「當鋪」宣戰網際網路金融 花唄們還能活多久？(圖)

「當鋪」宣戰網際網路金融，花唄們還能活多久？（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2021年1月11日訊】（看中國記者丁曉雨綜合報導）近日，央行推出一份重磅文件，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此舉配合此前民間借貸利率司法解釋上限4倍LPR的新規，以及對網際網路巨頭金融產品的一系列操作，分析人士認為，是官方宣告開始對抗以螞蟻花唄、借唄等為代表的網際網路金融產品。

據《券商中國》報導，1月8日，一份《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》在業內流傳開。該《通知》顯示：

「自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。」

據知情人士透露，央行推進信用卡透支利率市場化的相關文件已下發至銀行。

長期以來，中國所有類型的銀行發卡行，通行的信用卡透支利率標準在日化0.05%∼0.035%（即萬分之五0.7倍），是業內統一嚴格遵照的執行規則。該消息一出，即引發行內人士關注。

有資深信用卡觀察研究專家表示，一直以來信用卡在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面都缺乏競爭優勢，《通知》的發布是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措。可以視為金融機構在清理網路小貸市場之後，再次為信用卡業務強力解綁。

數位行業內人士表示：「消費信貸市場足夠大，這肯定有利於充分競爭，未來不同銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引用戶。」雖然各家銀行尚未公布信用卡透支的利率新標準，但透支部分利率實施自主定價後，逾期還款計息尤其是信用卡取現部分的計息水平逐漸市場化，將是今後的大方向。

報導說，有支付行業內人士認為：「信用卡利率靈活變動，反而能有效應對4倍LPR新規之後民間借貸利行為對信用卡領域的滲透。」

去年8月份，當局推出民間借貸利率司法解釋上限4倍LPR的新規（按最新一期LPR定價測算為年化利率15.4%），雖然從目前多數地方判例來看，該新規並未覆蓋持牌消費信貸金融機構的合法借貸行為，但是當前，消費金融公司、持牌小貸公司部分信貸產品的下調利率以合規化，已經非常普遍。

有分析人士稱，央行此舉將衝擊網際網路金融平臺的「花借組合」們。目前該市場主要有螞蟻集團的花唄、借唄，京東數科的白條、金條，去哪兒網的拿去花、借去花，蘇寧金融的任性付、任性貸，美團的月付、生活費借錢組合等等。這些產品的信用分期或者借貸的利率水平，也多在日化0.05%∼0.035%。鬆綁之後，銀行通過信用卡和金融科技公司消費信貸產品有了正面PK的可能性。

也有金融科技平臺信用支付方面的資深產品人士表示，網際網路大公司的產品和銀行和信用卡競爭，靠的從來都不僅僅是價格。渠道、場景、獲客等「是自有生態和流量渠道們的網際網路大公司們的護城河所在。」

網際網路金融推出「花借組合」產品的公司，多是電商、O2O平臺，消費金融業務背後，往往都有著強黏性消費場景、高消費支付跳接的聯結關係。

《經濟觀察報》報導稱，有網際網路現金貸人士表示，信用卡取現利率下限放開後，銀行將有能力憑藉更低的資金成本優勢，將取現利率壓到更低，搶走更多現金貸的優質客戶。

在消費金融領域，銀行與網際網路平臺、消費金融公司、小貸公司的競合關係極其複雜。目前，信用卡借貸規模約7萬億左右，仍佔有消費信貸領域的最大市場份額。而網際網路機構消費信貸餘額，市場普遍估計存量約在3萬億左右。

網際網路信貸平臺在優質用戶獲客經營上難與傳統銀行抗衡，再加上監管層不斷加碼的緊箍咒，未來網際網路信貸平臺在經營合規將面臨更大壓力。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)