【看中國2013年12月05日訊】單從公開數據看，中國的銀行業最健康最賺錢，但中國的事情通常都是你看到的只是他們想讓你看到的，不想讓你看到的，你很難看到。
國壞賬率之所以那麼低，是因為中資銀行習慣於把貸款進行展期和重組或乾脆賣掉，而不是確認為壞賬。雖然這種做法在西方也很普遍，在金融危機時期也曾引發深切憂慮，但在過去五年信貸規模大幅擴張的中國卻有愈演愈烈之勢。美國的不良貸款比率為3.9%。
貸款滾轉已經習以為常，至少一次，而且經常是多次滾轉。通過滾轉債務，銀行要麼續貸，要麼延長還款期限。 事實上，中國影子銀行的一大功能就是為債務滾轉和支付利息提供臨時性資金。
中國監管機構不鼓勵銀行對不良貸款實施展期，這讓投資者開心，讓公眾安心。
貸款滾轉或展期是不需要理由的，銀行會給出一個你無法拒絕的理由，這家公司素質很高，很優秀，既然素質很高，很優秀，為什麼不能及時償還貸款？
拿英利綠色能源控股有限公司(Yingli Green Energy Holding Co., YGE)的例子來說，該公司是以銷量計全球最大的太陽能電池板製造商，儘管中國太陽能板大量入市推低了價格，但該公司還是成功獲得了13億美元貸款的展 期。該公司提交的文件顯示，這批貸款本應2012年到期，其中大多數都是從中資銀行借入的。該公司在兩年多業績虧損、截至9月底仍有12億美元未償短期債 務的情況下還是獲得了貸款展期。該公司發言人稱，公司管理層相信，他們今年能夠讓中資銀行為其滾轉債務。
2012年底，綠城中國控股有限公司(Greentown China Holdings Ltd.)遇到了麻煩。這家房地產開發商未來12個月有接近30億美元的債務需要償還，但從最新監管備案資料來看，該公司截至6月底的現金和銀行存款只有12億美元。綠城首席財務長馮征(Simon Fung)說：我們獲得貸款展期是沒問題的。為證明這一點，他提到了公司去年取得的一個了不起的成績：在北京著手調控樓市、傷及公司利潤的時候，綠城說服銀行，讓它們推遲了所有到期貸款的到期時間。這些貸款總計有人民幣200億元（合32億美元）左右。
銀行這種展期然後自欺的行為非常普遍
當然，銀行是不會公布被展期貸款的額度的，絕對不會，最關鍵的東西當然不能讓你看。要猜測其規模是個難題，但並非不可能。
目前，按照銀行貸款五級分類標準，次級類、可疑類和損失類貸款之和被稱為不良貸款餘額。而「關注類」貸款並不被算入不良貸款餘額之中，成為了可進可退的 「過度空間」。「除了不良貸款之外，逾期貸款和逾期貸款率是判斷銀行信貸質量重要指標之一，從歷史數據分析，不良貸款率和逾期貸款率之間有較高的正相關關 系，具有一定先行指標的意義，但從2012年開始，兩個數據之間出現背離，也就是說不良貸款率下降，而逾期貸款率上升。實際就是很多本來可能變不良貸款的 債務被展期成了逾期貸款。
一般來說，展期或滾轉集中在年底，因為放貸高峰都在每年的1季度，每年的4季度需要大量貸款展期，因此年報才能看出其規模。
根據普華永道披露的數據顯示，2012年末前十大上市銀行逾期貸款總額為4865億元，較2011年末激增了29%。逾期貸款率也從2011年末的 1.06%上升至1.21%。相較之，同期十大上市銀行不良貸款餘額僅為3762億元。逾期減值比（逾期貸款除以不良貸款）更是接近了130%。根據德勤報告顯示，2012年，五大國有商業銀行中，除中國銀行基本持平外，其他四大行2012年內新增逾期貸款增幅均超過30%，而五家主要股份制銀行2012 年當年新增逾期貸款較去年同期增幅高達135%。2012年末五大國有商業銀行普遍呈現逾期貸款餘額遠大於不良貸款餘額的態勢，逾期減值比均已超過 100%，其中工商銀行為168.5%，且各行的逾期貸款增幅普遍高於不良貸款增幅。
中報看，15家上市銀行不良貸款和不良貸款率較年初普遍下降。與此相對的卻是10家上市銀行逾期貸款餘額較今年初大幅增加，其中寧波銀行增幅最大，達到31.9%，增幅最低的交通銀行也達到了5%。
2013年前六個月中國東部沿海地區不良貸款規模較2012年下半年增加22%，而其他地區不良貸款減少5%。
中資銀行的不良貸款率自20世紀90年代末以來一直在下降，但現在又開始上升。 2013年上半年不良貸款形成率急劇升至70%，並且在第三季度維持這一步伐。目前正值中國政府控制信貸之際：10月份中國發放的本幣貸款淨額總計830億美元，較前一個月下降36%，為全年最低水平。
除了滾轉貸款，國內銀行還成功地出售了問題貸款，以將不良貸款率維持在低位。例如，今年上半年，中國第五大上市銀行交通銀行股份有限公司(Bank of Communications Co., 簡稱：交通銀行)向一家資產管理公司（其職能是吸收銀行不良貸款）出售了人民幣51億元（合8.37億美元）的不良貸款。 如果不出售上述不良貸款，交通銀行的不良貸款率將達到1.15%，而不是最終報告的0.99%。
中國銀行的不良貸款率真實值最低也是10%，也就是大約6萬億。而隨著經濟放緩，這個數字會飛速增長。而出了銀行之外，還有放貸規模與銀行不相上下的影子銀行，其不良貸款率遠高於銀行數倍。
在做貸款滾轉時，中資銀行會想各種辦法。分析師和業內人士表示，他們用發行債券和信託產品融得的資金來償還銀行貸款。為了規避貸款滾轉方面的限制，銀行與非正規貸款機構互相配合，後者向銀行客戶提供高利率的短期貸款，用來償還銀行貸款，而銀行會在兩、三週之後發放新的貸款。這種做法有時可導致公司債務負擔加重。從數據來看，有些公司的債務負擔已經大得有些離譜，債務規模不可能無限擴大。但短期來講，又不能說這種狀況必須馬上被叫停，這主要是因為銀行願意繼續向它們提供貸款以及滾轉貸款。不過這是在中國,你完全不用擔心,會有上萬種方法來粉飾數據,實際上大部分人根本就不看數據,它們只認關係.至於風險,絕對不會有人在意。
當然了，紙包火的遊戲還會延續下去。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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