天有不测风云 你的房子买保险了吗？

中国有句古话，“天有不测风云”，说的是世事吉凶难以预料。上周五发生在列治文飞机撞上住宅楼的事件可能会让许多人想到了这句话。很多新移民来到加国后，都希望一切事情顺利，家人生活幸福，谁也不想碰上任何一件“不测风云”的事情，可是万事无法预测，很多事情发生之后就需要找到解决办法。

在加国，很多人都会选择保险来保障自己的房屋财产免受天灾人祸的威胁。不过也有很多人认为意外的发生机率太低， 而保费无疑又为自己增加了一笔开支，就没有为自己的房屋财产投保。可是上周五的事件就都再次让人们了解到房屋保险的重要性。

突发事件 保险赔偿

上周五（19日）下午4时左右，一架小型飞机在列治文市上空突然失控，撞进了密集住宅区中的一栋公寓大楼内，造成一死两伤。

事故是发生在列治文三号路附近的Saba路段是一个高层建筑林立的住宅区。大楼在发生事故后已立即清空。受到列治文撞机事件影响的是Rosario Gardens（玫瑰花园）公寓，楼内现有近170名住户分散在市内各酒店暂住。到昨天11时之前，住户必须要搬出由政府提供的临时住所。据了解，居住在该公寓的170个居民，其中有40户未有购买房屋及财物保险。因此在发生事故后，并没有保险公司可以负责赔偿这次事件的损失。

那么到底如何购买房屋保险，以及如何选择适合自己家庭的保险呢？其实，房屋保险也与我们平常所购买的汽车保险类似，也分为基本险及选择险。不过现在各保险公司都推出了“套餐系列”（package），便于各住户能够选择出最适合自己的保险范围。

基本保险范围

据房屋保险经纪Philip介绍，在北美家庭保险有很多产品，主要的有独立屋屋主保险、共管楼屋主保险、出租屋屋主保险、出租共管楼屋主保险、租客保险等等。

共管楼屋主保险（Condominium Policy）的保险对象为共管楼各单位的屋主。共管楼主要包括各类公寓（Apartment）和各类城市屋（Townhouse）以及Townhome。共管楼屋主保险条款主要包括单位里的所有私人财产（Personal Property/Contents），被保险人的第三者责任（Third Party Liability/Personal Liability），额外生活费用支出（Additional Living Expense/Loss of Use Coverage）等。

由于被保险人只是整栋大楼的一个屋主，因此整栋楼的保险不在私人保险承保范围内。整栋楼的保险有专门的业主保险（Strata Insurance）负责。在卑诗省，业主保险是强制购买的，因此每个物业都购买有，而费用则是包含在住户的管理费以内，所以，被保险人无需额外购买。

对于私人财产来说则比较简单，主要就是就被保险人的一切财产进行投保，不过在各公司的保单内也有说明个人财产的最高上限，对于一些古董、珠宝等收藏品，则需要格外购买保险。在卑诗省，大多数保险公司设定的私人财产最低为三万元。

第三者责任险主要负责赔偿因被保险人的疏忽和责任而造成对第三方的伤害和损失，该条款是全球性的。

Philip举例说，如果被保险人在中国住酒店，因为该名被保险人的个人疏乎，比较不小心将烟头掉在地毯上而引起火灾，这样的情况下，酒店则要追究该名被保险人的责任。这个时候，该项条款则会发生作用。由于被保险人有购买该项保险，则根据保单的规定，保险公司会出面进行赔偿，而不需要被保险人自己自掏腰包。大多数的保险公司提供最低为一百万的第三者责任险。

购买保险　防患于未然

如果列治文的住户有购买房屋保险，那么这一项应该会在保险范围内，而此次发生意外时，住户就可向保险公司要求进行赔偿，支付额外的食宿费用。Philip介绍，一般来说，保险公司赔偿的方式都是以金钱方式进行赔偿。因此保险公司可能不会出面为受保人找住所，而是提供金钱方面的赔偿。该大楼的直接受害屋主的私人财产都可以要求保险公司赔偿。由于此栋大楼必须全面清空，故其他未直接受害屋主也可向其保险公司要求赔偿额外生活费用支出。不过所有的赔偿都是有一定限额，这需要根据当时购买的保单还最后确定。

虽然在各业主的管理费中都有交纳保险费用，但该保险费用则用于对大楼的结构及各房屋的结构进行的投保，因此凡是没有购买保险的业主都无法得到个人财产的赔偿，而房屋内的改建整修则由该大楼的业主委员会与投保的保险公司进行交涉，业主不需对此担心。

前段时间，一度有消息说，列治文地理位置低于水平面以下，而周边可能发有发生海啸的危险，Philip指出，各保险公司的Comprehensive Insurance一项都有列名在何种情况下不进行投保，一般来说，任何一家保险公司都不会自然灾害等不可抗拒因素，例如海啸及洪水所造成的损失进行投保。另外，战争、暴动等人为因素也不在投保的范围内，发生这些情况后，所有的一些善后赔偿都是由政府出面负责。不过住房则可以购买地震险，保险公司可以就地震所造成的损失进行赔偿。

另外，在卑诗省有一部分人是居住在租来的房屋内，此时，租客也可以购买承租人保险（Tenant Insurance）。当搬进租来的公寓时，一般租户可能认为自己没有什么值钱的东西。一部电视机，一台电脑和一些衣服看起来并没有那么值钱。可如果需要换新的，那可能会打乱预算。比如，租客刚刚贷款赊账买了一台液晶电视，但它被大火烧了或是被偷了。虽然没有那件实物了，但还是得继续还账。作为一名租客，如果购买了承租人保险，不仅能保护财产，还能为你的责任负责。比如，作为一名租客，要对建筑的任何损失或是其他人负责。如果出门忘记关水龙头，那会水淹邻居，或是出门忘记关上火炉或是烤箱，那么引起的火灾，都需要该名租客负责修理任何遭到破坏的地方。

据Philip介绍，虽然卑诗省并不强制业主购买房屋保险，但对于独立屋的业主，如果在银行申请贷款的话，银行会要求业主必须购买贷款保险（Mortgage Insurance）。不过银行只要求独立屋的业主购买该保险，对于共管楼业主，银行则没有强制性要求，业主可自行决定。

华人保险意识提高

Philip也提醒想要投保的业主，在购买保险时尽量选择信誉较好的保险公司。他说其实保险业发展到现在，各家公司推出的保险项目都相差不大，受保人主要需要考虑的保险公司的资历、规模、信誉及服务。而服务一项主要表现在事发后的理赔机制上，比如保险公司是否能在发生事故时第一时间与受保人联系，受保人是否能及时获得理赔，保险公司是否会根据保单列明的情况进行赔偿等，这些都是受保人需要考虑的因素。

而大多数情况下，这些资讯都是可以从保险经纪那里获得。Philip指出，虽然有些业主也是根据朋友介绍选择一家保险公司，但也许该名朋友购买保险后并没出现任何问题，因此这名朋友也并不了解该家保险公司是否能就某事件做出及时反应。而一般的保险经纪都代理好几家的保险公司，在众多客户中，保险经纪也能及时了解各家保险公司的工作效率，因此在购买保险前，能与保险经纪沟通的话，也许可以得到一些参考意见。

据Philip说，当地西人对于保险的意识很强烈，不过近几年华人的保险意识已经有所上升，很多购买新屋的业主都会主动购买保险，他相信今后随着住户的保险意识加强，越来越多的人会选择购买房屋保险以防患于未然。