除了買房 看看美國中產階級怎麼投資理財(圖)
【看中國2016年10月25日訊】不同於中國中產階級投資渠道相對單一，把「寶」都壓在樓市上，美國中產階級的投資眼光較為寬廣，除了投資樓市以外，他們還投資股票、基金，以及提早安排週全的退休計畫和孩子的教育費用。這在增加家庭財富的同時，也能確保他們退休後安享晚年。
理性投資房地產
面對有可能發生的高回報，許多投資者會陷入單純追逐投資利益的迷局中，從而忽視了風險的存在。但是Jason卻能保持冷靜的頭腦。他總結出了幾條理性投資房地產的秘訣：房地產是一項長期投資而不是致富的捷徑；買房者應該至少將房產保留5年後再出售，這樣可以保證有所回報。
Jason今年45歲，任職於矽谷一家IT企業，年薪25萬美元；而他的妻子Martha，是一位美容顧問，年收入也有15萬美元；兩人擁有一個可愛的女兒Amy，今年剛滿15歲。在美國，這是一個典型的中產階級家庭。
綜合北京環球網、上海《理財週刊》報導，一直以來，Jason一家人都生活得非常愉快、幸福，而男主人Jason更是一個理財高手，他把個人和家庭的理財生活安排得有條不紊，令人稱道。
Jason對於房地產的投資頗有心得，他認為房地產具有槓桿作用，房地產可以讓小額投資獲得豐厚的回報。舉個例子：購買10萬美元的股票，通常要買際投入10萬美元。如果買一套10萬美元的房產，只需投入2萬美元，然後等著投資增值到10萬美元。
假設過了一段時間，扣除銷售成本等因素後，10萬美元的房產增值了10%，這套房產售價為11萬美元，這1萬美元的利潤相當於當初投資2萬美元得到的回報，回報率為50%。
假如當前房產預付定金在下降，許多購房者按低於房價的20%付款。在上述例子中，如果買房人只預付10%的定金，那麼他將獲得100%的回報率。回報率是驚人的高！
面對有可能發生的高回報，許多投資者會陷入單純追逐投資利益的迷局中，從而忽視了風險的存在。但是Jason卻能保持冷靜的頭腦。
他總結出了幾條理性投資房地產的秘訣：房地產是一項長期投資而不是致富的捷徑；買房者應該至少將房產保留5年後再出售，這樣可以保證有所回報。
Jason表示，無論投資者在地產上的投資額有多大，他都會有所回報。選擇投資者認為最佳的地產去投資，而不是買第一個碰到的，這一點非常重要。這樣做的好處是少犯或者不犯錯誤，規劃出一個有潛力的長期投資計畫。
挑選一個經驗豐富的地產經紀人來幫忙，這位經紀人必須已經為他自己做過這方面的投資安排；再選擇一家口碑好的物業管理公司幫助打理，使投資者生活、投資相得益彰。並不是所有的地產投資都會有一個美好的結果，這需要一定的時間、足夠的經驗和獨到的眼光。
購買基金實現復利
在Jason看來，長期投資的復利將能阻止通貨膨脹侵蝕自己的資產，同時能讓自己的財富以一個穩定的收益率不斷上升，成為百萬富翁將不再是夢想。
同很多中國中產階級一樣，Jason也喜歡投資股票和基金。
Jason表示，他相信復利的神話，這個看似簡單的法則，卻能為投資者帶來驚人的收益。
什麼是復利？它就是投資者投資的資金可以年復一年的獲得利息、股息或者資本利得。當投資者將這些收益再次進行投資，它們還會產生額外的收益。這些額外的收益還會產生更多的收益，如此循環就稱為復利。開始投資的時間越早，復利的作用就越明顯。
Jason表示，例如每年的投資回報率為8%，並且每年將它的收益都進行再投資，那麼：在一年之後投資者的總收益率將是8%，在5年之後投資者的累計總收益率為47%，在十年之後投資者的累計總收益率為116%。
在 Jason看來，長期投資的復利將能阻止通貨膨脹侵蝕自己的資產，同時能讓自己的財富以一個穩定的收益率不斷上升，成為百萬富翁將不再是夢想。
既然復利如此誘人，那應該如何去買現它呢？最佳的一個選擇就是購買基金。
理財高手Jason在基金投資方面有自己一些獨到的見解：必須知道自己的投資目標是什麼、期限有多長、能承擔多大的投資風險。對不同基金公司的投資風格、以往業務表現及費率水平等要有正確的瞭解和判斷。
對基金的收益率不抱不切買際的期望，因為一定程度的風險總是存在的。開放式的基金是中長期的投資品種，是分享資本市場長期成長的有效途徑，並不適宜短線炒作。評價基金的業績，要放在一個較長的時間段內考察，只有經得起時間考驗的基金才是真正值得投資的基金。短期頻繁地申購、贖回，不僅投資成本高，而且難以獲得預期回報。
彭博社的一項調查亦顯示，美國85%的中產階級投資者表示，他們通過長期購買和持有股票策略獲得了巨大的收益，這在投資股票和債券上是一種有眼光的做法。
