信用卡 另一个金融未爆弹

美国金融机构唯恐信用卡和无担保信用额度在房贷之后引爆另一波信用危机，今年上半年已着手冲销210亿美元的坏帐。分析师估计，随裁员人数增加，金融机构在未来一年半间，至少会再损失550亿美元。

目前银行的损失约达卡债总额的5.5%，但有可能超越2001年科技泡沬化后7.9%的纪录。花旗集团财务长柯瑞腾（Gary Crittenden）说："如果失业继续增加，信用卡净坏帐率可能超过历史水准。"

面对这枚未爆弹，发行威士卡、万事达卡及其他信用卡的公司急着止血，过去持卡人可轻易以房屋净值取得信用额度以偿还卡债，或者干脆将卡债余额转而整并到另一张新卡，现在这些选择已不复见。

像美国运通（AE）、美国银行（BOA）、花旗集团，甚至零售商目标公司（Target）等大型放贷机构，都开始严格审查申请人的资格，并在持卡人资料里寻找高风险客户。

根据向金融监理单位申报的资料，另一个发卡数量高的第一资本公司（Capital One）已积极关闭未使用的静止帐户，并从第二季起，将客户信用额度降低4.5%。

金融机构雨天收伞，拒绝已经负债的客户，并减少持卡人的信用额度。有些极端的例子是，放款机构监测到持卡人和其他高风险贷款户到同样的商店去购物，甚至或取消原本的无担保信用额度。

金融机构的恐惧不是没有原因，一些财务困难的持卡人甚至拿信用卡来购买汽油和食物等基本必需品。

即使信用评等良好的人都受到影响。美国运通的持卡人通常收入较高，但公司仍决定提高利率2至3个百分点，循环利率可能因此从15%升高到18%。

为了省钱，一些红利回馈专案也变得小气。例如，金融机构将红利兑换的Sony大荧幕电视换成其他便宜厂牌。

信用欠佳的客户也不再享有银行提供免付利息的宽限期。

与2005年信用卡申请邀请函满天飞的情况相比，美国家户现在每年平均少收到13封垃圾邮件。

根据直销研究Mintel公司资料，提供给新客户或现有持卡人的促销邮件已下降至84亿封，是2004年来的最低水准。网路线上申请数量也因此下降，为五季来首见。

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