背后藏着猫腻的银行存款的“增长陷阱”

2002-05-20 04:26 　　 二线银行的生计相关
　　回头看看过去几年的财务数据，在各股份制商业银行最为看重的“存款指标”方面，几乎每一家都保持着令人炫目的增长速度。撇开老百姓的腰包一天天膨胀的因素不谈，这中间是否还包含了一些水分？这背后是否藏着什么猫腻？且让我们来细细品味一下五花八门的“拉存”妙着和原则罢。
　　4月30日，又是一个月末，又到了银行信贷员忙于“凑存款数”的时候。
　　早在一周前，田冬，一家股份制商业银行的信贷员，就开始为拉存款忙于各种应酬了：拜访各大公司的老总或财务经理，送礼品给他们，请他们吃饭……吃饭的时候，还要尽可能地拉上自己的经理或行长作陪－－－田的任务，是必须在月底拉到5000万元存款。
　　田冬有十来家客户，平日的存款数，少则几百万，多不过3000多万，但在4月30日下午4点，却必须猛“窜”到5000万元。套用一个银行术语，即是“时点数”要达到5000万元。时点数之所以如此重要，是因为银行每个月的报表均须根据这个数字来做。4月30日下午4点这个时点的存款额，将白纸黑字地凝固在银行的资产负债表中，呈阅各级行长、董事。
　　事实上，4月既非季末，亦非年末，这种情况尚不十分突出，倘在3、6、9月底甚或年末，这个数字会更重要。
　　同一时期，民生、深发展、浦发等上市银行的年报相继公布，在2001年，各行的存款增长率均相当可观。
　　拉存，还是拉存
　　田冬刚进银行时，对“凑时点数”的做法十分不解：他费尽心机让月末那天的存款数达到5000万元，但通常在第二个工作日－－－下个月伊始，这些钱又会鱼贯而出。耗费一个星期的时间，除了使报表好看不少，于银行利润没有任何意义。
　　这个道理，他的信贷经理当然也懂，但经理开导说，上面制定的考核指标涨得太快，而且不尽合理，“凑时点数”也是没有办法的办法。
　　时间一久，田冬终于渐渐开始“明白事理”：中国的银行业一直都是这么做的，其他银行也是如此，何必想那么多呢？该想的是如何完成任务，如何保障自己的收入，至于这样做是否有利润，是否合理，那是行长们的事了。
　　其实如今几乎所有银行，对外都宣称不对信贷员考核存款，而是考核利润。但坦白地讲，中国的银行业还处在依赖存贷差过日子的阶段，于扩张期的中小银行而言，存款更是重要，“存款立行”几乎是铁打的定律。所谓“不考核存款”，自然也只能是一句空话。
　　除了时点数，银行现在还有一个考核指标－－－“日均数”，即每天的平均存款。这个数比较能反映银行实力，也被用作考核信贷员时的参考。
　　有了日均数的指标，4月30日拉进的存款又增加了一层意义。比如，4月30日进来一笔2000万元的存款，从5月1日存到7日，那么在考核5月份的日均数时，又多了400多万（2000万元