美國信用卡改革引爭議 降費限息或損獎勵(圖)

Moneywise援引益普索2024年的調查稱，71%的美國人持有積分或返現信用卡。（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2026年11月13日訊】（看中國記者路克編譯/綜合）美國信用卡市場正面臨兩項改革倡議：一項希望通過增加支付網路競爭，降低商戶承擔的刷卡手續費；另一項主張將信用卡年利率暫時限制在10%。兩者都以減輕消費負擔為目標，但涉及的收費環節不同，對銀行、商戶和持卡人的影響也各有側重。

據Moneywise10月22日報導，川普(特朗普)支持推動《信用卡競爭法案》，零售業團體對此表示歡迎，銀行與支付行業則警告，手續費收入減少可能影響積分和返現。

刷卡手續費改革重新受到關注

消費者每次刷卡購物，商戶通常都要支付一筆手續費。這項費用雖然不一定單獨列在賬單上，卻會計入經營成本，並可能反映在商品售價中。

Moneywise報導指出，伊利諾伊州民主黨參議員迪克·德賓（Dick Durbin）2023年提出《信用卡競爭法案》，希望通過擴大支付網路之間的競爭，降低商戶成本。法案針對資產超過1000億美元的信用卡發卡機構，擬限制其排他性的支付網路安排，讓交易處理擁有更多選擇。

該法案此前推進緩慢，今年重新提出後獲得川普支持。副總統萬斯（JD Vance）也積極推動。支持法案的商戶支付聯盟表示，信用卡和借記卡刷卡手續費自疫情以來已上漲80%，改革有望緩解商戶與消費者的負擔。不過，這一數字來自支持改革的行業組織，不能直接等同於每筆交易的費率漲幅。

積分返現會否縮水成為爭論焦點

銀行和支付行業擔心，手續費收入下降，將削弱信用卡獎勵計畫的資金來源。Moneywise援引《華爾街日報》報導說，大型銀行的遊說團體已將這項法案列為緊急應對事項，並向消費者強調積分、返現和旅行福利可能受到影響。

支持改革的一方則認為，現行制度也存在成本分配問題：商戶往往通過統一提價消化手續費，使用現金或借記卡的顧客同樣承擔成本，卻無法獲得高額信用卡獎勵。較難取得優質獎勵卡的低收入消費者，可能因此間接補貼其他持卡人的福利。

獎勵計畫的吸引力確實不小。Moneywise援引益普索2024年的調查稱，71%的美國人持有積分或返現信用卡，超過三分之一的受訪者表示，如果沒有獎勵，他們會減少信用卡消費。但獎勵是否縮水、縮水多少，仍取決於法案最終內容以及銀行如何調整產品，目前尚無定論。

信用卡利率上限獲得跨黨派支持

與手續費改革並行的，是將信用卡年利率限制在10%的倡議。手續費主要由商戶承擔，利息則主要由未能按期全額還款的持卡人支付，兩項政策不能混為一談。

據Reason報導，川普今年1月提出，自1月20日起，呼籲實施為期一年的10%信用卡利率上限。馬薩諸塞州民主黨參議員伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）近日接受哥倫比亞廣播公司採訪時，也表示已準備好相關法案，願意推動此事。

高利率是這一倡議獲得關注的重要背景。Moneywise援引LendingTree的數據稱，10月信用卡利率約為23.96%；美國信用卡欠款總額則達到約1.26萬億美元。對於長期滾存餘額的家庭，利息支出會持續擠壓日常預算。不過，Reason指出，雙方此前雖討論過合作，相關倡議尚未取得具體成果。

降低借款成本仍須面對信貸取捨

Reason的評論認為，法定利率降低，並不會同步消除貸款違約風險。如果銀行無法通過利率覆蓋成本，可能轉而降低額度、提高收費，或停止向信用評分較低的客戶提供信用卡。

文章援引美聯儲理事會2021年發布的一項研究稱，阿肯色州17%的利率上限限制了部分非優質信用消費者獲得貸款的機會。美國企業研究所高級研究員保羅·庫皮克（Paul H. Kupiec）也警告，若將信用卡年利率壓至10%，發卡機構可能取消部分信用狀況較弱客戶的賬戶，或要求更高費用及抵押保障。

這些研究和分析提示了限息可能帶來的風險，但不能直接視為全國實施後必然出現的結果。改革最終需要回答的是：商戶節省的手續費能有多少轉化為降價，持卡人能減少多少利息支出，以及銀行調整業務後，消費者是否仍能獲得價格合理的信貸。對不同家庭而言，積分、利息和借款渠道之間的取捨，可能比單一費率的升降更為關鍵。