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中國有房貸的人3月1日起要注意這幾點(圖)

2020-02-29 23:54 桌面版 简体 0
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房貸 銀行 利率
2020年3月1日起存量房貸定價基准將發生轉換。(圖片來源:Adobe Stock)

【看中國2020年2月29日訊】按照中國央行規定,2020年3月1日起存量房貸定價基准將發生轉換,原則上要於8月底前完成。2月29日,多家銀行發布了相關公告,將轉換的規則、轉換的範圍、轉換的渠道以及其他細節進行了一一羅列。

房貸利率轉換範圍

此次需要轉換的房貸為2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的房貸,且定價參考的是貸款基準利率,也即商業性個人住房貸款部分,公積金個人貸款並不包含在內。

除了房貸外,其他個人貸款,比如個人消費貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等,如果是參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款也需轉換。

另外,多家銀行提到已處於最後一個重定價週期的貸款可不轉換,也就是說目前正處在最後還貸週期的可不轉換,例如,像建設銀行發布信息說,2020年12月31日前到期的貸款可不轉換;農業銀行發布信息說,貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換。

房貸利率轉換渠道

線上渠道和線下渠道皆可。線上可通過手機銀行App、網上銀行、簡訊接收等方式自助操作辦理;不熟悉線上渠道的,可待各銀行根據疫情防控進展情況開通網點服務後,線下去往網點櫃面或者網點智能櫃員機辦理,並不一定必須去原貸款經辦行。辦理時間上,多數銀行公告稱可在2020年3月至2020年8月31日之間辦理。

房貸利率轉換方式

轉換方式有兩種,一種是轉成以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準的浮動利率貸款,另外一種則是直接轉換為固定利率貸款。

有貸款的客戶一定要看好,這次定價基準轉換僅有一次機會,確定後就不能再次更改。

那麼兩種轉換方式,哪種更划算?具體來看一看,轉為固定利率的話,按照要求,利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,因此變化不大;而選擇將LPR作為定價基準的方式,對於房貸者來說,房貸利率未來的浮動空間更大。

定價基準參考LPR後,按照央行規定,加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值,加點可以為負值,且加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也就是說,以當前的房貸執行利率與LPR相減得出差值,以後執行的房貸利率即為LPR加上這一差值,注意這個差值可能是正數,也可能是負數。

舉個例子:若某筆商業性個人住房貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%。目前5年期以上貸款基準利率為4.9%,上浮10%即為5.39%。而2019年12月5年期以上LPR報價為4.8%,那麼加點幅度就為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。以後房貸利率就按照LPR+0.59%計算。

如果原合同約定的利率為打折優惠的,比如打八折,那麼原執行利率就為3.92%(4.9%*0.8=3.92%)。改成參考LPR後,加點幅度則為-0.88個百分點(3.92%-4.8%=0.88%)。以後房貸利率就按照LPR-0.88%計算。

按照這種方式,第一次轉換利率定價基準時,實際上利率水平是保持不變的,僅僅是轉換了計算方法。不過之後,LPR採用的是每月報價的方式,相應得,房貸利率將發生變化。普通購房者可以和銀行約定重新定價的週期以及重定價日,商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。如果定價週期確定為1年,那麼,未來可能由於LPR報價的不同,房貸利率將每年變一次。

至於利率變高還是變低,則取決於LPR的走勢。如果認為未來政策利率仍有望下調,LPR總體呈下降趨勢,那麼轉換成LPR加點方式更為划算。但如果因經濟回升、通脹上行,LPR處於上升週期,則房貸利率也會隨之走升。

責任編輯: 辛荷 --版權所有,任何形式轉載需看中國授權許可。 嚴禁建立鏡像網站。
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