为什么中国人容易陷入债务泥潭?(图)

2019-11-04 08:43 桌面版 正體 0
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债务 存款 利率
数十年来,中国存款利率下滑已是非常明显的趋势了。(图片来源:Adobe Stock)

【看中国2019年11月4日讯】数十年来,中国存款利率下滑已是非常明显的趋势了。目前,一年期基准存款利率维持在1.5%,与早前的14.4%,11.34%和10.98%的高位不可同日而语。

至于背债,成年人的世界里,几乎不可避免。

2018年,中国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%,全国人均个人消费贷款余额为27089.4元(人民币,下同),同比增长19.54%。

2013-2018年的个人消费贷款余额的增速就非常惊人,短短5年时间,居然从12.97万亿增长到37.79万亿,年平均增速高达23.94%。

作为对比,2013-2018年的GDP年平均增速仅为7.03%。数据表明,财富的创造速度远远跟不上个人消费贷款余额的增速。

背债的历史

个人背负巨额债务,有人会觉得委屈,但大部分人不知道的企业早就走上了背债之路。

几乎所有行业都在负债经营,我们众人所认为的高利润行业,如金融和地产更是占得资产负债率排名的前二位。

1、金融业资产负债率91.59%

2、房地产资产负债率78.85%

大部分人的个人资产负债率都难以达到金融业和房地产的水平,若真的有人达到了,其中的大部分已经夜不能寐了!

企业负债经营的本质是利用自身资产的收益率与贷款利息的“差额”迅速扩大经营能力。

举例一:

A企业生产X产品,销售额100万,利润率10%,一年利润就是10万。

B企业生产X产品,通过银行贷款,迅速扩大生产能力,销售额500万,利润率10%,一年利润就是50万。

在产品同质化严重的情况下,融资能力几乎成了企业的必备能力。很多时候,企业家不想借钱,但竞争压力很大,不借不行。

举例二:

1、房地产的异类,SOHO中国为了财务安全,多年来采用低负债经营方式,结果2018年资产总额是700.89亿元,负债率为48.94%。

2、房地产的扩张达人,中国恒大高负债,快速扩展,2018年资产总额是1.88万亿,负债率为83.58%。

早期相差无几的两家公司,现在的资产总额相差超过26倍。

地产行业或许得益于区位垄断性,不少小公司能够拥有自己的一亩三分地,岁月静好。然而,大部分制造业极需维护自己的市场份额,在自身市场份额快速下降后,就面临破产或被迫转型的难题了。

当然,不是借钱越多越好的理念。因为不少公司借钱很多,但自己无力提高利润率到贷款利率之上,面临负债反噬的困境。

个人负债

企业之困境,银行早已摸清脉络。

2019年第三季度GDP同比增长6%,其中固定资产投资增速5.4%,民间投资增长4.7%,制造业投资增长2.5%,基础投资增长4.5%。9月工业增加值同比增长5.8%。

统计局说了,制造业投资不应该这么低,但不能盲目增加,过去出现过产能过剩,未来要在技术改造升级领域增加投资。

简单说就是信贷资金从面向企业,逐步转为面向个人。

2018年上半年,工行对公新增信贷4045亿,下半年仅新增775亿元。与此同时,工行新增个人住房贷款6512.72亿,占新增贷款总额近56%。

海量信贷向个人投放,使得我们个人将早前一众企业走过的“信贷”之路重走一遍。

在资金的推动下,优秀的企业会冒头,优秀的个人同样会脱颖而出!

普通人呢?他们会与普通的企业一样,要么苦哈哈的经营,要么面临生存危机。

预计未来的个人破产法律法规会逐步完善,个人破产和企业破产一样都会成熟的法律程序。

从理财的角度,穷人还未完成储蓄这第一步,普惠金融不是让自己容易借钱,轻松花,而应该是方便存钱,积极积累个人原始投资资本。所有国家和个人发展的第一步就是存钱,因为后面的发展需要第一笔启动资金。开立企业,只有股东的资本金注入,形成可行的商业模式,银行才会给你贷款。个人只有支付了首付款,银行才会给你房贷。这都是基本的经济逻辑和商业规律。相信借贷能致富,这无疑是投机者的心态!

你就是自己的“国家”,是自己的“公司”,请用好每一分钱!

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