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對房貸LPR轉換的詳細解答(圖)

2020-08-19 19:45 作者:時寒冰 桌面版 简体 0
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房貸 固定利率 LPR
將於8月25日後被「強制性」由固定利率轉換為LPR定價。(圖片來源:Adobe Stock)

【看中國2020年8月19日訊】最近,有不少朋友詢問房貸LPR轉換的問題。此前,工行、建行、農行、中行、郵儲銀行等五家國有大行均發布公告稱,將於8月25日起,對符合轉換條件但尚未辦理轉換的個人住房貸款批量轉換為LPR。這意味著,這些房貸客戶如果沒有進行房貸利率轉換,將於8月25日後被「強制性」由固定利率轉換為LPR定價。

房貸如果主動選擇轉換為固定利率,非常容易理解,就是按照貸款合同實際執行利率,償還貸款一直到全部還清,利率都是固定不變的。

房貸如果選擇LPR模式,就是選擇轉換為以LPR為定價基準的浮動利率。有關這方面的計算,媒體上有詳細的解讀,我在這裡不再囉嗦。

現在的關鍵問題,是選擇固定利率還是選擇LPR模式(不主動做選擇就被銀行視為自動選擇LPR模式)。

我的回答是:如果是短期貸款,比如,5年左右的房貸,選擇LPR模式是划算的。因為,當下經濟下行壓力加大,貨幣寬鬆、利率下降乃是大勢所趨,LPR報價順理成章也基本上是處於下行趨勢的。

如果是長期貸款,要分兩種情況。

一種是長期貸款,但打算提前償還貸款。比如,雖然是30年的長期貸款,但你不差錢,打算提前償還,那就選擇LPR模式。

另一種情況是長期貸款,且不打算提前償還,比如30年的房貸。一定要選擇固定利率。為什麼?看看伊朗就知道了。伊朗是經濟內循環做得最好的國家,他們一直勒著褲腰帶孜孜不倦廢寢忘食地進行內循環的探索,積累了罄竹難書的寳貴經驗。代價是,貨幣貶值,通脹嚴重。那種貶值的速度不是一般人所能想像。建議去搜索一下就明白了。陰陽魚,是中國傳統文化的其中一個符號。如果去掉一半,單獨是沒有辦法循環的。外循環+內循環=良性循環。如果外循環受損,內循環的結果,就是伊朗給你做出的示範。放在任何一個國家身上,都如此——當然,我國可能改寫歷史。各種原理和規律,被我們修改的案例舉不勝舉,我從不輕視我們有關部門的能力。根據以往的經驗,中國必然在內循環上,也譜寫出新的篇章,為經濟學的發展作出前所未有的貢獻。

這種情況下,不用多說什麼,當然是選擇固定利率,這種好處帶來的快感是難以言述的,只是,若干年後才能體現出來。銀行清楚不清楚呢?當然清楚。所以,銀行給你的標準答案是:如果你沒有主動進行房貸利率轉換,將於8月25日後被「強制性」地由固定利率轉換為LPR定價。注意,銀行的標準答案不是給你轉換成固定利率。

中國國內十大銀行在2020《財富》世界500強排行榜中的位置
中國國內十大銀行在2020《財富》世界500強排行榜中的位置(作者博客)

如果你認為銀行的眼界比較狹窄,建議洗洗眼睛重新看一遍。全球排名前列的超級銀行中,中國的銀行是位居世界前列的。2020年《財富》世界500強排行榜中,中國的銀行共有10家進入榜單。在盈利方面,工商銀行、建設銀行、農業銀行在500強榜單所有銀行中排名前三,中國銀行謙虛一點,但也排名第五。世界銀行盈利前五強,中國佔了四個!中國的銀行為什麼這麼牛?因為他們有著神出鬼沒的超前眼光和令人眼花繚亂的各種精湛手法,在國內從未有失手的先例。我覺得,在做選擇的時候,一定要尊重他們鬼斧神工的職業素養和超凡脫俗的能力。也就是,如果是特別長期且不打算提前償還的貸款,要轉換成固定利率。

轉換成固定利率,短期看要吃點虧,但也吃不了太多虧。為什麼?銀行給你的方案,絕對不是讓你佔便宜的方案。銀行佔你便宜吃你豆腐的基礎是早已經被鎖定的——中國的房貸利率在全球都屬於比較高的,不然,銀行在全球的排名也不會那麼高。他們是站在房奴身上婀娜多姿且妖冶地成長起來的巨人。絕不會讓你因為一個選擇,就佔了多大便宜——我們對銀行寧可錯殺一千絕不漏網一個的制度安排要充滿信心。再說了,像賴小民這樣的,辛辛苦苦十年,也才貪污受賄17.8億元。銀行及相關的管理者,真特麼太不容易了。所以,一定要記住:一旦內循環進入佳境,伊朗附體,轉換成固定利率所帶來的實實在在的快感就妙不可言了。

由此,答案不言自明。

之所以寫這篇文章,是因為的確涉及太多人的利益,包括許多支持我的朋友們,也都非常關心這個問題。而現在網上的很多文章都是抄來抄去的,沒有寫到點子上。老時實在看不下去了,今天寫了一篇,供朋友們參考之用。另外,近期如果得空,還會寫些與大家切身利益攸關的文章,敬請關注。


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