“以房养老”能否载动沉重的养老课题

养儿防老，积谷防饥，是中国传统社会流传千年的民生共识。进入21世纪，虽说养老观念日新月异，但伴随着房价、物价指数的一片飘红，先别说“养儿防老”，养儿能不啃老就已然不错了。在这种语境下，老年人要想老有所依，就不能只想着儿子，加入社会养老保障体系、参与各种金融投资、商业养老保险……资本市场时代，不使出投资理财的十八般武艺，养老恐难周全。现在，就有拿当下资本市场最热的投资品——房子，来说养老这事儿的。

7日，民政部部长称我国目前有失能老人1036万，大中城市空巢家庭达到70%。民政部副部长指出，要积极引导企业开发“以房养老”等服务市场。上海模式为：老年人将自有产权房屋出售给公积金中心后仍住在原房屋内，出售款项在扣除房屋租金等相关费用后全部由老人支配使用。

“60岁前人养房，60岁后房养人”，在加拿大、新加坡、美国、英国等国已经运作成熟的“以房养老”服务体系，如今来个时空转换，放在国内加以推行，听上去也算是一个颇具创意又与国际接轨的新型养老方式。

“以房养老”，说白了，就是老年人将自己的产权房抵押或者出租出去，然后定期取得养老金的一种养老方式。在中国正在逐渐步入老龄化社会，社会上空巢家庭日渐增多的情境下，通过抵押房产获取养老资金，老年人还能继续居住在原有住房中的方式，似乎确能一定程度给老龄化社会添加一道养老保障。

但实际上，“以房养老”这一提议在国内却并非新鲜。早在几年前，上海就曾推行过这种养老模式，广州今年年初也出台过类似意见，甚至在民间的房产中介，对“以房养老”这一模式也曾有过尝试。但“橘生南为橘，生北则为枳”，“以房养老”在现实中却遭遇到了情感、金融、房地产、保险上的多重接纳风险。

以情感接纳为例，国人的传统观念一向都是“但存方寸地，留予子孙耕”。且不说多年来居住的房产被抵押出去，无法留给子女，这样的现实老人们一下难以接受，就算没有这样的情感接纳风险，将稳定持续的财产，被迫变卖成一种养老保障，这样的民生叙事本身就显得过于悲怆。而从金融、社保、房地产、土地等角度来说，要实现“以房养老”，真正将住房资产有效地转化为老年人的养老保障，尚需在资产评估、土地制度、运作监管等方面着力。现实操作也告诉我们，当下房价高企之下，未来房产可能面临的贬值风险，也是金融保险业面对“以房养老”不愿涉足的一大原因。

就算不考虑这些金融、制度风险，在当下社会养老“未富先老”的语境中，公共管理者如何承担起养老保障的社会公共责任，如何为老年人的养老生活兜底，如何在养老空账出现时，及时打上制度补丁，用充裕的公共财政使老年人免于生存与权利的双重贫困，也许才是当下社会养老保障亟需考虑的问题。也只有在养老问题上，通过健全完善的养老体系，用公共财政兜底等模式卸去老龄社会的养老负担，真正肩负起养老保障的社会公共职能，而不是在养老方式上过于激进地盯上公民稳定持续的财产，“以房养老”也许才不至于成为沉重的养老课题。

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