【劉正生活竅門】關於還債優先排序的討論(圖)

有些理財專家的建議只停留在理論上,並不是普遍適用。（網路圖片）

信用信息公司TransUnion對400萬名美國人的付款心態進行研究，發現經濟衰退及其後續影響，可能已顛覆美國人支付賬單的習慣，促使許多手頭緊迫的人優先償付汽車貸款，把信用卡賬單和房屋貸款置於其次。

TransUnion從2006年開始這個研究，並於今年3月31日公布了新的研究發現，截至去年9月份，美國人優先支付他們的抵押貸款而不是他們的信用卡賬單--2008年9月以來第一次這樣做。然而，他們仍然優先支付汽車貸款，優先於抵押貸款和信用卡，這種趨勢已經延續了至少十年。

在有汽車貸款、抵押貸款和信用卡的消費者中，汽車貸款拖欠30天的比率僅為0.87%，而截止2013年12月，抵押貸款和信用卡的拖欠率分別為1.71%和1.83%。預計這種抵押貸款優先排序超過信用卡的趨勢將繼續下去。與此同時，僅僅一年前，消費者傾向於優先支付他們的信用卡賬單而不是抵押貸款：在2012年9月，抵押貸款30天拖欠率為2.42%，而信用卡的拖欠率僅為1.81%。

美國人把償還汽車貸款放在首位，一些理財規劃師認為他們犯了錯誤。銀畢潤財富管理公司（Empyrion Wealth Management）的創始人兼總裁金伯利.福斯說：「你應該先為住所、食物和日常用度買單，然後才是代步工具。」

她列舉的原因是：「如果你被踢出你的住所，你就無處可住了。」凱倫.拉姆齊，西雅圖金融公司拉姆齊投資（RamseyInvesting.com）的創始人和總裁也認為，不能支付所有賬單的消費者們都應該優先償還他們的抵押貸款，而不是他們的汽車，因為很多人可以乘坐公共交通。她的觀點是，在這種情況下，信用卡有最低的優先級。

消費者應該按時全額支付他們所有的債務，否則會有損害他們的信用評分的風險。但有時這很難做到。福斯提出一個有價值的建議，如果你覺得可能會錯過一個付款賬單，可以打電話給公司，要求延期支付；如果在電話裡的人對你的請求說不，就要求和他們的上司交談。拉姆齊也認為，信用卡公司往往願意和財政有困難的客戶協商修改付款計畫。 

理財規劃師給出這個關於還款排序的建議可能還是太理論化。是的，美國人以前通常會先償付房貸，其次才是信用卡債務和汽車貸款，因為房屋長久以來是大多數人最有價值的資產，沒有人願意房地產所有權受到危害。但當失業率上升和房價崩盤，越來越多消費者在經濟上捉襟見肘，從而不得不做出艱難的抉擇--許多選擇先還汽車貸款和信用卡賬單，而不是抵押貸款。

不是每個人都生活在交通四通八達的紐約市。有些人需要到離家較遠的公交和地鐵都不方便的地方上班。那麼汽車就成了賺錢必不可少的代步工具。大部分人現在需要汽車才能找工作和上下班，這就使汽車變得非常重要。而美國房價不斷滑落，數百萬人積欠的房貸已超過房屋價值，讓他們更不甘心支付房貸。另外，一個現實的情況是，拖欠房貸引發的法拍程序可能拖上兩、三年，不像汽車貸款只要停付90天，汽車可能就會被拖走。

最後值得指出的是，對那些能夠按期按量支付所有分期債務的人來說，還債優先排序和福斯等人所倡導的是相反的。有餘錢的時候，應該先還貸款利率最高的債務。首先是信用卡，再是汽車和個人其他債務，最後是房屋貸款。