中国2020年埋下的“十万亿大雷”快要炸了(图)

银行卡。（图片来源：Getty Images）

【看中国2024年10月29日讯】（看中国记者蔡思云综合报导）中国银行业一向被视为“金饭碗”，但近期却出现了一些异常现象：银行高管纷纷辞职、员工降薪被裁，甚至发生多起银行行长坠楼事件。专家指出，中国银行坏帐直飙，已成数百颗不定时炸弹。

最近，中国上市公司陆续公布上半年的财务报告，媒体从中发现，银行业出大问题了。《中国基金报》和《北京商报》9月初报导，在中国所有银行的255万员工中，有42家上市银行的员工数量半年内减少4万人。同时，今年上半年银行业的薪酬比去年上半年平均下降5,321元，平均每个月降薪887元。

此外，在最近一个月内，已有超过1,100位上市公司的高管辞职，其中不乏董事长、副董事长或总经理，有的银行居然多位高管同时请辞。这些高管害怕继续留任会面临银行倒闭，而他们可能因此而被追责坐牢，所以纷纷想在银行破产前开溜。

中国的银行都是政府设立的，分别由各级政府控股，董事长、副董事长和总经理都由上级政府任命。银行高管想辞职，必须向主管的政府部门递交辞呈，已经获批的只占一小部分，大多数未能获准。这是因为中共高层考虑到，大量银行业高管辞职会引起社会恐慌，加速金融危机的到来。

华夏银行天津分行行长坠楼身亡

近期，中国各地的银行行长坠楼事件时有所闻，比如：2023年12月9日，华夏银行天津分行行长贡丹志坠楼身亡。

界面新闻报导，天津银行业人士表示同行之间的竞争很激烈。从2015年开始，受钢铁等传统行业过剩产能影响，股份制银行甚至国有银行风险敞口逐渐暴露，不良率有所增长，所以很多机构从分行到网点主管领导压力都很大。

华夏银行天津分行成立于2005年1月，在天津市辖内经营机构24家，员工近600人，资产规模和各项存款规模均超700亿元，年缴纳利税超4亿元。自2020年以来，天津分行融入地方主流经济，加大信贷投放，累计向天津市场提供投融资支持超400亿元。

去年底，这家银行公布的不良贷款率为1.72%，在20家系统重要性银行中排名第一。其中，天津分行所属的京津冀地区不良余额占全行的36%，不良率更是高达2.64%。

该行被指违规发放贷款及票据、伪造审批程序、放松背景审查。银行的坏账行长兜不住了，所以他选择纵身从高楼跃下。其实，兜不住的不止他一人，因此各行行长一个接一个地用行动说明一件事：2020年埋下的雷可能要炸了！

2020年中国银行业埋下了大雷

新浪网报导，2020年因为疫情的关系，百业萧条。为了提振经济，银行搞出了经营贷和消费贷这两个项目，总金额高达十万亿，而贷款年息只有3.25%。在这两个贷款项目上，银行可谓是大出血、大让利。但严格来说，这不是经济市场该有的行为，而是类似赈灾款。

由于这批贷款的利息远低于当时5.25%的房贷，于是大批炒房客伪造经营资质，套取经营贷去炒房。所以，2020年出现了一个奇葩现象：到处封锁、工厂停工、饭店歇业、百业凋敝、民不聊生，但房价却一飞冲天。

这些违规进入楼市炒房的经营贷，有一部分虽是投资客伪造资质欺骗银行，但大部分其实是银行自己放松监管，甚至是私下指导投资客如何伪造资质骗取贷款的。十几万亿的贷款，这里面有很大的可以操作的空间。

2020年和2021年买房的投资客本想等楼市猛涨一波，3年后卖掉房子大赚一笔，顺手把经营贷还给银行，但如今楼市却是一路下行。大批高杠杆投入的资金不但没能盈利，反而连本金都亏掉了。

现在，大批经营贷即将到期，而很多炒房客根本还不出钱。如此一来，大量坏账就要出现在银行的账面上。

经营贷和房贷是有区别的，房贷是以房子做为抵押品，只要房价跌幅没有超过30%，银行把抵押的房子拿去法拍，实际账面上是不会产生亏损的。而且房贷出现坏账了，银行只需走正常坏账流程，相关人员无需承担任何责任。

然而，经营贷的抵押品不是房子，而是一家虚造的空壳公司，所有的公司资产、经营流水都是伪造出来的。经营贷一旦坏账，银行拿到的抵押品就是一家空壳公司，什么抵押资产都没有。

银行该如何去平账呢？相关人员该如何交代当时是怎么审核公司资质的呢？这背后是一堆没办法平掉的坏账，以及一大批利益链条上的人。面对这个困境，行长只能赴死了。

中国银行坏帐直飙 已成数百颗不定时炸弹

3月19日，江西九江银行公布，受不良贷款影响，2023年投资人利润恐暴跌30%。事实上，该银行的坏帐从2015年至去年底已扩增7倍，而中国有数百家类似情形的放款机构。专家警告，这些日积月累的坏帐已成为不定时炸弹，一旦爆炸后果不堪设想。

《经济学人》杂志指出，中国银行往往向资产管理公司（AMC）放出借贷，以换取对方购买自己的贷款。双方签订的契约虽然包含让AMC避免买入的不良贷款面临信贷风险的规范，但保密条款让相关安排不被揭露，甚至不对法院揭露。

对监管机关来说，涉及该交易的银行正在解决坏帐问题，然而事实上，这些银行是将问题隐匿起来。新加坡国立大学商学院的Ben Charoenwong、阮天悦与人民大学的苗萌等专家警告，中国数百家银行的坏帐越堆越多，将成为随时爆炸的不定时炸弹。

2016年，4家国有AMC在总值1.5兆人民币的不良贷款中，购买了近1兆人民币的坏帐。到2022年，坏帐规模已飙涨至近3兆人民币。

今年1月底，其中3家AMC将与中国主权财富基金合并，它们本身已成为陷入困境的金融机构，无法执行其成立时的债务清理任务。这对九江银行及其他数百家类似银行而言，都是严重的坏消息。

程晓农：中国银行业的巨大危机即将到来

旅美经济学家程晓农指出，中共模式的“政府办银行、银行充当政府的ATM”，必然会造成一种双重效果。银行可以让政府的房地产开发或盲目的高铁扩建如虎添翼；但同时也会促成房地产和高铁的过度开发，进而把银行拖进深渊。

以前，中国的银行也是官办的，银行的信贷资金来源一靠财政拨款，二靠财政性存款和国营企事业单位的存款。当时，这种金融架构被称为“大财政、小银行”模式。

如今，中国的金融架构已经改成了“小财政、大银行”模式。然而，财力有限的各级政府却把银行里的居民存款当作自己的资金任意挥霍。这种“官吃银行”或“官府吞噬银行存款”的社会主义制度运营模式，正在迅速掏空银行里的居民存款，进而掏空支撑政权的最后支柱——银行系统。这预示着中国银行业的巨大危机即将到来。