使用信用卡的6个“忠告”（2）(图)
使用“信用卡”的6个忠告。（图片来源：Adobestock）
3、协商降低年利率
你的年利率或年百分率，就是信用卡公司向你收取的利息会在13～16%之间波动，真是太高了！如果你的信用卡上有余额的话，代价会非常昂贵。换句话说，你在股票市场上的平均收益率约为8%，借钱给你的信用卡公司根本就是大赚你的钱。如果你能得到14%的报酬，你一定会很兴奋。你会想要避免落入支付信用卡利息的黑洞，这样你才能赚到钱，而不是把钱付给信用卡公司。
所以，打电话给信用卡公司，让他们降低你的年利率。如果他们问为什么，告诉他们你在过去几个月都按时全额支付帐单，而且你知道有许多信用卡提供的利率比你目前所获得的要好。根据我的经验，这种方法有一半的机会奏效。
值得注意的是，如果你每月都付清全部帐单，则年利率对你就不重要。信用卡实际年利率可能是2%或8%，但这无关紧要，因为如果每个月都支付全额帐单，你就不必支付利息。这是一个简单快捷的方法，只要打一通电话，就立刻可以享受好处。
了解这事后，光是利息，我大概就省下了15,000 到25,000 美元。我曾和信用卡公司协商过汽车贷款、学生贷款、住房贷款等。
─ 莱拉．纳特（Lyla Nutt），30 岁
4、长期持使用同一张信用卡
贷方喜欢看到长久的信用记录，意即你拥有一个帐户的时间越长，对你的信用评分就越有价值。不要被办新卡可享优惠和低廉的年利率所吸引─ 如果你对目前的信用卡满意，就留着用吧。如果你的信用卡一直闲置不动，一些信用卡公司会取消你的卡。为了避免很少使用的卡被停用，可以设定自动付款。例如，我设定一张信用卡，固定每月从我的支票帐户支付12.95美元的订阅费，我完全不必作任何行动。我的信用报告显示出我持卡超过五年，这让我的信用评分提高了。安全使用法则：如果你有一张信用卡，你至少每三个月使用一次自动付款，让信用卡保持使用纪录。
如果你错过付款该怎么办？
没有人是完美的，尽管已经警告过了，但我知道意外还是会发生，你可能会在某个时候错过付款。当这种情况发生时，我会发挥我的印度传统精神，运用与信用卡公司谈判来打败他们，你也可以办到：
你：你好，我发现我错过了一笔付款，我想确认这不会影响到我的信用评分。
信用卡专员：让我查一下。不，我们会收取滞纳金，但不会影响到你的信用评分（注意：如果你在错过帐单的几天内付款，通常不会被呈报到征信机构，但请务必确认。）
你：谢谢！我真的很高兴听到这个消息。但是关于那笔费用⋯⋯我知道我迟付了，但我希望可以豁免。
信用卡专员：为什么？
你：我是不小心的。以后不会再发生了，所以我希望你取消这笔费用。（ 注意：句子结尾要有力。不要说“你可以把这个取消吗？”，要说“我希望你把费用取消。”）如此一来，你有过半的机会能把这笔费用拿回来。
不过，万一你遇到特别难对付的专员，试试以下方法：
信用卡专员：非常抱歉，但是我们无法退还该笔费用。我可以试着给你我们最新的⋯⋯（然后是一大堆推销）。
你：抱歉，我已经当了你四年顾客了，我不想因为这笔费用就取消你的卡。要怎么做你才能取消这笔延滞费用呢？
信用卡专员：让我查一下。我可以免去这次费用，我已经把它记入你的帐户了。
取消费用就是这么容易，任何人都能做到。
现在有个棘手的问题：如果你决定换一张新卡，你应该停用旧卡吗？这些年来我改变了我对这问题的看法。
我建议最明智的做法是尽可能的长时间使用信用卡。但是如果你有很多从未使用过的卡片，你得重新考虑一下。我的一些读者开了二十多张卡想要获取回馈，但现在他们却无法追踪所有卡片。此时，就必须在风险与报酬、简单与复杂之间做出抉择。有很多建议会警告你不要停用信用卡，但只要你按时支付余额并拥有良好的信用，停用一张旧卡并不会对你的信用评分产生重大的长期影响。
客观地思考：对大多数人来说，拥有两到三张信用卡是最佳状态。如果你出于特殊原因需要拥有更多卡，例如，如果你拥有一家公司，或有意透过暂时持卡取得最多奖励，那就可行。 但是，如果你发现自己所拥有的卡数已经太多，请停用闲置的卡。只要你有良好的信用，这对你的长期影响将是微乎其微，你也可以安枕无忧，有了一个简单的金钱系统，你就可以轻松追踪。（待续）
本文整理、节录自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《从0开始打造财务自由的致富系统》一书，文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载，欲阅读完整作品，欢迎参考原书。