巴菲特就是這一方式的積極倡導者和受益者，他表示，不必太在意市場的短期走勢，應長時間投資於擁有良好潛力和資質的公司，如果選好了，就應做持有10年、20年、甚至30年的規劃。
每年都能舉家外出旅遊被認為是美國中產階級的標籤之一。
來自紐約的布魯斯一家在科羅拉多州度假。（資料圖/北京環球網）
安排週全的退休計畫
Jason和Martha對兩個人的退休生活都做了非常詳細的規劃，以確保自己在晚年的生活能過得自在輕鬆。他們都參加了401K退休計畫。
退休計畫可以說是美國個人理財生活中的重要環節。 Jason和Martha對兩個人的退休生活都做了非常詳細的規劃，以確保自己在晚年的生活能過得自在輕鬆。他們都參加了401K退休計畫。
在美國，人們在開始工作生涯的時候，就會選擇一家保險公司為自己做一個退休計畫。
美國的社會保險買行公私雙軌制，一種是強制性的社會保險基金，由公共部門和私人部門共同負擔當，投保人由於保險計畫規定的原因如退休、疾病等，中斷了收入時，即可領取保險津貼。
另外一種是，私營企業設立的私人退休計畫，以增加人們退休後的收入來源。
這種私人退休計畫的資金大部分由企業主交納，少部分由僱員交納。這是私營企業主吸引人才的一種方法。但是它同時還附帶一些限制，如必須在本企業工作10年或10年以上，到了退休年齡退休時，才能領取這份退休金。但由於現在許多人已經不願意在一個公司裡一直做上十幾年，而有的公司老闆在僱員即將到達退休年齡時將其解雇，僱員就領不到這筆退休金了。
於是保險公司又推出一項401K退休計畫，它可以確保一個人從這個公司到另一個公司時，這項計畫得以延續。按照401K計畫，企業主和僱員將按一定比例出資，僱員退休時保險金全部歸個人所有。
對個人來講，在不影響生活的前提下，從薪金中每月抽出一部分交到401K計畫裡面，30多年之後就變成幾十萬元，根本沒有後顧之憂。保險公司的服務也是很週到的，它每個季度要給保險人一個報表，告知你的存款和利息，以及利率的變動情況。
Jason認為：「買保險和把錢存在銀行裡是不同的。錢存在銀行裡利息很少，還要交稅，而交到401K計畫裡，利息高平時還不用交稅，只是在最後一年才交稅，很合算。」
現在401K養老金計畫已經成為美國人生活中不可或缺的重要組成部分。截至2000年底，其資產規模已達1.7萬億美元，參與人數超過4200萬。
未雨綢繆教育費用
與「529」預付教育費用計畫不一樣，「529」教育儲蓄賬戶主要是通過賬戶進行投資，投資獲利後每一年教育基金的增長率在未來可超過教育費用的增長率，這樣就免除了教育費用上漲的風險；而後者主要是從現在開始進行預算，鎖定未來的教育費用。
Jason和Martha的女兒Amy雖然還很小，只有15歲，但是夫婦兩人卻已經開始精心準備她以後上大學的費用了。
他們積累這筆教育基金的辦法是開立了一個「529「教育儲蓄賬戶。
什麼是「529「教育儲蓄賬戶？它是由州政府資助的教育儲蓄計畫，這個計畫的目的是方便家長、親人以及朋友為自己下一代的大學教育費用進行策劃及投資。
它與「529」預付教育費用計畫不一樣，前者主要是通過賬戶進行投資，投資獲利後每一年教育基金的增長率在未來可超過教育費用的增長率，這樣就免除了教育費用上漲的風險；而後者主要是從現在開始進行預算，鎖定未來的教育費用。這個賬戶最大的特點是：在使用該賬戶的資金支付大學的教育費用（包括學雜費、食宿費、課本費用等）之前，賬戶中資金的增加部分是免稅的。這樣就能節省一大筆稅收費用。
而這個計畫是開放式的，任何人都可以投資，甚至可以跨不同的州投資不同的計畫：例如一位美國老太太居住在新墨西哥州，對緬因州的「529」計畫進行了投資，她的目的是為了讓自己居住在俄勒岡州的孫子將來上密執安州的大學。
如果是自己想進入大學唸書，該計畫同時允許人們為自己進行投資。「529」儲蓄賬戶的投資門檻相對比較高，在美國大多數的州，該賬戶的投資最低額度為20萬美元，不過它並沒有收入和年齡的限制。而「529「計畫中的投資基金是由投資者所控制，由投資者本人決定這些基金的投放方向和使用。
雖然這筆費用為投資者小孩的教育而設，但是小孩不能對該筆錢自作主張，就算他們的年齡已經超過18歲。
假如未來，有人想將賬戶中的收入轉移走，不把它們作為教育資金使用，這種情況下，收入是必須徵稅的，甚至會徵收10%的懲罰性稅收。
不過，大多數「529」計畫允許改變受益人，假如投資人的小孩不準備上大學了，那麼該筆資金的受益人可以改為投資人的外甥或者其他家庭晚輩。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)