纽约学界致信州政府 促改革缓解车险危机(图)

纽约交通情况（图片来源：ANGELA WEISS / AFP via Getty Images）

【看中国2026年4月4日讯】纽约市立大学（CUNY）下属的大学交通研究中心（University Transportation Research Center，简称UTRC）已向州立法领袖发出正式信函，呼吁实施针对性改革，以解决纽约州日益严重的汽车保险可负担性危机。

该信函致参议院多数党领袖安德烈娅・斯图尔特-库辛斯（Andrea Stewart-Cousins）和州众议院议长卡尔・海斯蒂（Carl E.Heastie），并基于数据驱动的研究，指出导致保费远高于全国平均水平的结构性问题。

纽约州汽车司机目前面临全国最高的汽车保险费用之一。最新数据显示，全额保障的年均保费约为4,000美元左右，比全国平均水平高出近一倍；最低保障保费也大幅高于其他州。2025年，许多驾驶人的保费上涨约13.5%，增幅位居全国前列。这一负担不仅影响个人驾驶者，还波及小型企业、出租车、租赁车（FHV）、豪华轿车、巴士以及公共交通机构。

在信函中，UTRC交通技术主席马修・道斯律师（Matthew W.Daus,Esq.）和主任兼纽约市立大学城市学院教授卡米尔・卡姆加博士（Dr.Camille Kamga）强调，保费上涨的主要原因并非单纯的市场波动，而是系统性问题，包括大规模诈欺（如预谋车祸）、夸大或虚假索赔、无过失保险（no-fault）下的计费滥用、医学上不必要的治疗，以及诉讼机制导致索赔严重程度增加。研究人员将这些问题描述为对驾驶人和消费者的“隐形诈欺税”，估计每份保单约增加200美元，直接转嫁为更高的保费。

UTRC是大学附属的交通研究中心，长期参与美国交通部大学交通中心计划。该中心针对出租车、租赁车和豪华轿车行业的商业汽车保险危机进行了深入分析，其报告包括《纽约市出租车与租赁车保险危机：根本原因及解决方案》和《遏止豪华轿车保险危机：租赁车保险改革》。这些报告指出，监管低效、责任框架和市场限制也是成本上升的重要因素。

UTRC的研究此前已为纽约市议会改革提供依据。2025年的地方法律90号（Local Law 90 of 2025）限制出租车与豪华轿车委员会（TLC）要求的人身伤害保护（PIP）保障额度不得超过纽约州最低保障的200%（目前为每人50,000美元），为该行业带来一定缓解。

霍楚尔州长的改革提案与研究发现一致

霍楚尔州长（Governor Kathy Hochul）近期提出的汽车保险改革方案，多项内容与UTRC的研究建议高度吻合。州长主张加强反诈欺措施，包括对策划预谋车祸者追究新法律责任、收紧无过失保险下的“严重伤害”定义、调整比较过失规则（朝向修改后的比较过失标准，使赔偿更符合索赔人的实际责任比例），以及在特定情况下（如驾驶人主要过失、无保险或犯罪时）限制非经济损害赔偿。

霍楚尔州长已获得包括宗教领袖、工会和交通提供者在内的多元利益相关者支持。她强调，改革旨在打击不良行为者，而不会侵蚀核心消费者权利。在预算谈判持续之际，辩论的重点在于如何平衡可负担性、受害者保护与市场稳定。交通专家认为：霍楚尔州长的改革措施可为消费者带来大幅节省。

此外，提案还鼓励采用现代化核保工具，如远端资讯处理（telematics）和基于使用量的保险（usage-based insurance），以更准确地根据实际风险和驾驶行为定价；同时推动保险公司与监管机构之间的资料共享、加强对索赔和计费的监督，并强化州的《超额利润法》，确保成本节省回馈给保单持有人而非被保险公司保留。

大都会交通署（MTA）的分析显示，若改革通过，该机构每年可节省近4,800万美元，这些资金可用于改善公共交通服务。霍楚尔州长强调，这一问题不仅影响驾驶人，还波及公共交通乘客、急救人员和整体经济。她指出，现行制度允许在公共交通车辆几乎无过失的情况下出现“巨额和解金”。

其他州的成功经验

UTRC的分析引用了其他州实施类似改革的正面案例。例如，佛罗里达州在进行责任和保险改革后，主要保险公司宣布2026年平均保费下降，近80%的保单持有人预计将看到更低的保费，同时州内已向消费者返还近10亿美元的退款或信用额度。这得益于超额利润机制和诉讼减少。

德克萨斯州等其他司法管辖区采用了修改后的比较过失标准，限制或禁止主要责任方索赔。UTRC认为，此类框架有助于降低索赔频率和严重程度，同时仍能保护真正受伤的当事人。

研究还建议纽约州扩大安全驾驶激励措施，强制提供科技折扣，并更好地利用资料分析进行诈欺侦测。

潜在影响与发展方向

UTRC警告，若不采取行动，保费将继续上升，进一步加重家庭预算、小型企业和关键交通部门的压力。中心估计，仅诈欺及相关低效问题就使平均保单每年多支出数百美元。针对性改革——包括加强诈欺侦测与执法、简化索赔监督、采用远端资讯处理技术，以及重新校准责任规则——可在维护消费者保障的同时带来可量化的缓解。

强化《超额利润法》将确保任何效率提升或损失减少都能转化为更低的费率或直接退款，类似佛罗里达州的做法。

信函将UTRC定位为独立的学术资源，愿意向立法者提供进一步的技术协助、方法论或资料。中心敦促州议会在预算和政策讨论中，将数据驱动的解决方案作为全面可负担性策略的优先事项。

保险可负担性危机的更广泛背景

纽约州的挑战反映了全国趋势，但因州内高密度城市环境、高医疗与法律成本、无过失保险制度以及诉讼历史而被放大。近年来，保险公司每年报告数以千计的涉嫌诈欺事件，预谋车祸在全国排名靠前。

改革支持者，包括商业团体、交通机构和部分社区领袖认为，未受控制的成本对依赖车辆通勤的劳工家庭、移民和少数族裔社区造成不成比例的伤害。反对者（包括部分原告律师）则担心，修改伤害门槛或比较过失规则可能限制合法索赔，削弱对伤者的保护。

UTRC的贡献为讨论增添了学术和研究支持的声音，其分析基于对租赁车、商业和个人汽车市场的深入研究。透过聚焦系统性诈欺、计费滥用和过时责任激励等根本原因，中心倡导现代化措施，使纽约州能借镜其他州的成功经验。

立法者现在需要权衡这些发现与其他优先事项。若能审慎实施，拟议改革有望减轻数百万纽约人的财务压力，并打造更稳定、更可负担的保险市场。

UTRC的完整信函可透过该组织获取，其中详述了相关报告和方法论。随着立法会期推进，全州各界将密切关注数据驱动的改革是否能转化为驾驶人、企业和交通系统的实质保费减轻。