使用信用卡的6個「忠告」（2）(圖)
使用「信用卡」的6個忠告。（圖片來源：Adobestock）
3、協商降低年利率
你的年利率或年百分率，就是信用卡公司向你收取的利息會在13～16%之間波動，真是太高了！如果你的信用卡上有餘額的話，代價會非常昂貴。換句話說，你在股票市場上的平均收益率約為8%，借錢給你的信用卡公司根本就是大賺你的錢。如果你能得到14%的報酬，你一定會很興奮。你會想要避免落入支付信用卡利息的黑洞，這樣你才能賺到錢，而不是把錢付給信用卡公司。
所以，打電話給信用卡公司，讓他們降低你的年利率。如果他們問為什麼，告訴他們你在過去幾個月都按時全額支付帳單，而且你知道有許多信用卡提供的利率比你目前所獲得的要好。根據我的經驗，這種方法有一半的機會奏效。
值得注意的是，如果你每月都付清全部帳單，則年利率對你就不重要。信用卡實際年利率可能是2%或8%，但這無關緊要，因為如果每個月都支付全額帳單，你就不必支付利息。這是一個簡單快捷的方法，只要打一通電話，就立刻可以享受好處。
了解這事後，光是利息，我大概就省下了15,000 到25,000 美元。我曾和信用卡公司協商過汽車貸款、學生貸款、住房貸款等。
─ 萊拉．納特（Lyla Nutt），30 歲
4、長期持使用同一張信用卡
貸方喜歡看到長久的信用記錄，意即你擁有一個帳戶的時間越長，對你的信用評分就越有價值。不要被辦新卡可享優惠和低廉的年利率所吸引─ 如果你對目前的信用卡滿意，就留著用吧。如果你的信用卡一直閒置不動，一些信用卡公司會取消你的卡。為了避免很少使用的卡被停用，可以設定自動付款。例如，我設定一張信用卡，固定每月從我的支票帳戶支付12.95美元的訂閱費，我完全不必作任何行動。我的信用報告顯示出我持卡超過五年，這讓我的信用評分提高了。安全使用法則：如果你有一張信用卡，你至少每三個月使用一次自動付款，讓信用卡保持使用紀錄。
如果你錯過付款該怎麼辦？
沒有人是完美的，儘管已經警告過了，但我知道意外還是會發生，你可能會在某個時候錯過付款。當這種情況發生時，我會發揮我的印度傳統精神，運用與信用卡公司談判來打敗他們，你也可以辦到：
你：你好，我發現我錯過了一筆付款，我想確認這不會影響到我的信用評分。
信用卡專員：讓我查一下。不，我們會收取滯納金，但不會影響到你的信用評分（注意：如果你在錯過帳單的幾天內付款，通常不會被呈報到徵信機構，但請務必確認。）
你：謝謝！我真的很高興聽到這個消息。但是關於那筆費用⋯⋯我知道我遲付了，但我希望可以豁免。
信用卡專員：為什麼？
你：我是不小心的。以後不會再發生了，所以我希望你取消這筆費用。（ 注意：句子結尾要有力。不要說「你可以把這個取消嗎？」，要說「我希望你把費用取消。」）如此一來，你有過半的機會能把這筆費用拿回來。
不過，萬一你遇到特別難對付的專員，試試以下方法：
信用卡專員：非常抱歉，但是我們無法退還該筆費用。我可以試著給你我們最新的⋯⋯（然後是一大堆推銷）。
你：抱歉，我已經當了你四年顧客了，我不想因為這筆費用就取消你的卡。要怎麼做你才能取消這筆延滯費用呢？
信用卡專員：讓我查一下。我可以免去這次費用，我已經把它記入你的帳戶了。
取消費用就是這麼容易，任何人都能做到。
現在有個棘手的問題：如果你決定換一張新卡，你應該停用舊卡嗎？這些年來我改變了我對這問題的看法。
我建議最明智的做法是盡可能的長時間使用信用卡。但是如果你有很多從未使用過的卡片，你得重新考慮一下。我的一些讀者開了二十多張卡想要獲取回饋，但現在他們卻無法追蹤所有卡片。此時，就必須在風險與報酬、簡單與複雜之間做出抉擇。有很多建議會警告你不要停用信用卡，但只要你按時支付餘額並擁有良好的信用，停用一張舊卡並不會對你的信用評分產生重大的長期影響。
客觀地思考：對大多數人來說，擁有兩到三張信用卡是最佳狀態。如果你出於特殊原因需要擁有更多卡，例如，如果你擁有一家公司，或有意透過暫時持卡取得最多獎勵，那就可行。 但是，如果你發現自己所擁有的卡數已經太多，請停用閒置的卡。只要你有良好的信用，這對你的長期影響將是微乎其微，你也可以安枕無憂，有了一個簡單的金錢系統，你就可以輕鬆追踪。（待續）
本文整理、節錄自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《從0開始打造財務自由的致富系統》一書，文章僅代表作者個人立場和觀點。由采實文化授權轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。