【劉正竅門專欄】雪球式債務償還法

信用卡是不少年輕人的好朋友，購物、旅遊、與朋友唱歌吃飯都可以刷卡支付，而手頭上沒有現金時，還能在提款機預借現金。但不少人每月收到賬單後，很大一部分薪水就要拿去還卡債，需要現金時，再用信用卡預借現金，結果身陷信用卡債務的泥潭。因此，想生活得更好，就得先學會如何控制自己的消費衝動，管好自己的信用卡；其次呢，就是採用最科學的債務償還方法。雪球式債務償還法（Debt Snowball）是目前人們談論得最多的一種債務償還方法。因為應用這種方法償還債務是快捷有效的。

下面談談這種雪球式債務償還法的運作方式。首先，你按照利息率從大到小的順序來排列你的債務(不管債務的大小)。然後從自己的財務預算中劃出能用於還債的最大金額（稱為還債專款）。當然，這筆錢數目越大，還債還得越快，花在債務利息上的錢越少。每個月，扣除所有債務的最低還款總額後，餘下的還債專款用於排在第一位的債務（也即利息率最高的債務）的償還。當這個債務還清後，你再將還債專款投向下一個利息率比較高的債務。在你的債務一個接著一個償還的時候，你發現你已經不知不覺地形成了一個金錢的雪球，這一方式會使你更快地處於自由支配財政的良好狀況。

幾個網站提供在線的雪球式債務償還計算器。其中，http://us.whatsthecost.com/snowball.aspx 允許你填入不同債務多達20個。你只需提供債務的總額，利息率和每月最低償還額度，以及你每月能用於還債的金額數，該計算器就會自動給出還債的次序和金額，還清所有債務所需時間，以及總的利息數額和不同償還次序導致的利息差異。許多人都以親身經歷證明了雪球式債務償還法的有效性，只要你有還清債務的動力。

有些經濟學家建議另一種債務排序方法：將所有的債務按金額大小順序排列。數額最小的排在最前面，那麼你能夠很快地還清一個或兩個債務，從而得到精神上的滿足感，為持續的債務償還提供更多的動力。但如果你已經有從債務的泥潭中爬出來的動力，筆者還是建議採用第一種排序和償還的方法。

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