買理財產品謹防被保險

2010-06-19 14:12 作者:王超凡

去銀行存錢或者買理財產品，怎麼糊里糊塗買了保險？教你幾招，防止掉入「陷阱」。

亂象：不少人「被保險」

亂像一：去銀行存錢，卻「存」成保險。

張女士半年前去一家銀行存款時，一名穿著制服的工作人員向她推薦一款新的「理財產品」，稱該產品收益高、風險低，比存錢划算。出於對銀行的信任，張女士花15萬元買下了該「理財產品」。

最近，張女士急需一筆錢，想起花15萬元買的「理財產品」，於是到銀行想把錢退出來。可一查詢，才知道自己當初買的竟是保險產品，如果現在退保，需支付一大筆退保費。

「當時向我推薦這個產品的人，和銀行工作人員穿一模一樣的衣服，也沒有告知我這是保險產品，要是說清楚，我才不會花那麼多錢去買呢。」張女士如是說。

亂像二：理財產品遭遇「狸貓換太子」。

肖女士前幾天在報紙上看好一款銀行理財產品，收益率挺高，可等她去銀行購買時，工作人員告訴她，那款產品已經賣完，不過現在還有另一款「理財產品」也不錯，保證收益，同時還有保障功能。肖女士一聽感覺還不錯，自己的錢目前也不著急用，也沒有仔細詢問，便購買了這款產品。

回到家，肖女士才仔細看了合同書，發現上面蓋著某保險公司的章，仔細看了一下合同細則，發現這明明就是一份保險。肖女士有些納悶，明明是「銀行工作人員」推薦的產品，怎麼成了保險了呢？

亂像三：存錢「贈」保險。

據李先生回憶，去年11月他去銀行存錢，一位工作人員對他說，由於你存款金額已達到「受贈」條件，只要簽個字，就會被贈予一份保險。李先生想，反正是免費贈送，不用花錢。於是，他未細看工作人員提供的文件，就在上面簽下了自己的名字。

今年6月，李先生急需用錢，到該行取款，卻被告知，他並未在銀行存款，而是用10萬元「買」了份保險，如果要提前退保的話，只能拿到9.1萬元。

李先生非常憤慨，當時，他要辦的是存款業務，工作人員也聲稱是「免費」贈送保險，為什麼免費贈送竟讓他付出這麼高的成本？

撥開亂象「迷霧」

保險公司在銀行銷售保險，本是正規渠道，但是一些保險銷售員在賣保險的過程中，誤導消費者，致使現象產生。

近期，記者專門去北京的銀行網點進行「實地感受」。在很多銀行，存錢或買理財產品時被忽悠成買保險的現象雖不普遍，但仍有少數銀行存在此類現象。據悉，在一些二三線城市裡，這種現象多於一線城市，當地媒體對於此類投訴的報導也較多。

這些現象中，都有一些共同點，可以給我們以警示。為貼近投資者的接受度，在一些銷售人員的口中，往往將「保險產品」替換成「理財產品」；把「交保費」解釋為「儲蓄」；把「買」保險說成「存」錢；把產品本身就有的「保障功能」說成「白送」等等。

事實上，各地保監會曾出臺文件規範銀保銷售渠道，比如，代理保險銷售的人員不能將保險產品和銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，不得套用「本金」、「存入」、「利息」這樣的概念，不得片面地將保險產品的收益和銀行存款利息、銀行理財產品的收益或基金的收益進行比較，等等。

出臺規範措施後，這種現象有一定的收斂，卻未杜絕。另外，銀行也不會主動取消和保險公司的合作，因為銀行作為中介代理機構，可獲取手續費和代理費。

一位不願透露姓名的保險經紀人告訴記者，銀行和保險公司簽訂的合同費率一般在3%左右，但保險公司會在私下通過各種獎勵、廣告費用，以隱蔽方式支出手續費，使總體手續費比例實際上達到5%至6%。

那麼，一旦不小心將保險產品當作理財產品買了，應該怎麼辦呢？你有兩次機會可以利用。

第一次機會，是10天的「猶豫期」，即保險合同簽訂10日內，被保險人如果後悔，或對產品不滿意，可以要求退保，本金可以取回。

第二次機會，是客服人員的回訪。一般，在購買保險10天後，客服人員會詢問你對購買過程、保險條款是否有疑問，是否反悔，如果無意見，就視同默認。購買者此時如果察覺自己所買產品是保險，可以退出不要。

巧識理財產品與銀保產品

但是，一旦錯過以上兩次機會，想要退保就難了。

一般，提前退保是按合同載明的現金價值計算錢款的。在保險合同的前幾頁有關於現金價值的相關記載。第N年對應的金額，就是退保人可以領取的數目。另外，提前退保，以前所交保費肯定是拿不回的。投保第一年就退保，損失更大，因為攤在這一年的管理費用等最多，不僅拿不到收益，本金也會損失。

所以，在銀行遇到如此推銷員時，一定要擦亮眼睛。

首先，最重要也是最簡單的辨別方法，是記住理財產品無保障功能，保險產品則有保障功能。

其次，詢問產品期限。理財產品的期限一般不如保險產品期限長。保險產品的期限，少則幾年，多則幾十年，而理財產品少則幾天，多則一兩年，只有少數產品能達到5年。

再次，詢問繳費期限。所有銀行理財產品都是一次交清，而保險產品有的需要一次性交清，有的則需分期繳費。

最後，追問計息方式。理財產品採取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款，會有一個相對固定的收益空間，不論收益固定還是浮動。保險產品則大部分採取復利計算，即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

「急需用錢的話可以取嗎？」您還可以這樣追問。理財產品提前贖回和保險提前退保，付出成本均很大。但是這樣的問題，可以提醒您一旦「出手」，「反悔」的代價很大，也有助於您現場決定。

另外，比較直觀的區分方法是看銷售人員。一般，銀行的理財經理佩戴有理財上崗證或工作牌。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)