郎咸平：養老金存在三大問題

養老金入市問題現在成為一個不小的話題。不少經濟學者和普通大眾對養老金投資股市的安全性表示擔憂，而證券界人士和股民則認為，高層力挺養老金等長期資金入市乃是雙贏舉措。我發現大家的目光都聚焦在養老金是否入市的問題上，但是對於養老金存在的問題基本沒有發現！

未來退休生活不容樂觀

按照我們現在的養老金情況來看，我們一旦退休，面臨的生活不容樂觀。我們先以北京為例，目前北京一個普通家庭一年的生活費是5萬元，如果CPI漲幅為3%，20年後要保持像現在這種生活水平的話，一年就需要9萬元。假設你離退休還有20年的時間，退休後還要再活20年，那麼你需要的養老費用是242萬元。按照我們現在養老制度，如果你月薪是4000元，再假設你薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%，那退休時你的養老保險金總共也只有37萬元，但是你需要242萬元，你連這個零頭都不夠！

養老金存在三大問題

我們目前的養老金存在的問題很多，第一是不公平，第二是技術弱，第三是不透明。

第一，不公平。我們有個8%「就地沒收」。企業為員工繳納工資20%的養老保險，但是對於跨省就業的農民工卻只能轉走其中的60%，這就相當於說8%的工資被「就地沒收」了。另外，低收入者費率高。以北京為例，對於月收入低於1615元的，都按照1615元來計算你要繳納的養老保險費。其他國家基本都是以個人所得稅來補貼一半左右的繳費，也就是讓富人多承擔。這就是差距！

第二，技術弱。目前我們竟然都沒有一個全國統一的電子信息平臺。如果需要跨省轉養老金的話，全部要手工操作。先由新的單位或本人向新的工作所在地的社保機構提出轉續的書面申請。按照規定，社保機構要在15個工作日內審核申請，發出同意接收函。然後原社保機構要在接到接收函的15個工作日內辦好各種手續。最後新工作所在地的社保機構收到從原社保機構轉來的保險關係和資金後，15個工作日內辦結所有的相關手續。

2007年深圳共有493.97萬人參加了基本養老保險，退保的人數高達83萬人，而成功轉保的人數隻有9672人。也就是說，深圳每一萬個參保的人當中就有1680人退保，而每一萬個參保人當中成功轉保的只有19人，這個比例僅為退保人員的1%。這樣問題就出來了，這些轉保不成功的人，他們之前繳納的保險金就沒了。當然，轉保不成的原因很多。但不管什麼原因，只要轉保不成功，你之前繳納的養老保險金統統都不會還給你的。

第三，不透明。按規定，企業繳納的20%養老金要納入社會統籌賬戶，這意味著我們再也見不到這個錢了。錢去哪了？沒有人告訴我們。各省各市沒有任何資料披露，因為只有一個總的現金賬。它怎麼投資，我們也不知道，也沒有回報率，干了什麼我們也不知道。

他山之石可以借鑒

如果我們現在不解決這個養老金問題，那我們這麼多退休的父母親怎麼辦？所有的擔子全部都壓在年輕人的身上！這個問題解決不了的話，一個國家都有可能破產。我們接下來該怎麼辦？在這方面我們可以借鑒香港的經驗。以香港的大學來說，養老金部分一般是由教授自己出5%的薪水，學校出15%。但是每個人都有一個自己的賬戶。怎麼做投資，你可以自己決定，然後這個機構幫你具體操作。每個月的投資盈虧你都會知道，因為每個月都有賬單寄給你，賬單會清楚地告訴你，你的退休金還剩多少錢。我建議我們現在最好對整個社保基金做一個天翻地覆的改革，我希望這個改革能夠仿效美國、日本、新加坡，還有中國香港的做法，最起碼每個人要有一個獨立的賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然後讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始。之後我們再慢慢規範，慢慢管理。也只有這樣做才能夠像溫總理講的那樣，讓每個人活得更有尊嚴！

(文章僅代表作者個人立場和觀點)