【刘正窍门专栏】雪球式债务偿还法

信用卡是不少年轻人的好朋友，购物、旅游、与朋友唱歌吃饭都可以刷卡支付，而手头上没有现金时，还能在提款机预借现金。但不少人每月收到账单后，很大一部分薪水就要拿去还卡债，需要现金时，再用信用卡预借现金，结果身陷信用卡债务的泥潭。因此，想生活得更好，就得先学会如何控制自己的消费冲动，管好自己的信用卡；其次呢，就是采用最科学的债务偿还方法。雪球式债务偿还法（Debt Snowball）是目前人们谈论得最多的一种债务偿还方法。因为应用这种方法偿还债务是快捷有效的。

下面谈谈这种雪球式债务偿还法的运作方式。首先，你按照利息率从大到小的顺序来排列你的债务(不管债务的大小)。然后从自己的财务预算中划出能用于还债的最大金额（称为还债专款）。当然，这笔钱数目越大，还债还得越快，花在债务利息上的钱越少。每个月，扣除所有债务的最低还款总额后，余下的还债专款用于排在第一位的债务（也即利息率最高的债务）的偿还。当这个债务还清后，你再将还债专款投向下一个利息率比较高的债务。在你的债务一个接着一个偿还的时候，你发现你已经不知不觉地形成了一个金钱的雪球，这一方式会使你更快地处于自由支配财政的良好状况。

几个网站提供在线的雪球式债务偿还计算器。其中，http://us.whatsthecost.com/snowball.aspx 允许你填入不同债务多达20个。你只需提供债务的总额，利息率和每月最低偿还额度，以及你每月能用于还债的金额数，该计算器就会自动给出还债的次序和金额，还清所有债务所需时间，以及总的利息数额和不同偿还次序导致的利息差异。许多人都以亲身经历证明了雪球式债务偿还法的有效性，只要你有还清债务的动力。

有些经济学家建议另一种债务排序方法：将所有的债务按金额大小顺序排列。数额最小的排在最前面，那么你能够很快地还清一个或两个债务，从而得到精神上的满足感，为持续的债务偿还提供更多的动力。但如果你已经有从债务的泥潭中爬出来的动力，笔者还是建议采用第一种排序和偿还的方法。

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