招商銀行年報秘密:沉默的大多數及失業潮(圖)

【看中國2023年3月31日訊】每年春暖花開的時候,筆者就會想起招商銀行快發年報了。

去年,招商銀行的淨利潤增長了15%,達到了1381億元人民幣元。一家商業銀行,能取得和中石油差不多的淨利潤,很不容易。畢竟,他們不生產使用石油,也不做石油的搬運工。

之所以每年都看招商銀行年報,是因為這家銀行有接近2億個人用戶。通過年報,可以一窺部分中國人的「生活密碼」。過去的一年,招商銀行存款餘額上升了30%,其中定期存款佔比上升了3%。大家是不是以為大部分同胞都不捨得花錢了呢?這種想法對,但也不對。

在招商銀行,不管你是存款、買理財產品或者是基金,每天有1000萬以上的客戶,屬於私人銀行客戶。2022年,這樣的客戶有13.48萬戶,增長了10%。每戶的平均資產為2813萬元,比去年增加了32.9萬元。這十幾萬最高端的個人客戶去年在招行的總資產差不多是:3.8萬億元人民幣。


從招商銀行每年的年報裡可以看到一部分中國人的「生活密碼」(網路圖片)

這個月初,中國富人的老朋友胡潤也發了個報告,說去年中國家產超過千萬的高淨值家庭增長了5.5萬戶。

這些朋友顯然沒有和筆者一樣的煩惱。法拉利去年在中國的銷量增長了74%,達到了1552輛,創下了最佳記錄。高管們興高采烈地給員工的發了10萬的年終獎!胡潤總結說,他們對經濟的信心和幸福指數達到了近10年來的最高。

除了1000萬起步的私人銀行客戶,招行還有數量龐大的一般客戶——這個佔比達到了97.7%的客戶群體,去年的人均存款也大幅增加——2021年人均1.14美萬元,而2022年人均達到了1.25萬元。

有錢的朋友和一般朋友看起來去年過得都不錯,唯一比較辛苦的是中間一檔的朋友——金葵花客戶。

招商銀行50萬資產起步的金葵花客戶,去年的戶均資產,從2021年的153萬下降到了151萬。這種情況都不用看招行的年報。過去一年,中產階級在消費上是最自覺的。免稅店不逛了、片仔癀不吃了,連黃金都不買了。

有人說這些都不是耐用消費品,但汽車總是耐用消費品吧?過去一年,中高檔轎車銷量的下滑大家有目共睹,可A級車的銷量反而出奇的好。

說回招行的年報。從業務類型來看,小微貸款不良率從0.62%增長到了0.64%,個人住房貸款逾期率上升了0.5%,信用卡不良貸款率從1.65%上升到了1.77%,逾期率更是達到了3.55%。筆者查了一下數據,去年法拍屋達到60萬套,其中住宅房屋30萬套,將相較2021年增長8萬套左右。供給在增加,需求卻在減少。去年,中國法拍屋成交率不到20%。

招行的數據也說明瞭這一點。去年,不良貸款發生最多的三個行業是:農林、製造業和房地產業。

最誇張的是包括網際網路消費貸款、裝修貸款、教育貸款和車貸在內的其他類型貸款,逾期率從去年的6.8%上升到了9.18%,不良貸款率從6.85%上升到了9.1%。換句話說,差不多每10筆貸款裡,就有一筆收不回來的錢。

收不回錢的情況都發生在哪裡呢?招行也說了。從地區來看,去年的不良貸款主要發生在中部、西部和長江三角洲地區。招行還透露,個人住房貸款提前還貸率的明顯增加,是從去年6月開始的,8月份達到了高峰。據招行自己預計,提前還款率在今年將繼續保持高位。

窮人有花唄,有錢人消費不需要貸款。銀行的信用卡、消費貸、房貸、車貸等等貸款主力客戶,都是中產階級。他們去年過得怎麼樣,一望便知……

這些天,很多公司都在發布年報,筆者重點關注了一下員工數量,阿里減少了2萬人,騰訊減少了4300人,就連平安保險的代理人都在減少:2022年的平安保險的月均代理人為48萬,不到2019年的一半。唯一員工數量暴漲的是美團:2002年,美團外賣的新註冊小哥增加了整整100萬!

今年發布的《胡潤財富報告》裡說,中國未來10年將有19萬億元傳遞給下一代。到了30年以後,這個數字會變成100萬億元。

我是準備好「接棒」了,就是不知道我爹有沒有準備好……

(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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