銀行收費為何越「減」越多

2011-06-23 16:07 作者:王石川

按照銀監會、央行和國家發改委要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行收費項目卻又出新招，小額賬戶管理費、簡訊通知費等層出不窮。市民們納悶：銀行的「免費午餐」為什麼越「減」越多了？

數字顯示，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目，已多達3000種，7年時間銀行收費項目竟增長了10倍。銀行收費項目越「減」越多，究竟什麼原因？

首先，違規成本太低，不收白不收。根據《價格法》規定，制定關係群眾切身利益的公用事業價格、公益性服務價格、自然壟斷經營的商品價格等政府指導價、政府定價，應當建立聽證會制度。銀行收費也許不屬於嚴格意義上的公用事業價格，但這些收費，顯然與群眾切身利益息息相關，應該聽證，但銀行想收就收，想收多少就收多少，完全罔顧民眾感受。

對這些擅自收費、亂收費行為，全國人大代表上書過，律師起訴過，普通老百姓質疑過，但是，銀行我行我素。亂收費、違反法律法規，銀行相關負責人卻從沒有因收費而被問責。銀行我行我素，正是因為違規成本太低，低到近乎為零的地步。

其次，老子監督兒子的監管體制，很難發揮效力。銀行擅自收費、亂收費，引發了民怨，在民意催逼之下，相關主管部門並未裝聾作啞，無論國家發改委還是中國銀監會，都多次表態，特別是銀監會作為直接管理銀行的部門，曾要求商業銀行規範服務收費行為，對違反規定的收費項目，立即停止收費，還要求銀行測算業務成本，諸如此類，都可圈可點，但是銀行卻不聽。不聽，銀監會也沒有採取嚴厲的措施，加以處理。這就使人疑問，銀監會的監管為何如此無效。

銀行收費其實「師出有名」，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》第六條明確規定，根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價。換言之，銀行可以進行自我調價。問題是，將顧客拋在一邊，這種單方面的調價違背公平公正原則，也正因為如此，上上下下都建議，應該修改《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，但詭異的是，此前價格主管部門和銀行監管機構稱已經起草完成，並公開表示將廣泛徵求意見的《商業銀行服務價格管理辦法》，在相隔了數個月後至今不見下文，其何時能出臺仍是一個未知數。相關主管部門的曖昧態度，直接導致了銀行業有恃無恐。

最後，銀行業地位舉足輕重，消費者權利貧困。現實中，銀行傲慢，顧客無奈，原因就是銀行業尚不是充分競爭的行業，它處於重要地位，受到政策的多重保護。有的銀行出現了壞賬，甚至由國家進行剝離、注資。近年來，我國銀行業的利潤很好看，但不是充分競爭的結果，是政策保護的結果，是壟斷造成的結果。在此語境中，「收費國際化、服務本土化」，有何奇怪？

銀行收費越「減」越多是弔詭的，但在目前這種體制語境中，又是必然的。破除困局，筆者認為，需全國人大介入，應該改變目前的監管體制。如果不從根本上解決銀行業體制沉痾，單靠其自覺及曖昧的監管，一切皆是虛妄之談。