揭開信用卡隱藏的十個秘密(圖)

 

信用卡無疑是金融消費者最常用的工具之一。2003年，信用卡的發行數量僅為300萬張，而10年後的2012年，從央行最新統計可以看到，信用卡累計發卡量已經超過3億張，全國人均擁有信用卡0.22張，其中北京、上海地區人均擁有信用卡數量均超過1張。

信用卡已經成為了金融消費者最常用的工具之一。然而，很多人其實還並不真正瞭解信用卡，甚至因為使用不當而遭致不必要的損失。這次，我們就來為你揭開信用卡的神秘面紗，告訴你隱藏在信用卡背後的那些秘密。

1.遭遇「盜刷」索賠艱難

信用卡持卡人在遭遇「盜刷」後究竟是否有權向銀行索賠？如果根據國際上「誰發卡、誰承擔」的原則，銀行無疑是要承擔主要責任的，但在中國「誰持卡、誰承擔」的實際處理過程中，信用卡在被盜刷後能否得到銀行索賠的關鍵還是在於該卡是否享受「失卡保障」。

所謂失卡保障，即信用卡遺失後，持卡人在第一時間向發卡行挂失，發卡行對持卡人挂失前一定時間內因盜刷造成的損失進行賠償的服務。這項保障是發卡行向信用卡持卡人提供的保障用卡安全的一項重要舉措，但據記者瞭解，除招商銀行信用卡持卡人可獲得萬全保障外，目前國內享受該項服務的信用卡用戶仍只佔少數。

以客戶最多、網點最廣的老牌四大國有銀行工行、農行、中行、建行為例，四大行中現僅有工行提供境外挂失前48小時內的失卡保障，但持卡人如在境內遭遇信用卡「盜刷」，不管是「密碼刷卡消費」客戶還是「簽名刷卡消費」客戶，四大行均不提供任何失卡保障，銀行僅承擔持卡人挂失卡片後出現的損失，挂失前的所有損失都需由持卡人自己全數「買單」。

不同於四大行的「冷酷無情」，部分股份制銀行雖然陸續推出了各自的「失卡保障」服務。

從用卡安全形度考慮，持卡人在申請信用卡時可優先選擇能提供較好「失卡保障」服務的銀行。在拿到新卡後，持卡人要及時在卡片背面簽名，且應盡量選擇他人難以快速模仿的簽名，因為一旦發生盜刷，持卡人有權按照國際慣例要求未盡到審慎核對簽名義務的商家承擔損失。

此外，持卡人在日常消費時要特別注意用卡安全，不要讓自己的信用卡輕易離開自己的視線範圍，切記不要隨意丟棄ATM憑條、消費單據、存取款單或對賬單等信用卡原始憑證，在發現信用卡遺失後要第一時間進行挂失處理。
 

2.透支取現成本高昂

日前，瀋小姐在自己的信用卡賬單上發現了一筆20元的開支，這讓每次刷卡都超過百元的她百思不得其解。通過電話諮詢後，她才知道這筆費用竟然源自於自己的一次小額透支提現。

原來，習慣帶著信用卡出門的瀋小姐數天前曾因急需現金用信用卡在ATM機上取過100元現金，「但沒想到取100元竟然要扣20元手續費！」而更讓瀋小姐不滿的是，「為什麼我只能通過賬單查到這筆20元的"預借現金手續費用"，但在取現憑條上卻根本找不到這筆款項？」

現如今，各大銀行鼓勵持卡者進行信用卡取現的活動層出不窮，但對信用卡透支取現成本「雲裡霧裡」的持卡人仍不在少數。事實上，透支取現與透支刷卡雖同屬透支消費，但兩者的成本卻截然不同。透支提現除了不能與透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提現還需向銀行支付一筆手續費用。

目前，絕大多數銀行對信用卡透支取現行為收取的手續費費率為0.5%至2.5%不等，其中建設銀行與民生銀行的費率最為親民；也有銀行設定最低手續費，如招商銀行、中信銀行規定的最低手續費為10元，平安銀行的最低手續費則是達到了25元/筆。

而除一次性收取手續費外，各銀行還會從取現當天起，對透支額收取每日萬分之五的復利，直到透支額全部還清為止。如將上述萬分之五的日利率換算為年利率，則該利率將高達18%，是現行一年期貸款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡「當天提現，當天還款」雖不需支付利息，但手續費方面的成本仍必不可少。

考慮到信用卡透支取現的成本遠高於透支刷卡，建議持卡人在選擇提現時謹慎衡量取現的必要性，若非緊急情況，應盡量選擇透支刷卡，避免透支取現。

此外，由於信用卡提現採用復利計息，利息金額會隨著時間的推移像雪球一樣越滾越大，因此持卡人在提現後應盡早還款，同時需注意所持信用卡還款的優先級。一般情況下，各種費用如取現費、年費、挂失費、工本費以及利息如滯納金、超限費、取現利息、消費利息的優先級最高，然後依次是上期取現交易本金、上期消費本金、本期取現交易本金、本期消費本金。