動用退休金購房首付？風險與考量

【看中國2026年3月14日訊】(看中國記者謝心宇編譯報導)動用退休儲蓄來支付房屋首付可能很誘人，特別是當你一直難以湊齊購房資金時。但這真的是明智的選擇嗎？

大多數401(k)計畫以及類似的個人退休帳戶（IRA）允許購房者提取或借用部分資金用於支付房屋購買的現金首付，但這可能會帶來高額稅務罰款，以及其他短期和長期的財務影響。財經分析師、個人理財網站Bankrate的斯蒂芬·凱茨（Stephen Kates）表示：「關鍵在於規劃。計算數字、清楚了解自己能承擔和管理的財務範圍，在你踏入購房前非常重要。」

多年來的通貨膨脹、高房貸利率以及房價飆升，使許多美國人購房變得困難。同時，標準普爾500指數（S&P 500）自2005年至2025年僅有五個下跌年份，這也提高了退休儲蓄帳戶的價值。

根據富達投資（Fidelity Investments）的數據，截至去年12月31日，基於2,480萬個401(k)帳戶的平均餘額為146,400美元，十年增長率高達66%；基於1,890萬個IRA帳戶的平均餘額為137,095美元，十年增長51%。然而，許多儲戶仍需努力，才能累積足夠資金支付房屋首付。根據Redfin分析，截至去年12月，美國房屋的中位首付金額為64,000美元。

對比401(k)和IRA的中位數餘額（12月31日）：分別為34,400美元和10,476美元。中位數通常低於平均值，因為新加入退休計畫的員工還沒有時間累積資金。

在購房與退休儲蓄間取得平衡

根據Realtor.com的分析，去年典型美國家庭需要七年時間才能存下房屋首付，雖然低於2022年的12年高峰，但仍約為疫情前所需時間的兩倍。在2024年7月至2025年6月期間，46%的購房者依靠自身儲蓄支付首付，其中首次購房者佔59%。其他人則依靠親友資助、繼承或出售股票債券所得。

然而，動用退休儲蓄並不普遍。統計顯示：

6%的購房者

11%的首次購房者

使用了401(k)或養老金支付首付，另有3%使用IRA。

使用退休儲蓄購房的人，需要考慮退休後財務狀況的影響。凱茨表示：「大多數從401(k)取錢的人，很可能需要比原本更晚退休，尤其是如果他們動用了帳戶中相對較大的一部分資金。」

了解計畫規則與限制

大多數401(k)計畫允許參與者借款購買主要住宅，但可能有不同的還款要求。

國稅局（IRS）對401(k)也有規定：

借款限額為帳戶已歸屬餘額的50%或50,000美元，取較低者。

如果帳戶餘額不足10,000美元，且計畫允許，可借用全額。其它考量因素

在借用退休儲蓄前，需要權衡利弊：

借款需要償還，因此除了房貸、房屋保險、稅費等成本外，還需額外預算。最大風險是在還款前失去工作：若發生此情況，未償還金額將被視為分配收入，須報稅，且若未滿59歲半，還需額外10%的罰款。此外，退休儲蓄的增值也會受到影響，因為借款未能累積利息。

困難提領選項

IRS允許401(k)儲戶進行困難提領，用於特定財務需求，如醫療費、喪葬費、學費及購買主要住宅。這不是借款，不需償還，但會損及退休儲蓄。

若距離60歲不到六個月，還需支付10%稅款，且金額仍按普通收入納稅。凱茨說：「在兩者之間，借款是較優選項，因為你是向自己借錢，並且會帶利息還給自己。」

IRA的情況

IRA與401(k)不同：

不允許借款，但允許首次購房者提領最高10,000美元，不受10%罰款限制，即使未滿59歲半，只要資金用於購房。與401(k)一樣，提領前需要考慮短期便利與長期退休生活資金影響。不論是哪種類型的退休帳戶，有意購房的人應先諮詢理財顧問及退休計畫管理人，再做決定。