面对暂时经济困境 美国人借钱最好和最坏的方法(图)

美元（图片来源：Adobe Stock）

【看中国2020年3月19日讯】根据CareerBuilder的一份报告，全职员工中有75%以上都是靠薪水生活，面对中共病毒的大流行，成千上万的美国人有长时间无薪生活的风险，这是大多数人无法承受的。

为了提供帮助，美联储宣布将其基准利率降至零，以应对冠状病毒爆发带来的日益严重的威胁。中央银行在一份声明中说，美联储“准备使用其全部工具来支持向家庭和企业的信贷流程。”

尽管联邦基准利率（这是银行为短期借款相互收取的利率）不是消费者支付的利率，但美联储的举措会影响到普通人每天看到的借款利率。而且，即使利率较低，并非所有类型的借款都可以讨价还价。

美国财经媒体CNBC总结了一些最好和最坏的贷款。

发薪日贷款（Payday loans）

发薪日贷款也称为现金垫款，是最不划算的。尽管这些通常为500美元以下的短期贷款相对容易获得，通常只需在Payday loans的店面，甚至可以在线获得，但它的利息金额很容易超过达到3位数。

根据借款人所在州的法律，发薪日贷款通常会在两周后到期，并且必须与服务费和利息一起付清。

许多州为发薪日贷款费用设置了最高金额，每100美元借款的利息和服务费在10至30美元之间。但是，根据消费者金融保护局的数据，如果两周发薪日贷款每100美元的费用为15美元，这相当于年利率接近400％。

信用卡透支现金（Credit card cash advance）

信用卡是最常用的借钱方式之一，也是最昂贵的借钱方式之一。消费者必须支付一笔交易费用，通常是现金垫款额的3％至5％，以及贷款利息。根据Bankrate的数据，信用卡利率接近历史最高水平，平均约为17％。信用卡现金透支的利率甚至更高，达25％。

CompareCards.com首席行业分析师马特·舒尔茨（Matt Schulz）说：“与发薪日贷款和其他类似的东西相比，它们可能是一堆真正糟糕选项中的最佳选择，但最好还是完全避免现金透支。”

舒尔茨说，在为现金透支支付25％的利息之前，无息余额转移优惠在面临财政危机时可能会提供巨大帮助。实际上，每个主要信用卡发行人都提供至少一张卡有一年或以上购买时零利率的介绍性报价。

申请信用卡或许会给人一个应急的机会，例如，Apple卡允许持卡人跳过三月份的付款而不会产生利息费用。 CreditCards.com行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示，其他发行人正在扩大收费减免范围，并降低付款额。

401（k）贷款

尽管许多财务顾问说完全不应该从401（k）贷款，但联邦法律允许工人借入其帐户余额的50％，最高不得超过50,000美元。

这样，借款人最多可以有五年的时间偿还贷款，贷款利率通常低于其它借贷，例如信用卡预支。

从自己的退休账户借款也有很大的弊端，这可能是您的退休计划永久受挫。对于职场新人来说，从401（k）中提取资金意味着您丧失了复利的权力，此外，如果失业，贷款将在90天内到期。

个人贷款（Personal loans）

个人贷款或无抵押贷款不需要抵押诸如房屋之类的有价资产，这使得它们对于那些没有这种权益的人特别有吸引力。但是，这通常意味着贷款的利率要高于房屋抵押贷款。

个人贷款也被锁定在较短的期限内（例如一到五年），并且付款通常会从支票帐户中自动扣除，这会减少错过付款或拖欠款项的几率。

与典型的房屋抵押贷款相比，个人贷款更适合用于较小的贷款额，通常最多不超过35,000美元。

近年来，涌现出许多诸如Lending Club和Prosper之类的在线贷款机构，使这些类型的贷款更容易获得。

根据Bankrate的数据，无抵押贷款的平均利率目前约为11％，不过那些拥有良好信用的人可以获得的利率低至5.6％。 这明显少于信用卡的年利率。

家庭资产（Home equity）

在2008-2009年的金融危机和历史性的房屋崩盘之前，房主可以用自己的房屋来获得银行允许的尽可能多的现金。但是，由于房价下跌，收紧的贷款标准，如今在住房抵押贷款和信贷额度方面要更加警惕，尽管条件更为优惠。

尽管如此，当今房主可以利用的净资产额仍是有记录以来的最高水平。

获得资金最常见方法之一是通过现金转贷（即当您对当前抵押贷款进行再融资并获得更大抵押额时）或房屋抵押贷款。

房屋净值贷款可以一次性提取，固定利率，还款期一般为5至15年，也可以作为浮动利率的房屋净值信贷额度提取。

房屋净值贷款（Home equity loan）的平均利率约为5.6％，而房屋净值信贷额度（Home equity line of credit）的平均利率接近6％。 但是，随着美联储大幅降低利率，房屋净值信贷额度借款人将在一两个月内从较小的每月还款额中受益。