面以下，而周邊可能發有發生海嘯的危險，Philip指出，各保險公司的Comprehensive Insurance一項都有列名在何種情況下不進行投保，一般來說，任何一家保險公司都不會自然災害等不可抗拒因素，例如海嘯及洪水所造成的損失進行投保。另外，戰爭、暴動等人為因素也不在投保的範圍內，發生這些情況後，所有的一些善後賠償都是由政府出面負責。不過住房則可以購買地震險，保險公司可以就地震所造成的損失進行賠償。

另外，在卑詩省有一部分人是居住在租來的房屋內，此時，租客也可以購買承租人保險（Tenant Insurance）。當搬進租來的公寓時，一般租戶可能認為自己沒有什麼值錢的東西。一部電視機，一台電腦和一些衣服看起來並沒有那麼值錢。可如果需要換新的，那可能會打亂預算。比如，租客剛剛貸款賒賬買了一臺液晶電視，但它被大火燒了或是被偷了。雖然沒有那件實物了，但還是得繼續還賬。作為一名租客，如果購買了承租人保險，不僅能保護財產，還能為你的責任負責。比如，作為一名租客，要對建築的任何損失或是其他人負責。如果出門忘記關水龍頭，那會水淹鄰居，或是出門忘記關上火爐或是烤箱，那麼引起的火災，都需要該名租客負責修理任何遭到破壞的地方。

據Philip介紹，雖然卑詩省並不強制業主購買房屋保險，但對於獨立屋的業主，如果在銀行申請貸款的話，銀行會要求業主必須購買貸款保險（Mortgage Insurance）。不過銀行只要求獨立屋的業主購買該保險，對於共管樓業主，銀行則沒有強制性要求，業主可自行決定。

華人保險意識提高

Philip也提醒想要投保的業主，在購買保險時盡量選擇信譽較好的保險公司。他說其實保險業發展到現在，各家公司推出的保險項目都相差不大，受保人主要需要考慮的保險公司的資歷、規模、信譽及服務。而服務一項主要表現在事發後的理賠機制上，比如保險公司是否能在發生事故時第一時間與受保人聯繫，受保人是否能及時獲得理賠，保險公司是否會根據保單列明的情況進行賠償等，這些都是受保人需要考慮的因素。

而大多數情況下，這些資訊都是可以從保險經紀那裡獲得。Philip指出，雖然有些業主也是根據朋友介紹選擇一家保險公司，但也許該名朋友購買保險後並沒出現任何問題，因此這名朋友也並不瞭解該家保險公司是否能就某事件做出及時反應。而一般的保險經紀都代理好幾家的保險公司，在眾多客戶中，保險經紀也能及時瞭解各家保險公司的工作效率，因此在購買保險前，能與保險經紀溝通的話，也許可以得到一些參考意見。

據Philip說，當地西人對於保險的意識很強烈，不過近幾年華人的保險意識已經有所上升，很多購買新屋的業主都會主動購買保險，他相信今後隨著住戶的保險意識加強，越來越多的人會選擇購買房屋保險以防患於未然。