【刘正生活窍门】关于还债优先排序的讨论(图)

有些理财专家的建议只停留在理论上,并不是普遍适用。（网络图片）

信用信息公司TransUnion对400万名美国人的付款心态进行研究，发现经济衰退及其后续影响，可能已颠覆美国人支付账单的习惯，促使许多手头紧迫的人优先偿付汽车贷款，把信用卡账单和房屋贷款置于其次。

TransUnion从2006年开始这个研究，并于今年3月31日公布了新的研究发现，截至去年9月份，美国人优先支付他们的抵押贷款而不是他们的信用卡账单--2008年9月以来第一次这样做。然而，他们仍然优先支付汽车贷款，优先于抵押贷款和信用卡，这种趋势已经延续了至少十年。

在有汽车贷款、抵押贷款和信用卡的消费者中，汽车贷款拖欠30天的比率仅为0.87%，而截止2013年12月，抵押贷款和信用卡的拖欠率分别为1.71%和1.83%。预计这种抵押贷款优先排序超过信用卡的趋势将继续下去。与此同时，仅仅一年前，消费者倾向于优先支付他们的信用卡账单而不是抵押贷款：在2012年9月，抵押贷款30天拖欠率为2.42%，而信用卡的拖欠率仅为1.81%。

美国人把偿还汽车贷款放在首位，一些理财规划师认为他们犯了错误。银毕润财富管理公司（Empyrion Wealth Management）的创始人兼总裁金伯利.福斯说：“你应该先为住所、食物和日常用度买单，然后才是代步工具。”

她列举的原因是：“如果你被踢出你的住所，你就无处可住了。”凯伦.拉姆齐，西雅图金融公司拉姆齐投资（RamseyInvesting.com）的创始人和总裁也认为，不能支付所有账单的消费者们都应该优先偿还他们的抵押贷款，而不是他们的汽车，因为很多人可以乘坐公共交通。她的观点是，在这种情况下，信用卡有最低的优先级。

消费者应该按时全额支付他们所有的债务，否则会有损害他们的信用评分的风险。但有时这很难做到。福斯提出一个有价值的建议，如果你觉得可能会错过一个付款账单，可以打电话给公司，要求延期支付；如果在电话里的人对你的请求说不，就要求和他们的上司交谈。拉姆齐也认为，信用卡公司往往愿意和财政有困难的客户协商修改付款计划。 

理财规划师给出这个关于还款排序的建议可能还是太理论化。是的，美国人以前通常会先偿付房贷，其次才是信用卡债务和汽车贷款，因为房屋长久以来是大多数人最有价值的资产，没有人愿意房地产所有权受到危害。但当失业率上升和房价崩盘，越来越多消费者在经济上捉襟见肘，从而不得不做出艰难的抉择--许多选择先还汽车贷款和信用卡账单，而不是抵押贷款。

不是每个人都生活在交通四通八达的纽约市。有些人需要到离家较远的公交和地铁都不方便的地方上班。那么汽车就成了赚钱必不可少的代步工具。大部分人现在需要汽车才能找工作和上下班，这就使汽车变得非常重要。而美国房价不断滑落，数百万人积欠的房贷已超过房屋价值，让他们更不甘心支付房贷。另外，一个现实的情况是，拖欠房贷引发的法拍程序可能拖上两、三年，不像汽车贷款只要停付90天，汽车可能就会被拖走。

最后值得指出的是，对那些能够按期按量支付所有分期债务的人来说，还债优先排序和福斯等人所倡导的是相反的。有余钱的时候，应该先还贷款利率最高的债务。首先是信用卡，再是汽车和个人其他债务，最后是房屋贷款。