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美国人是不是真的不存钱?(图)

2021-02-18 01:14 桌面版 正體 2
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美国人 存钱 退休金
美国人是不是真的不存钱?(图片来源:Adobe Stock)

【看中国2021年2月18日讯】一直以来,“美国存钱”是很多中国人的一个共识。今天我们就聊聊美国人的财务状况,以求更全面客观地分析这个问题。

存款数据

我们直入主题,先看存款数据。

根据美联储提供的信息,美国不同年龄层的平均存款额相差很大,其中35岁以下的年轻人的人均存款只有9600美元,之后基本上随着年龄的增长而增加,35-44岁群体人均存款为2.5万美元,45-54岁的人均4.09万美元、55-64岁的人均5.72万美元,65-74岁的人均6.77万美元(也是最高的一组),75及以上老人人均存款是5.14万美元。当然,考虑到各个年龄段中存在的贫富差距,各年龄段的存款中位数明显低于平均数。

各年龄段美国人平均存款

多说一下,现在65以上的美国人正好就是战后的“婴儿潮一代”,他们在美国经济发展中的地位有点像中国的60后和70后,属于抓住了最好机会的一批人,这从存款数据上也是看得出线索的。

除了年龄划分,不同家庭结构之间的存款数字也相差很大,单身无孩的家庭平均存款是1.33万美元,单身有孩子的家庭平均存款1.17万美元,没有孩子的夫妻家庭平均存款达到6.6万美元,有孩子的夫妻家庭平均存款4.28万美元。

美国不同类型家庭存款

若按照族裔分组,白人的存款是最多的,人均5.14万美元,黑人只有8600美元,拉丁裔1.67万美元,而包括亚裔在内的其他族裔人均存款3.39万美元。

美国不同族裔平均存款

“书中自有黄金屋”这句话在美国同样有效,没有高中学历的美国人平均存款只有7600美元,高中学历人均存款1.67万美元、大学肄业(未拿学位)的美国人平均存款1.89万美元,而拥有大学学位的美国人平均存款达到8.56万美元,可见读大学在美国对于一个人的发展来说有多么重要!

存款之外的重点

看过上面的存款数据,我们了解到美国人存款水平并没有我们之前想象的那么低,但考虑到美国是一个人均GDP高达6.5万美元的发达国家,即使美国人消费观念超前,这个存款水平还是显得低了一些,是什么因素导致的呢——退休金。

美国人的储蓄账户除了银行的现金存款外,很重要的另一个补充是退休金账户,换句话说,他们的存款有很多都投资在了退休金账户中,所以看现金余额就显得少了。当你了解这些账户的数据和运行机制后,或许会对低现金存款更加理解。

美国养老保险制度至今已有200多年历史,其中最普遍的就是401K与IRA,401K是指企业退休金计划、IRA是指个人退休金计划。

401K只适用于私营公司雇员,属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,适用于在公司有提供该福利者。其他的非盈利组织如学校,也会提供类似福利,叫做403B。而IRA的全称是Individual Retirement Account,是401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。由个人负责并自愿参加的个人储蓄养老保险制度,适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人,任何有收入的个人都能开立IRA账户。

401K和IRA都具有福利性,具体来说,他们都可以享受资本利得税和股息税的减免,都可以抵扣个人所得税。

在401K当中还可享受赠送投入,比如我们自己投入100美元,公司就要帮我们再投一部分,比如一个常见的配送比例0.5,那么此时公司就要为你的401K账户投资50美元,而且还免税,相当于白送。

这么好的东西自然也有限额,在2020年,每个人最多只能投1.95万美元进401K账户(50岁以上2.6万美元)、最多只能投6000美元进IRA账户(50岁以上7000美元),401K和IRA两者不矛盾,普通人可以同时用好这两个账户,发挥他们福利属性,使自己的投资回报最大化。

另外,401K和IRA都设置了最早的提取时间(59.5岁),否则要面临10%的罚款,所以这两个账户就相当于强制定投和长持。这对账户持有人非常有好处,因为它迫使持有人长期持有、长期投资,最终获得惊人的财富。据统计,65岁及以上老人的401K账户平均拥有超过20万美元资产,远高于我们第一部分看到这一年龄段的平均现金存款,可见退休时美国人的大多数流动性资产都是股票而非现金。

贫富差距

尽管401K和IRA这么完善,但401K毕竟是打工人专属、IRA又是自愿性质,而美国恰恰就有这么一群人既没有稳定工作投资401K、又不愿意分出一年哪怕小几千美元的钱去投资IRA。他们的消费习惯是今朝有酒今朝醉、吃了上顿不管下顿,最终结果就是他们越来越穷,越来越被其他人甩在了后面无法逆袭。

責任编辑: 江雪 --转载请注明出处, 严禁建立镜像网站.
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