中国建立个人破产制度 为应对信用难民潮？(图)

家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险。（图片来源：Adobe stock）

【看中国2019年7月17日讯】（看中国记者李正鑫综合报导）7月16日，中国国家发改委印发文件，表示符合条件的消费负债合理免责，建立全面的个人破产制度。有大学曾发布研究报告，认为需警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险。

7月16日，中国国家发改委印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》。《方案》提出：分步推进建立自然人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

据悉，个人破产制度将于下半年在个别地区启动试点。

个人破产，顾名思义是指作为债务人的自然人（也就是借款人），不能清偿其到期债务时，由法院宣告其破产，并对其财产进行债务调整，对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

目前，中国仅有《企业破产法》，这意味着，企业资不抵债可以向法院申请破产，而个人破产制度尚属空白。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红曾撰文表示，随着中国央行个人征信系统的不断完善，尤其是“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询”等平台的建成，再加上金融系统之间的互联，合理获取个人信用记录可以说手到擒来，躲债、逃债将越来越躲无可躲、逃无可逃。

信用卡、P2P网贷……这些年借贷金融产品层出不穷，透支消费已逐渐成为主流，中国居民的负债率也呈上升之势。中国大陆媒体认为，透支消费、个人负债越来越高，是个人破产制度亟待出台的主因。

另据中国央行的最新报告，截至 2019 年第一季度末，银行卡授信总额为 15.81 万亿元（人民币，下同），环比增长 2.67%；银行卡应偿信贷余额为 6.98 万亿元，环比增长 1.79%；信用卡逾期半年未偿信贷总额 797.43 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.15%。

2018年8月，上海财经大学高等研究院发布的研究报告《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为，家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年，中国家庭债务占GDP的比重为48%，而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%，已超过美国水平,并逼近美国金融危机前峰值。

人民大学重阳金融研究院研究员董希淼对媒体表示，目前比较直观的债务数据就来自银行、信用卡等等，应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。“居民部门杠杆率急剧上升，家庭债务占GDP比重并不高，但如果将家庭债务与可支配收入相比较，比例就比较吓人了。” 

去年底，有热传的网文认为，中国未来一段时间会爆发信用难民、金融难民潮，并且高负债人群将会是金融难民重灾区：很大部分小微企业主会是金融难民，在过去几年金融信贷政策不平衡，导致了很大一部分小微企业主处于融资难、融资贵的处境，参与民间借贷或各种方式来办理信用卡来解决资金问题。高租金、高人工成本、高资金成本等因素导致小微企业低利润，小微企业倒闭潮已经是常态。

中国大陆以外对于个人破产的处置

以香港为例，破产人的破产期间为4~5年。在房产方面，破产人最长可以居住在其所有的房产内12个月，期满后破产人必须将房产交付给受托人，由受托人将其变现偿还债务。在日常生活中，破产人除保留必要的日常生活开支外，其它全部收入均应交付给受托人用于偿还债务；破产人也不得有任何高消费行为；在消费过高时，应当事先向对方告知其破产人的身份。

香港演员钟镇涛曾于 2002 年申请破产，直到 2006 年解除破产令，他在接受采访时这样描述破产期间的生活：这 4 年来，我在香港的房子是租的，拍戏时，制作单位没有开车接我，我就搭地铁。逛百货公司时，只能看不能买，因为我是破产的人……

在澳大利亚，一旦宣布个人破产，意味着债务人放弃了所有的财务及资产的控制权，而交给受托人。根据澳大利亚现行的个人财产保障法案，破产个人名下的家庭住房并不在财产保护清单中。换言之，破产将很有可能导致家庭住房被用于变卖以冲抵贷款。此外，破产后，如果要出境，债务人必须得到受托人的批准。

在美国，个人信用会受到极大影响，申请破产的记录将在信用报告内保留 10 年，在此期间想要申办信用卡或贷款几乎没有可能。

(文章仅代表作者个人立场和观点)