中國30年房貸的利息已經超過了本金(圖)

在中國貸款買房，現在房屋抵押貸款利率普遍在5%-6%。（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2019年9月29日訊】在中國貸款買房，現在房屋抵押貸款利率普遍在5%-6%，貸款30年，基本上所還利息就會超過了本金，也就是說，現在買房的人，只要使用了商貸，並且貸款期限為30年，那麼他要還的利息肯定是超過了本金。

目前商貸的基準利率為4.85%，因為樓市調控，大部分銀行都會在這個基礎上上浮，從過往來說，5.3%的商貸利率已經是很低的了。覺得這個利息很高，這是因為絕大部分人，不知道復利的威力。

原因很簡單，因為人們不是貸了一年，而是貸了30年了。總利息取決於房貸額度和還款年限。53萬的房款，30年總利息是55萬，這樣算下來的房貸利率大約是5.35%。這放到社會上也應該是一個比較優惠的利息了。

據官媒《新華網》9月21日報導，中國央行授權全國銀行間同業拆借中心公布了最新一期貸款市場報價利率（LPR），這也意味著最新房貸利率下限鎖定。從10月8日起，商業銀行將據此敲定各自的房貸利率水平。

新公布的1年期LPR為4.20%，比上期4.25%略有下降，5年期以上LPR為4.85%，與上期持平。按照央行新規，自2019年10月8日起，商業銀行新發放的商業性個人住房貸款利率就要以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。10月8日起新發放的5年期以上商貸的利率，首套房不得低於4.85%，二套房不得低於5.45%。

對準備申請房貸的居民來說，這只是房貸利率的下限，最終利率水平還是以和銀行約定的利率為準。根據央行8月25日發布的個人住房貸款新政，未來新增房貸將參考LPR進行加點定價，首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。如果已購買房屋，但未完成貸款審批手續，10月8日以後將按新政執行。

北京地區多家銀行的經理表示，新的房貸政策正在制定中，各銀行具體的方案要等10月8日之後才會知道。「暫未收到總部下發的房貸利率新政執行細則，但預計與當前執行的方案，即首套房房貸按基準上浮10%不會相差太多。」

一位經理透露，目前只要房貸申請人的個人徵信情況基本良好，北京地區大部分申請人可以拿到首套房5.39%、二套房5.88%的商貸利率。這一利率水平高於央行目前公布的房貸利率最低線，央行公布的利率下限與商業銀行最後給到購房人的貸款利率並不一致。

LPR不是一成不變的，每月20日央行都會公布最新的LPR利率。也就是說，房貸利率的「錨」，每個月都會變動一次。第一次公布日期是8月20日，9月20日是第二次公布。根據央行在個人住房貸款新政中的政策，房貸可以「按年協商」。借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價週期，重定價週期最短為一年。

「之前我們的合同規定，每次央行降息之後，次年1月1日調整房貸利率。央行四年沒降息了，所以合同也四年沒變。以後可能一年一調整，如果貸款25年，可能每年都會變動。」某國有大型銀行的個貸經理說。

中原地產首席分析師張大偉指出，這次5年期LPR沒有降低，1年期出現了輕微下調。「這說明LPR降低的主要目的是引導實體經濟利率降低，降低資金成本，並不是為了刺激樓市。因為一般5年以上貸款大部分是房貸。」在LPR政策出臺之初，央行就針對樓市制定了專門的政策，即要求首套房不得低於相應期限LPR，二套房也不得低於LPR+60個基點。而從後續來看，1年期、5年期LPR都有繼續降低的趨勢。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)