美国信用卡改革引争议 降费限息或损奖励(图)

Moneywise援引益普索2024年的调查称，71%的美国人持有积分或返现信用卡。（图片来源：Adobe Stock）

【看中国2026年11月13日讯】（看中国记者路克编译/综合）美国信用卡市场正面临两项改革倡议：一项希望通过增加支付网络竞争，降低商户承担的刷卡手续费；另一项主张将信用卡年利率暂时限制在10%。两者都以减轻消费负担为目标，但涉及的收费环节不同，对银行、商户和持卡人的影响也各有侧重。

据Moneywise10月22日报道，川普(特朗普)支持推动《信用卡竞争法案》，零售业团体对此表示欢迎，银行与支付行业则警告，手续费收入减少可能影响积分和返现。

刷卡手续费改革重新受到关注

消费者每次刷卡购物，商户通常都要支付一笔手续费。这项费用虽然不一定单独列在账单上，却会计入经营成本，并可能反映在商品售价中。

Moneywise报道指出，伊利诺伊州民主党参议员迪克·德宾（Dick Durbin）2023年提出《信用卡竞争法案》，希望通过扩大支付网络之间的竞争，降低商户成本。法案针对资产超过1000亿美元的信用卡发卡机构，拟限制其排他性的支付网络安排，让交易处理拥有更多选择。

该法案此前推进缓慢，今年重新提出后获得川普支持。副总统万斯（JD Vance）也积极推动。支持法案的商户支付联盟表示，信用卡和借记卡刷卡手续费自疫情以来已上涨80%，改革有望缓解商户与消费者的负担。不过，这一数字来自支持改革的行业组织，不能直接等同于每笔交易的费率涨幅。

积分返现会否缩水成为争论焦点

银行和支付行业担心，手续费收入下降，将削弱信用卡奖励计划的资金来源。Moneywise援引《华尔街日报》报道说，大型银行的游说团体已将这项法案列为紧急应对事项，并向消费者强调积分、返现和旅行福利可能受到影响。

支持改革的一方则认为，现行制度也存在成本分配问题：商户往往通过统一提价消化手续费，使用现金或借记卡的顾客同样承担成本，却无法获得高额信用卡奖励。较难取得优质奖励卡的低收入消费者，可能因此间接补贴其他持卡人的福利。

奖励计划的吸引力确实不小。Moneywise援引益普索2024年的调查称，71%的美国人持有积分或返现信用卡，超过三分之一的受访者表示，如果没有奖励，他们会减少信用卡消费。但奖励是否缩水、缩水多少，仍取决于法案最终内容以及银行如何调整产品，目前尚无定论。

信用卡利率上限获得跨党派支持

与手续费改革并行的，是将信用卡年利率限制在10%的倡议。手续费主要由商户承担，利息则主要由未能按期全额还款的持卡人支付，两项政策不能混为一谈。

据Reason报道，川普今年1月提出，自1月20日起，呼吁实施为期一年的10%信用卡利率上限。马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）近日接受哥伦比亚广播公司采访时，也表示已准备好相关法案，愿意推动此事。

高利率是这一倡议获得关注的重要背景。Moneywise援引LendingTree的数据称，10月信用卡利率约为23.96%；美国信用卡欠款总额则达到约1.26万亿美元。对于长期滚存余额的家庭，利息支出会持续挤压日常预算。不过，Reason指出，双方此前虽讨论过合作，相关倡议尚未取得具体成果。

降低借款成本仍须面对信贷取舍

Reason的评论认为，法定利率降低，并不会同步消除贷款违约风险。如果银行无法通过利率覆盖成本，可能转而降低额度、提高收费，或停止向信用评分较低的客户提供信用卡。

文章援引美联储理事会2021年发布的一项研究称，阿肯色州17%的利率上限限制了部分非优质信用消费者获得贷款的机会。美国企业研究所高级研究员保罗·库皮克（Paul H. Kupiec）也警告，若将信用卡年利率压至10%，发卡机构可能取消部分信用状况较弱客户的账户，或要求更高费用及抵押保障。

这些研究和分析提示了限息可能带来的风险，但不能直接视为全国实施后必然出现的结果。改革最终需要回答的是：商户节省的手续费能有多少转化为降价，持卡人能减少多少利息支出，以及银行调整业务后，消费者是否仍能获得价格合理的信贷。对不同家庭而言，积分、利息和借款渠道之间的取舍，可能比单一费率的升降更为关键。