從表面來看，中國的金融狀況雖然令人擔憂，仍處在控制之中，但實際上中國的金融已經千瘡百孔。在中國的金融體系中，證券最風光，但真正起支撐作用的是商業銀行。四家國有商業銀行不良貸款的對外公布數據是25%.(向四大不良資產管理公司剝離後)。其他中小銀行的公布數據要小於此。國有商業銀行的實際不良貸款率在80%以上。值得注意的是，銀行的不良資產實際上包括兩部分：不良貸款（指難以收回的貸款）和其他不良資產（投資、拆借、房地產佔款等），所以實際的不良資產率比不良貸款率更高（因為所謂的投資基本上都是有去無回）。講一個某商業銀行省級分行的例子：其下屬的一個地級分行的不良貸款率一直在20%-25%左右，突然該地級行的行長腦溢血，換了一個新行長，查帳後發現：實際不良貸款率是99%! 這個故事是真實的，因為我參加了新行長回省行的匯報會。可怕之處在於：這個省是中國最發達的幾個省之一，這個地級市是該省最發達的地區之一。
由於大量公款私存的存在和對未來預期的不確定，中國居民的儲蓄存款餘額不斷上升，目前已經超過了8萬億RMB。按75%的存貸款比例，產生了6萬億貸款，如果其中80%，也就是4.8萬億已經化為烏有，這是多麼可怕的一件事？而這是事實。實際上如果考慮到大量的企業存款，總貸款規模超過9萬億，而總不良貸款超過7萬億。（不包括不良投資等）。
最近大家普遍關心的一個問題是中國的財政債務負擔度，其實，由於中國的商業銀行在很大程度上起到了財政的作用（指為維護穩定的局面，向已經沒有造血能力的國有企業發放救命貸款）。因此，商業銀行的不良貸款應當計入財政負債。（其實，人民銀行是從財政部分出來的，而各商業銀行又是從人民銀行分出來的，至今有些地方的人民銀行和工商銀行還在一個地方辦公。）如果這一情況發生在其他國家，其金融業早已崩潰。但在中國，商業銀行的信用和國家信用等同（按照標普和穆迪的評級標準，所有中國商業銀行的信用評級都是一樣的，只比主權信用低一檔），加上嚴格的外匯管制，所以金融大廈至今不倒。而這並非好事。人得了病會發燒，是因為體內的白細胞發揮了免疫作用。但現在，為了維護「來之不易的大好局面」，不許「白細胞」出動，當然就不會發燒，但是病並沒有好，只是越來越嚴重。
金融體系的崩潰將發紉於一次偶然事件，或是突發事件。由於現今中國社會道德的淪喪和經濟的高度依賴外資，一旦國家信用都不足以在危機發生時支撐金融體系的時候，也就是整個社會崩潰的到來。《黃禍》描繪的將絕不是天方夜談。(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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