新移民必須瞭解的加拿大銀行服務細節(圖)

2007-02-03 23:06 作者:宋娜

加拿大銀行服務種類多

對於加國新移民來說，來到一個新的地方，首先要解決的就是安家落戶，解決衣食住行的問題，而這些都離不開經濟的支持，所以新移民落地後的前幾件事就是要選擇銀行開賬戶，不論錢多錢少，都需要存進銀行以避免攜帶現金的不便。

不過，對於繁多的銀行名稱及不同的賬戶規定，讓新移民不知該選擇哪一家銀行才最能安心。

銀行沒有「免費午餐」

劉小姐移民加國大約一年的時間，對於這裡銀行的服務，她覺得和在中國的時候完全不同，她說，在中國去銀行辦理業務，根本不需要繳納手續費，也沒有次數限制。但是這裡的銀行有好多不同的賬戶，各個賬戶也有不同的規定，實在讓人不知道如何選擇。

劉小姐說她當初選擇銀行也是多方比較，聽朋友的意見，選擇了一家離家比較近的銀行，但她所用的賬戶是交易一次就需要繳納一定的費用，或者她也可能選擇繳納大約4元的月費，就可以多次的免費交易。不過她最後決定還是盡量少用該賬戶，以用信用卡取代日常的花費交易。

同樣身為新移民的韓先生，有的時候在一些小細節上可能會顯得比較粗枝大葉一些。以前習慣的中國銀行的一些體制，來到加拿大後也就順理成章的認為銀行的服務應該是和在中國差不多少。因此，落地之後在辦理相關銀行的開戶手續時也沒有認真地瞭解相關的賬戶收費以及附帶條件，以後的一段時間裏也沒有仔細的查看銀行每月寄來的賬戶明細。

直到最近偶爾查看了銀行寄來的明細單據，才發現自己原來一直被銀行收取月費，雖然韓先生的賬戶可以選擇使用一次交一次的費用，但他對於這個條件毫不知情，因此少了可以減少月費的機會。與銀行的私人財務助理溝通之後，韓先生依照自己本身每月小額支出機會不多的特點，更換了自己的銀行賬戶的服務費收取模式為每次支出時繳納一定的費用，減少了很多不必要的金錢浪費。

「入鄉問俗」選賬戶

在加拿大，銀行的很多服務項目都是要收取費用的，收取的方式和額度又因為不同銀行以及賬戶的種類不同而變得五花八門，比如有些賬戶在每次提款或是支票交易的時候要收少量費用，電匯每一筆錢要收幾十元，開一個匯票也要收費等等。有些賬戶則是收取月費，幾塊到十幾塊都有，不過使用銀行服務如果超出了一定的額度仍需要收取費用。

面對這些收費，很多新移民剛來可能都不大習慣，甚至像韓先生那樣的完全不知情。不過，銀行也給出顧客選擇的餘地。例如保持銀行賬戶裡的存款數目在銀行要求的以上，就可以部分地或全免服務費。

一般來說，本國的銀行提供加幣賬戶及美元賬戶。由於日常消費多以加幣為主，就個人需要來說，常用的活期賬戶有兩種：儲蓄賬戶（savings account）和支票賬戶（checking account）。儲蓄賬戶通常有較高的利息，可用來儲蓄短期內不用的錢，但同定期存款相比，此類賬戶的利息較低。

有時用銀行卡支付款項的時候，有些刷卡機只能用支票賬戶支付，顧客還需要提前將儲蓄賬戶的錢轉到支票賬戶後才能使用。支票賬戶則是為日常生活而備的，可以寫支票，賬上的錢隨時可以支出，利息很低甚至可能沒有。

特許金融分析師及註冊財務規劃師張煒表示，一般來說，支票賬戶對於日常消費比較方便，顧客可以放小部分錢在該賬戶中做日常開銷，再將大額的錢存放到儲蓄賬戶及定存賬戶。但相較之下，定存賬戶的利息比儲蓄賬戶稍高，種類也有不同，所以顧客應該同銀行的理財專家商議，根據個人情況，選擇適合自己的賬戶。

開戶細節須注意

新客戶在開戶過程中則需要注意的是，本國銀行開戶採用實名制。開戶者必須出示要證明本人身份的證件，如護照、移民文件，本國駕照，本國身份證件（如BCID）或是社會保險卡等。銀行允許顧客開立聯名賬戶，例如持有此類賬戶的夫妻二人都有權寫支票和處理有關該賬戶的大小事宜。在開立聯名賬戶時，是可以設定條件的，比如支票必須是二個人同時簽字，或是其中任何一人簽字即有效等。

本國銀行的支票上通常都印有開戶的銀行的名稱，地址，戶主的名字、地址、賬號和支票編號，留出的空白包括：日期、數額（阿拉伯數字）、數額（英文字）、收票人名字、開票人簽字和備註。對於新開戶的顧客，有些銀行會提供幾張臨時的支票給顧客使用，顧客也可以偶爾去銀行拿去幾張臨時支票以被應急。不過作為長久之計，顧客最好是通過銀行訂購支票本，100張支票大約十幾塊錢，通常不同的銀行收費不同，顧客應該以自己所開戶的銀行為準。

