美国人是不是真的不存钱？(图)

美国人是不是真的不存钱？（图片来源：Adobe Stock)

【看中国2021年2月18日讯】一直以来，“美国人不存钱”是很多中国人的一个共识。今天我们就聊聊美国人的财务状况，以求更全面客观地分析这个问题。

存款数据

我们直入主题，先看存款数据。

根据美联储提供的信息，美国不同年龄层的平均存款额相差很大，其中35岁以下的年轻人的人均存款只有9600美元，之后基本上随着年龄的增长而增加，35-44岁群体人均存款为2.5万美元，45-54岁的人均4.09万美元、55-64岁的人均5.72万美元，65-74岁的人均6.77万美元（也是最高的一组），75及以上老人人均存款是5.14万美元。当然，考虑到各个年龄段中存在的贫富差距，各年龄段的存款中位数明显低于平均数。

各年龄段美国人平均存款

多说一下，现在65以上的美国人正好就是战后的“婴儿潮一代”，他们在美国经济发展中的地位有点像中国的60后和70后，属于抓住了最好机会的一批人，这从存款数据上也是看得出线索的。

除了年龄划分，不同家庭结构之间的存款数字也相差很大，单身无孩的家庭平均存款是1.33万美元，单身有孩子的家庭平均存款1.17万美元，没有孩子的夫妻家庭平均存款达到6.6万美元，有孩子的夫妻家庭平均存款4.28万美元。

美国不同类型家庭存款

若按照族裔分组，白人的存款是最多的，人均5.14万美元，黑人只有8600美元，拉丁裔1.67万美元，而包括亚裔在内的其他族裔人均存款3.39万美元。

美国不同族裔平均存款

“书中自有黄金屋”这句话在美国同样有效，没有高中学历的美国人平均存款只有7600美元，高中学历人均存款1.67万美元、大学肄业（未拿学位）的美国人平均存款1.89万美元，而拥有大学学位的美国人平均存款达到8.56万美元，可见读大学在美国对于一个人的发展来说有多么重要！

存款之外的重点

看过上面的存款数据，我们了解到美国人存款水平并没有我们之前想象的那么低，但考虑到美国是一个人均GDP高达6.5万美元的发达国家，即使美国人消费观念超前，这个存款水平还是显得低了一些，是什么因素导致的呢——退休金。

美国人的储蓄账户除了银行的现金存款外，很重要的另一个补充是退休金账户，换句话说，他们的存款有很多都投资在了退休金账户中，所以看现金余额就显得少了。当你了解这些账户的数据和运行机制后，或许会对低现金存款更加理解。

美国养老保险制度至今已有200多年历史，其中最普遍的就是401K与IRA，401K是指企业退休金计划、IRA是指个人退休金计划。

401K只适用于私营公司雇员，属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。其他的非盈利组织如学校，也会提供类似福利，叫做403B。而IRA的全称是Individual Retirement Account，是401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。由个人负责并自愿参加的个人储蓄养老保险制度，适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人，任何有收入的个人都能开立IRA账户。

401K和IRA都具有福利性，具体来说，他们都可以享受资本利得税和股息税的减免，都可以抵扣个人所得税。

在401K当中还可享受赠送投入，比如我们自己投入100美元，公司就要帮我们再投一部分，比如一个常见的配送比例0.5，那么此时公司就要为你的401K账户投资50美元，而且还免税，相当于白送。

这么好的东西自然也有限额，在2020年，每个人最多只能投1.95万美元进401K账户（50岁以上2.6万美元）、最多只能投6000美元进IRA账户（50岁以上7000美元），401K和IRA两者不矛盾，普通人可以同时用好这两个账户，发挥他们福利属性，使自己的投资回报最大化。

另外，401K和IRA都设置了最早的提取时间（59.5岁），否则要面临10%的罚款，所以这两个账户就相当于强制定投和长持。这对账户持有人非常有好处，因为它迫使持有人长期持有、长期投资，最终获得惊人的财富。据统计，65岁及以上老人的401K账户平均拥有超过20万美元资产，远高于我们第一部分看到这一年龄段的平均现金存款，可见退休时美国人的大多数流动性资产都是股票而非现金。

贫富差距

尽管401K和IRA这么完善，但401K毕竟是打工人专属、IRA又是自愿性质，而美国恰恰就有这么一群人既没有稳定工作投资401K、又不愿意分出一年哪怕小几千美元的钱去投资IRA。他们的消费习惯是今朝有酒今朝醉、吃了上顿不管下顿，最终结果就是他们越来越穷，越来越被其他人甩在了后面无法逆袭。