要活多久才能賺回你交的社保(組圖)

日前，網上有傳言稱「中國社保繳費全球最高」，不少專家紛紛站出來否認，引發了一場口水戰。關於中國社保繳費率高不高的問題，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費率必須要和回報率放在一起參考才有價值，單純的看一個繳費率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細的研究一下中國的社保到底值不值得交。

網上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費問題。很多人並不清楚每個月究竟交納多少社保費，以北京為例，2011年度北京市職工年平均工資為56061元，月平均工資為4672元。因此，2012年社保繳費基數上限為2011年職工月平均工資的3倍，即14016元；養老保險、失業保險的社保繳費基數下限是上一年月平均工資的40%，即1869元；基本醫療保險、工傷保險、生育保險的社保繳費基數下限為上一年月平均工資的60%，即2803元。

也就是說，如果你是北京城鎮戶口職工，你的單位每個月為你交納的錢最少為：1869X（養老20%+失業1%）+2803X（基本醫療9%+工傷1%+生育0.8%+大額醫療1%）＝723.24元；而你自己每個月至少要交的錢為：1869X（養老8%+失業0.2%）+2803X（基本醫療2%+工傷0%+生育0%+大額醫療3%）＝212.32元。公積金只有繳費上限沒設下限基數，單位和個人各繳月均稅前收入的8%至12%，共同繳納額不超過2906元，也就是說個人扣款最高為1453元。

下面以稅前工資1萬元為例進行具體計算：

你稅前工資為1萬元，個人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來是可以退給你的）後，個稅應納稅額為4677元，交納個稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個錢就相當於是強制儲蓄。
我曾經寫過一篇文章叫《社保其實就是龐氏騙局》，龐氏騙局的特徵就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人交的養老金，其實都已經給現在的老年人花掉了，等我們這代人退休之後，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數越來越少了，哪裡去找那麼多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之後，也能夠享受到類似於現在老年人享受的養老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年後，你交的是一頭牛，拿回來的是一隻雞。

社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養老金。由於社保規則異常複雜，且一直在變化，我儘可能簡單的講述。

你交的養老金分兩種，一種是單位繳納部分佔工資的20%（上海是22%），一種是個人繳納部分佔工資的8%，其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統籌賬戶（其實就已經花掉了，給現在的退休人員支付了養老金），個人繳納部分進入個人賬戶。

如果你繳納時長不滿15年，那麼你就無法享受養老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領走，單位繳納部分由於已經花掉了，所以跟你也已經沒關係了。這對於在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個地方干滿15年，否則的話你就不應該交養老金。

假設你已經交滿了15年，按照現在的規定有權利拿錢了，那接下來就是退休之後如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，一部分是個人賬戶除以168，每個月領取1/168的個人賬戶餘額。另一部分是當時社會平均工資的X%，其中的X是指你交養老金的年限，如果你只交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。

下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由於我們不知道幾十年後的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規定會如何改，因此我們全都以當前的數據為例進行計算。

假設小白領王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續交滿了30年養老金，那麼他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬，個人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個月可以領取的養老金分兩部分，一部分是個人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因為他交了30年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。很幸運，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時他已經是87歲。由於社會平均預期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標線，你必須要活過平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡，那麼你還需要活得更久一些。

政府算得這麼精，知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的，那麼這點錢都跑到哪裡去了呢？

一，養現在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時是沒有交納養老金的，都被國企給佔用了，後來國企改革，也沒有為這些人交納多少養老金，然後國企直接就倒閉了，但是他們按規定退休了，國家就得拿出錢來養老，對不？這些錢哪裡來的，就是工作中的年輕人（你我）交。畢竟他們已經為國家做了一輩子貢獻，且他們就是我們的父母輩，所以我們咬咬牙，願意交！

二，養現在退休的公務員，大家都知道，公務員直到現在，都是不交養老保險的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之後能給拿到80%的當前工資），拿上萬退休金的官老爺，也不在少數，這些錢哪裡來的呢？嘿嘿，也是你我每個月交的錢裡邊來的。統籌統籌，統統給他們籌了。

全世界的趨勢就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國也會推遲，到時候你要活過90歲才能拿回本金，這個難度就更高了。怎麼樣？現在你有動力鍛練身體了嗎？不過呢，如果大家都活得更久了，到時候規則又改了，總而言之，交養老金，你有九成的機率賺不回來