中國政策趨緊房貸利率普漲 現在能買房嗎？(圖)

中國個人住房抵押貸款利率普遍上漲。（圖片來源：Adobe stock）

【看中國2018年2月7日訊】進入2月份開始，廣州傳來消息，四家國有銀行同時發聲，首套房利率全部上浮10%，二套房利率上浮15%，要知道去年同期，在廣州買房，還執行的是85折貸款利率，也就是說去年您要是買房貸款，一年利率只有4.16%，而現在差不多5.4%了，那麼我們來算筆賬，如果您貸款100萬元，30年，按照去年的利率，您每月還款4866元，總計支付利息75萬元。如果要按現在的利率計算，每月還款達到5615元，總計支付利息102萬。廣州的房價別管降沒降，但這利息確實讓你又多掏出去27萬，每月多還款749元。

貸款100萬的尚且如此，貸款200萬，300萬的呢？現在廣州，怎麼也得貸款個幾百萬吧，所以這無形中購房負擔就增加了大幾十萬。但您還別不樂意，就這還不見得能夠貸到款，經常讓你一等就是幾個月，銀行個人住房貸款的額度仍然是十分緊張。

其實這種事很多了，北京，上海也早就是1.1倍利率，甚至有的銀行首套房也執行了1.2倍利率，也就是說你現在貸款，得付出5.88%的利息，那樣每100萬，每月還5918，貸款總利息高達113萬。就這麼高的利率同樣是一貸難求，銀行莫非瘋了不成，怎麼就突然對個人住房按揭貸款，態度大變呢？

首先，監管趨緊，以前銀行視個人住房按揭貸款是個寶，因為風險低，有抵押。幾乎躺著賺錢，所以有求必應。但現在監管趨嚴，銀行資金越來越少。都去補充流動性了，理財也不能隨便發了。所以資金管理難免捉襟見肘。

其次，個人貸款很不划算，銀行也不樂意放房貸了，之前因為利率低，誘惑少，所以相比之下，個人按揭貸款穩定，收益不錯。現在債券利率漲上來了，銀行賺錢的手段多了，而且比個人按揭貸款更安全，比如他還不如去買國開債，國開債現在利率是5.1%，這東西沒什麼風險，而且沒有20%的資金佔用，比如銀行拿100萬去買國開債，他只要出這100萬，一年就能收到5.1萬的收益。

而如果這100萬拿去放貸款，他得拿出120萬，100萬借給個人，20萬作為風險備付，按照基準利率4.9%計算，相當於他用120萬賺到了4.9萬，所以實際收益就只有4.08%而已，對他來說很不划算。

如果要讓他有動力，就得上浮利率，換句話說即使他得把這1.2的倍數加上去，也就是4.9X1.2=5.88%，這樣120萬一年賺5.88萬，收益率只有4.9%還是不如買國開債划算。所以我們才看到，儘管上浮了這麼多，銀行仍然不積極，那麼怎麼才能讓他積極呢，至少不虧機會成本，那就是國開債的利率乘以1.2倍，也就是5.1%X1.2=6.12%，當銀行貸款利率上浮到6.12%以上的時候，他才會積極放款。所以我們看到，住房按揭貸款雖然很少，但之前各種房抵貸放的卻很多，因為房抵貸基本利息都過了7%。

第三，監管機構的窗口指導，房住不炒的大背景下，收縮銀行槓桿，本身就是樓市調控的一個途徑，所以上浮利率這種事自然也就順理成章，但各地對於樓市調控的迫切程度不一樣，真心調控的地方，利率會卡的更狠，貸款也會批的更少。而假調控的地方，則睜一隻眼閉一隻眼，還在積極推動銀行釋放住房貸款。

大家別小看銀行貸款的上浮，這個合同可是跟隨你整個還款週期的，也就是說你當初簽的8折，那就一直是基準利率的8折，即使現在銀行錢這麼緊張了，您也還是8折房貸，只要基準利率不變，也就是央行不上調貸款基準利率，您的還款金額不變。

如果您現在買房簽的1.1倍或者1.2倍，那也是一樣，以後不管調控是不是放鬆，您都得背著這個倍數，過幾年沒準重回寬鬆週期，到時候沒準又見到8折貸款了，但對不起，跟您沒關係，您的貸款還得按照1.1倍或者1.2倍來還。

所以回答標題上的問題，現在能不能買房，這個一定要想好，現在就是要通過利率釋放一個重要的信號，這時候國家是不希望你買房子的，這時候買房子是很不划算的。如果你只是想投資，你的目的不是買房來住，也不是房子升值，而是讓升值的房子變出更多的現金，並且收回來，利率提高在抑制需求，造成流動性下降。也就是說你投資的房子，未來可能空有市值，但是根本無法變現。炒股炒成股東很難受，炒房炒成房東，一樣會很悲哀。最後的結論就是，這兩三年房價降不降不好說，但貸款利率一定會漲。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)