中国人月存500元养老的无奈

【看中国2013年11月15日讯】每月存500元自己来养老，虽说想法很不靠谱，但这也体现出当前社会的一种无奈。

近日有网民在论坛上发帖《自己养老比交社保更靠谱》。该网友称：“不想麻烦国家了！25岁工作，不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元，第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比一下，少吗？你才55岁，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而你的本金还是38万多元，自己挂了可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”

该篇网文一出，得到很多网民的支持。不过社保专家指出，目前个人所缴纳的社保金只是小部分，大头还是由企业承担，这也正体现了缴纳社保的“社会责任”，而且这种仅仅依靠自己储蓄养老的做法面临诸多风险。笔者也认为，每月存500元自己来养老不太靠谱。

其一，这个网友以5年期存款的方式投资是有效的，但因每月投入有限，在收益率比通胀高不了多少的情况下，应付养老还不够。

据专家分析，按CPI每年只上涨2%估算，30年后，照上述每月500元的储蓄养老计划，每月拿到手的1508.93元，实际购买力只相当于现在的828元，如果网友现在每月的生活开支是1500元，那意味着，只能提供他眼下六成不到的生活开支。如果以年通胀率5%计算，30年后的1500元，实际购买力只相当于现在的347元。

其二，个人养老抗风险能力很低。即使抛开通胀因素不算，如果四金都不交，每月存上500元，根本无法抵御人生中的风险。万一生场大病，或者急需用钱，或者突然失业，能否每月坚持存这笔钱，这笔钱能否一直保存下去这都成问题。在医疗、教育、住房都要靠自己的情况下，每月存上区区500元想老有所养这简直是杯水车薪。

可能有人会觉得奇怪，为啥每月存500元比社保更靠谱的言论会得到这么多人的支持和广泛的响应呢？笔者认为，这反映出民众对社保基金出现巨亏，对自己未来晚年生活无着的担忧。

首先，表现出很多人对当下社保制度的稳定性、可靠性的信心不足。自从“退休年龄要延迟”、“养老保险最低缴纳年限要延长”的说法出现以来，公众就开始思考社保的公平可靠性问题，也就是在思考缴养老保险是不是划算的问题。这既是公众对自身利益的关注，又是对制度公平性的担忧。

面对社保基金的巨亏空洞，很多社保专家一直叫嚣养老不能靠政府，甚至有些教授建议职工可以提前退休，但必须晚拿退休工资的馊主意。虽然如今国人平均寿命提高到了70多岁，但延迟5年退休，就意味着多缴5年费、少领5年钱，其间的损失恐怕还是不少的。如果一些人刚好活到65岁，前几十年的保险岂不是白交了。就算活到70岁离世，恐怕也不怎么划算。所以自已存钱养老是对我国社保体系不健全的无奈。

再者，各地个人养老金缴费额不同，但总体缴费额年年看涨。就拿兰州来说，个人养老缴费去年已达6000多元，今年达到7000多元，相当于年涨千元。而兰州市很多人一年的收入才两三万元，很多人多年工资未涨。这种背景下，恐怕很多人都会考虑缴纳养老保险是不是划算的问题。一方面个人养老金年年在涨，影响到普通职工的生活质量，另一方面，养老金却要不断延后，那谁还乐意在年青时缴纳这笔冤柱钱呢？

再次，企业单位职工的养老金逐年增长，而公务员队伍却无需缴纳社会养老金，这就形成了双轨制，是体制上的不公。尽管深圳市将新参加公务员的年青人纳入缴纳社会保障队伍之中，但是公务员缴纳社保基金的比例相当少。在公务员无需缴纳养老金，而是靠国家财政拔款，企业单位职工却要背负缴纳社保的枷锁，这使得很多职工觉得不公，从潜意识上不愿意缴纳养老金。

最后，当下社保制度执行不到位，让很多人缴纳养老保险很费力。社保制度原本具有刚性的执行力，但有时这个“刚性”经常被柔化——一些单位给员工只发工资不缴社保，相关部门对此经常表态“要严肃处理”，但付诸行动的时候不多。所造成的结果就是，一些人不得不自己缴纳养老保险。而自己缴纳养老保险金额过大，很多人心生抱怨。

每月存500元自己来养老，虽说想法很不靠谱，但这也体现出当前社会的一种无奈表现，既是民众对社保基金的不信任，也是对养老金年年提高，影响生活质量的抱怨，更是对养老金双轨制的不满。试想，如果民众对当前养老保障体系如此不信任，每个月大量工薪不是用来消费，而是用来防老，那中国经济结构转型，经济的可持续发展就成为一句空话。所以必须引起决策层的高度警示。

(文章仅代表作者个人立场和观点)