数十年来，中国存款利率下滑已是非常明显的趋势了。（图片来源：Adobe Stock）
【看中国2019年11月4日讯】数十年来，中国存款利率下滑已是非常明显的趋势了。目前，一年期基准存款利率维持在1.5%，与早前的14.4%，11.34%和10.98%的高位不可同日而语。
至于背债，成年人的世界里，几乎不可避免。
2018年，中国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元（人民币，下同），同比增长19.54%。
2013-2018年的个人消费贷款余额的增速就非常惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均增速高达23.94%。
作为对比，2013-2018年的GDP年平均增速仅为7.03%。数据表明，财富的创造速度远远跟不上个人消费贷款余额的增速。
背债的历史
个人背负巨额债务，有人会觉得委屈，但大部分人不知道的企业早就走上了背债之路。
几乎所有行业都在负债经营，我们众人所认为的高利润行业，如金融和地产更是占得资产负债率排名的前二位。
1、金融业资产负债率91.59%
2、房地产资产负债率78.85%
大部分人的个人资产负债率都难以达到金融业和房地产的水平，若真的有人达到了，其中的大部分已经夜不能寐了！
企业负债经营的本质是利用自身资产的收益率与贷款利息的“差额”迅速扩大经营能力。
举例一：
A企业生产X产品，销售额100万，利润率10%，一年利润就是10万。
B企业生产X产品，通过银行贷款，迅速扩大生产能力，销售额500万，利润率10%，一年利润就是50万。
在产品同质化严重的情况下，融资能力几乎成了企业的必备能力。很多时候，企业家不想借钱，但竞争压力很大，不借不行。
举例二：
1、房地产的异类，SOHO中国为了财务安全，多年来采用低负债经营方式，结果2018年资产总额是700.89亿元，负债率为48.94%。
2、房地产的扩张达人，中国恒大高负债，快速扩展，2018年资产总额是1.88万亿，负债率为83.58%。
早期相差无几的两家公司，现在的资产总额相差超过26倍。
地产行业或许得益于区位垄断性，不少小公司能够拥有自己的一亩三分地，岁月静好。然而，大部分制造业极需维护自己的市场份额，在自身市场份额快速下降后，就面临破产或被迫转型的难题了。
当然，不是借钱越多越好的理念。因为不少公司借钱很多，但自己无力提高利润率到贷款利率之上，面临负债反噬的困境。
个人负债
企业之困境，银行早已摸清脉络。
2019年第三季度GDP同比增长6%，其中固定资产投资增速5.4%，民间投资增长4.7%，制造业投资增长2.5%，基础投资增长4.5%。9月工业增加值同比增长5.8%。
统计局说了，制造业投资不应该这么低，但不能盲目增加，过去出现过产能过剩，未来要在技术改造升级领域增加投资。
简单说就是信贷资金从面向企业，逐步转为面向个人。
2018年上半年，工行对公新增信贷4045亿，下半年仅新增775亿元。与此同时，工行新增个人住房贷款6512.72亿，占新增贷款总额近56%。
海量信贷向个人投放，使得我们个人将早前一众企业走过的“信贷”之路重走一遍。
在资金的推动下，优秀的企业会冒头，优秀的个人同样会脱颖而出！
普通人呢？他们会与普通的企业一样，要么苦哈哈的经营，要么面临生存危机。
预计未来的个人破产法律法规会逐步完善，个人破产和企业破产一样都会成熟的法律程序。
从理财的角度，穷人还未完成储蓄这第一步，普惠金融不是让自己容易借钱，轻松花，而应该是方便存钱，积极积累个人原始投资资本。所有国家和个人发展的第一步就是存钱，因为后面的发展需要第一笔启动资金。开立企业，只有股东的资本金注入，形成可行的商业模式，银行才会给你贷款。个人只有支付了首付款，银行才会给你房贷。这都是基本的经济逻辑和商业规律。相信借贷能致富，这无疑是投机者的心态！
你就是自己的“国家”，是自己的“公司”，请用好每一分钱！
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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