保险到底是不是骗人的？

【看中国2019年6月26日讯】保险首先是一种风险分摊机制。保险原于人们对风险的恐惧。它是一个自愿加入的经济合作组织。完全无畏风险的人是不会买保险的，现实生活中，畏惧风险的人群到底是多数，因此有了保险市场。

保险公司怎么赚钱呢？这涉及到保险的第二个原理：大数法则。

世界上的风险是不确定的。人数越多，则所有人都遭遇风险，完全损失的概率，则会大大降低。若保险公司卖出一种保险只有三人承保，保费一定会很高。因为一旦有人损失，则保险公司就要赔付，赔偿金实际最终源于保费。每个人分摊风险的部分就非常大，价格自然很昂贵。如果一家保险公司产品数千万人购买，哪怕其有上万人理赔，平摊到每人身上的保费，也不过也千万之一，每个人的损失都少得多。

保险权司想赚钱，就要精算风险的概率，与人们愿意支付保费的差额。利用人们对风险的非理性恐慌（当然，这种非理性其实也很合理），收取更高溢价，从而赚到钱。

大概在二十年前，全球空难的概率就已下降到470万分之一，这比任何交通出行的出事概率还要低。一旦出事，假设航空公司赔付300万元，那么每一份航空险的价值应在1.57元-4.35元之间。这个价值，通常低于航家线的每一份保费。

而实际上呢，全球空难的概率近些年不断降低，对空难赔付的金额并没有显著升高——说真的，购买航空线的人，很少考虑发生空难之后，获得的赔偿是100万还是300万。也就是说，每一份航空险的价值不断降低，而保费却在不断升高。保险公司就是从中赚到钱。

每一次空难发生之后，航空险的销售都特别好。人们被新闻刺激，对风险的恐慌急剧上升，愿意为风险支付更高的溢价。通常而言，空难发生后，各个航空公司都会加大对安全的重视，再发生空难的概率会急剧降低。这时候，买航空险基本等于给航空公司送钱吧。

当然，你可以说保险公司有各种条件欺负购买保险费，拒不理赔；现实生活中，也存在许多家伙隐瞒风险，从保险公司那里获得赔偿。这些都是不可避免的个别现象，却不足以否定保险的原理。

保险的机制非常复杂，除以上所说的意外险，还有各种各样分类的险种，甚至包括具有融资功能的“万能险”。万变不离其宗，保险一点也不邪恶，而是市场经济的伟大发明，需要认真对待。

(文章仅代表作者个人立场和观点)