在開立新賬戶時，顧客一般會設立每日額度的限制，例如，一天內用卡提款和花費總數不能超過$800，這一限額是為了保護顧客，如果銀行卡或是個人資料被盜，或是遇到匪徒搶劫的話，可以降低損失。

在每月明細方面，銀行通常有提供月結單（statement）或是存摺（passbook）這兩種方式來記錄一個賬戶的交易。客戶一般只能在兩種方式中選擇一種。如果顧客選擇了月結單的方式，銀行就會逐月寄月結單給顧客；當顧客選擇了使用存摺的方式時，由於活期賬戶的操作多數是在自動櫃員機上進行的，所以手裡的存摺往往並不反映賬戶的當前情況。顧客有兩種辦法來保持自己活期（儲蓄或支票）賬戶的記錄詳細。一是顧客當面請銀行職員將每月的賬戶記錄列印在存摺上；另一種則是自己用銀行卡從櫃員機上列印記錄。

支票賬戶也並不一定要用支票。隨著現代銀行對科技的應用，付款手段也越來越方便快捷，使用個人支票的機會可能也已經沒有那麼多了。現在，幾乎所有的電話、電視、水電，信用卡等賬單都可通過銀行的電子付款服務來辦理，不需要再像過去那樣一定要寄去支票。

在本國大多數的商家，客戶都可以使用銀行卡（Debit card）來付賬。當客戶在銀行開立活期賬戶的時候，就可以拿到銀行卡。在設定密碼後，便可在自動櫃員機上使用了，儲蓄賬戶和支票賬戶都能操作。有的櫃員機是單純的提款機，而更多的是提、存、查詢的功能並存的。個人日常的銀行業務一般就不需要到銀行櫃台上去辦理。只需到自動櫃員機上按幾個鍵可以了

對於自動櫃員機的使用，張煒解釋，如果選擇了免費使用櫃員機的賬戶，那銀行借貸卡在所屬銀行系統的櫃員機使用都不需要手續費的，在其他銀行的機器上也能使用，但要收取費用，也是根據不同銀行收費不同，通常為1元至2元左右。對於一些不屬於銀行的ATM取款機可能是由於某個機構設立的，在這種情況下，不論是哪家銀行的卡交易時都需要一定的費用。不論選擇哪種賬戶，在銀行卡所屬的銀行櫃員機上存款及交賬單都是免費的，只有在取錢或轉賬等交易中需要交納費用。

存錢取錢限制不同

另外張煒還提醒，加拿大政府規定，當顧客存入一定的現鈔時銀行會要求顧客填表登記，通常在櫃臺存錢，一萬元加幣左右通常是需要登記的。這一項程式是為了監督非法的洗錢行為。因為在加拿大很少會使用大量的現金，而支票、匯票和轉賬等方法就解決了全部問題，所以通常認為大額現金往來是需要監管的，不過在政府機構裡也有專門的部門每天監管網上的進賬情況，若是發現某一賬戶有大批現金進入時，政府可能會根據情況調查錢的來源。 
 
張煒還說，在取錢時一般都可以用支票、本票或是轉賬的方式進行，但如果客戶一定需要現金的時候，最好先打電話同銀行聯繫，以確定有足夠的現金。一般來說，各銀行可能沒有大量的現金存放，所以最好同銀行預定，告知在何時需要多少金額，等銀行準備好後再去取現金。

相關鏈結

對於不瞭解個人賬戶的新移民，特許金融分析師、註冊財務規劃師張煒提醒：

1、加拿大的國家銀行只有一家，即中央銀行。其他銀行均為商業銀行，由股民共同擁有，國家負責監管。一些銀行還為上市公司，這與從中國移民認為銀行應該屬於國有的觀念可能不同。

2、最先開戶銀行最好選擇離家較近，分行較多的銀行。最好選擇有中文服務的分行，同華語理財專家根據個人情況制定不同賬戶。

3、在加國生活一段時間後，可以選擇再開一個賬戶，此時可以選擇手續費較低、利息較高的銀行，按揭付款（mortgage）的利息也應是客戶考慮的一項。

4、如果要轉換銀行，個人信用（credit）不會因為取消某一賬戶而受影響。因為有專門的信用機構根據個人情況實行加分減分，例如是否按時付賬單等。

5、夫妻可以選擇開辦聯名戶頭，這樣可以共同管理該賬戶。通常來說，該聯名賬戶並不需要兩人簽字才生效，客戶可以選擇個人簽字生效或是聯名簽字生效。

6、中國新移民可能對加國銀行收取手續費這一規定不習慣，但應該入鄉隨俗，瞭解本地的規定。

7、由於新移民在本地沒有建立信用，開辦信用卡時可能會要求先定期存入一筆錢，才可以開辦信用卡業務。一段時間之後，該筆存款將會返還給客戶。

8、由於大多數銀行為商業銀行，客戶可以同各分行商談關於自己賬戶的管理，例如存款利息、銀行卡使用規定都可以商談。