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【刘正生活窍门】7个步骤为退休做好准备(图)

2014-07-29 06:47 作者:刘正 桌面版 正體 1
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经济上有无后顾之忧是退休生活质量的一个重要考量,要合理地未雨绸缪。(网络图片)

我们求学、移民、工作,不知不觉离退休好像没那么远了。而且,我们也应该突破一下必须工作到法定退休年龄的观念,新闻不是报导了非富二代34岁就退休的事例吗?建议你偶尔从日常生活事务中抽离出来,思考一下是否可能放慢前进的步伐,准备享受自己在过去几十年努力工作中的成果。如果有这个可能,而且你打算在未来5年内退休,那一定要整理一个待办事项列表。这个列表是设计来确保当你退休时,你不会需要为钱担心。

虽然这个待办事项清单因人而异,但以下几件事是有普遍性的:

1、制定退休财政预算,并且开始调整你的家庭开支。退休了,一定想好好享受出门旅行,不过你需要考虑的不仅是出去度假的费用,还有每月的帐单和日常生活开支。为此,要确保有一个准确、最新的财务计画。一旦你停止工作,你将不得不适应退休的预算,也许比你现在的预算要紧张一些。这可能意味着一个很大的家庭财务开支的调整,需要你改变生活方式和一些重要的资金决策。你越早开始准备越好。

2、在投资组合中合理分配增长投资与固定收益投资的比例。因为一直全职工作,你的投资可能主要集中在增长投资(如股票)上面,这是有道理的。但当离退休只有5年时间的时候,你就需要开始把投资转向更为保守的资产配置,提高固定收益投资在你投资组合中的比例。当然,你仍然得有一些增长投资,因为过于保守的投资给你带来的市场增长潜力会很小。

根据不同时间期限的目标为自己的资产投资分类通常是一项有用的策略。保守的投资适合短期需求,对满足中期目标(3到5年)的投资可以考虑适度风险的投资项目,而那些用于达到更长期目标(5年以上)的资金可以选择更高风险的投资。

退休后你的工作收入会减少,那么退休时的投资组合应该提供一个可靠的投资收入现金流。拥有一个多样化的收入来源,从年金、交易所交易基金债券到共同基金收益,在你退休期间能保持让你的钱一直为你工作。

3、将部分税前储蓄转到罗斯401(k)帐户里去。当为退休储蓄的时候,你可能已经把钱放在401(k)计画或类似的雇主支持赞助的计画里了。退休后你将面对的挑战是,当需要从退休帐户取出这笔钱时,必须缴税。所以你的退休收入可能比你预期的要低。

为了避免这种情况,你可以在退休之前将部分税前储蓄转到罗斯401(k)帐户里去。所转换的金额需要缴纳所得税,但未来收益不会被征税。当你取款时,投资收益免税,而不是递延税项。

你也可以开始计画在退休后做一系列年度罗斯转换。退休后收入会减少,将税前储蓄转化到罗斯401(k)帐户里去要缴纳的税会少于在你有工作收入(收入高)时做转换。

罗斯转换有些复杂,所以在转移资产前最好和你的税务顾问全面讨论潜在的税收影响。

4、开始制定与房地产相关的计画。在退休前5年,最好开始规划退休后你想住在哪里,是否按兵不动、换小房子或搬到另一个城市。

仔细比较一下各种费用,包括不同的住房选项、生活成本、物业税、搬迁成本、公寓费用和房屋维护或升级的费用等等。如果你希望搬到一个新地方,最好提前在那里度过一段时间,经历不同的季节。这样你可以确保知道将来要长期生活地方的方方面面。常见的情况是,一些退休老人搬到另外一座城市生活,结果在经历数年远离家人和朋友的生活后,有些待了不到一年就搬回原来的城市居住。

5、做一个健康保险审计,了解是否可以将现在从雇主那里拿到的团体健康保险福利带到退休。当进入退休后,你可能会看到自己的医疗保险政策发生了变化,如果你不到65岁,你就不满足获得老年保健医疗制(Medicare)医疗保险的条件。其实很多人都不太清楚退休后的医疗费用。根据沃雅金融公司(Voya Financial)最近发布的一项研究,42%的计画退休的人希望在退休医疗费用的计画上得到专家建议。

所以,最好尽快与你的财务顾问坐下来,讨论你现在拥有的健康保险政策。通过了解雇主的哪些健康保险政策的福利能保持到退休以后,你可以节省不少保险费。

6、充分利用你目前的健康计画的福利。很可能在退休后,你的自付医疗费用将会上升。所以,在你离开目前工作之前,充分利用你雇主的医疗福利。比如,把那些你以前总是往后推的医生、牙医和验光师的检查摆上议事日程。

7、如果你的雇主提供免费或打折的立遗嘱的法律服务,最好在退休之前利用这项服务。许多人退休后的最大遗憾之一是没有充分利用这个福利──无论是更新遗嘱或是完成信托文件。这是很容易忽视的一项福利,但从长远看,你可能会很高兴自己现在花时间做了这件事情。

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