动用退休金购房首付？风险与考量(图)

 

图说：IRA、401k、Roth退休计划。（摄影：Maksim Shchur/Adobe Stock)

【看中国2026年3月14日讯】(看中国记者谢心宇编译报导)动用退休储蓄来支付房屋首付可能很诱人，特别是当你一直难以凑齐购房资金时。但这真的是明智的选择吗？

大多数401(k)计划以及类似的个人退休帐户（IRA）允许购房者提取或借用部分资金用于支付房屋购买的现金首付，但这可能会带来高额税务罚款，以及其他短期和长期的财务影响。财经分析师、个人理财网站Bankrate的斯蒂芬·凯茨（Stephen Kates）表示：“关键在于规划。计算数字、清楚了解自己能承担和管理的财务范围，在你踏入购房前非常重要。”

多年来的通货膨胀、高房贷利率以及房价飙升，使许多美国人购房变得困难。同时，标准普尔500指数（S&P 500）自2005年至2025年仅有五个下跌年份，这也提高了退休储蓄帐户的价值。

根据富达投资（Fidelity Investments）的数据，截至去年12月31日，基于2,480万个401(k)帐户的平均余额为146,400美元，十年增长率高达66%；基于1,890万个IRA帐户的平均余额为137,095美元，十年增长51%。然而，许多储户仍需努力，才能累积足够资金支付房屋首付。根据Redfin分析，截至去年12月，美国房屋的中位首付金额为64,000美元。

对比401(k)和IRA的中位数余额（12月31日）：分别为34,400美元和10,476美元。中位数通常低于平均值，因为新加入退休计划的员工还没有时间累积资金。

在购房与退休储蓄间取得平衡

根据Realtor.com的分析，去年典型美国家庭需要七年时间才能存下房屋首付，虽然低于2022年的12年高峰，但仍约为疫情前所需时间的两倍。在2024年7月至2025年6月期间，46%的购房者依靠自身储蓄支付首付，其中首次购房者占59%。其他人则依靠亲友资助、继承或出售股票债券所得。

然而，动用退休储蓄并不普遍。统计显示：

6%的购房者

11%的首次购房者

使用了401(k)或养老金支付首付，另有3%使用IRA。

使用退休储蓄购房的人，需要考虑退休后财务状况的影响。凯茨表示：“大多数从401(k)取钱的人，很可能需要比原本更晚退休，尤其是如果他们动用了帐户中相对较大的一部分资金。”

了解计划规则与限制

大多数401(k)计划允许参与者借款购买主要住宅，但可能有不同的还款要求。

国税局（IRS）对401(k)也有规定：

借款限额为帐户已归属余额的50%或50,000美元，取较低者。

如果帐户余额不足10,000美元，且计划允许，可借用全额。其它考量因素

在借用退休储蓄前，需要权衡利弊：

借款需要偿还，因此除了房贷、房屋保险、税费等成本外，还需额外预算。最大风险是在还款前失去工作：若发生此情况，未偿还金额将被视为分配收入，须报税，且若未满59岁半，还需额外10%的罚款。此外，退休储蓄的增值也会受到影响，因为借款未能累积利息。

困难提领选项

IRS允许401(k)储户进行困难提领，用于特定财务需求，如医疗费、丧葬费、学费及购买主要住宅。这不是借款，不需偿还，但会损及退休储蓄。

若距离60岁不到六个月，还需支付10%税款，且金额仍按普通收入纳税。凯茨说：“在两者之间，借款是较优选项，因为你是向自己借钱，并且会带利息还给自己。”

IRA的情况

IRA与401(k)不同：

不允许借款，但允许首次购房者提领最高10,000美元，不受10%罚款限制，即使未满59岁半，只要资金用于购房。与401(k)一样，提领前需要考虑短期便利与长期退休生活资金影响。不论是哪种类型的退休帐户，有意购房的人应先咨询理财顾问及退休计划管理人，再做决定。