深圳正式执行严查消费贷流入房地产。（图片来源: 看中国摄影图 黎天艺）
【看中国2017年9月17日讯】深圳的银行按照上级要求下发了一个最新通知，《关于加强房产抵押消费贷款及按揭贷款风险控制的通知》。文件标题包括了两部分，一方面是已有房产，然后去银行做的抵押贷款。另一方面是买房时做的按揭贷款。
第一，在个人消费贷款方面，不得以未解除抵押的房产做抵押，也就是不能加按揭，之前深圳有几家商业银行可以做加按揭。比如一套房子市值是500万，原来欠银行100万，有些人就会找银行把这400万的7成、8成，从银行再贷出来，贷280或者320万，而且不需要你先把房产证从按揭银行赎出来，就可以直接在这个银行继续做加按揭贷款。以后就不行啦！当然，这对存量没有影响，如果是通知之前贷出来的30年消费贷款，还是可以继续使用，通知只是控制了增量。
第二，在个人住房贷款方面，加大对首付资金来源及收入证明真实性的审查，审查中若借款人征信显示近三个月内有消费贷款记录的，认定为首付贷，将拒绝再贷款。这一点也比较有效，唯一不足的是时间只有三个月，如果说超过一年的话，那就直接将首付贷遏制了，因为一年的利息，会让很多人望而却步。之前很多人的首付资金不足，会通过银行去做消费贷凑足首付，而银行的征信系统都是联网的，你在一家银行做的消费贷，想去另一家银行做住房按揭贷款的话，三个月内有消费贷款记录，也会被认定是首付贷，除非是你未雨绸缪，提前做好准备，先把资金贷出来，3个月后再去买房。消费贷不能直接用于买房，所以一般都需要转几手，这样可以规避监管。
但深圳的这个《通知》里就针对这种情况强调了，加强对个人其它消费贷款用途及资金流向的监管，防范消费贷违规流入房地产市场，贷前加强交易背景真实性的调查，贷中加强受托支付收款人的审核，若收款人与借款人具有亲属、同事等关联关系，应立即停止放款，贷后一旦发现借款人资金用于购房的，要提前收回贷款。另据银行的人说包括红本在手的房产证抵押消费贷款也只能做5年，这个还有待进一步确认。如果这一点执行，将非常有杀伤力。因为目前市场上买二套房三套房的投资者，大部分都是手头已有一套房，然后将房子到银行做抵押，将升值的部分从银行套出来做30年抵押贷款，再作为买第二套房的首付。近日，北京、江苏等地银行监管部门，也开始严查个人消费贷款违规流入房地产。
9月初，北京银监局、央行营业管理部联合印发通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。北京市住建委同时发文，要求经纪机构开展违规行为自查，内容就包括“单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款”。不过有些人对银行自查的这种监管行为，还是表示怀疑。
接下来四季度可以看到消费贷审查力度大不大，有没有效果，到时候看消费贷的增量就知道。总而言之，对于首付都需要借，以及准备加杠杆的投资者来说，已经不合时宜了。这对市场什么影响？接盘侠被控制住入市了，本来经过这一波大涨，接盘侠的口袋就快被掏空了，实力薄弱，但之前可通过贷款来凑首付还月供，现在很难了，能买房的，除非都是手头有真金白银的储蓄，这样一来，市场的需求就减弱了很多。暴涨的前提是货币放水，政策放宽，市场需求被压抑太久集中爆发。现在根本不具备这些条件。现在还在捂盘惜售，等待大会后政策放松的房企，一定会误判形势，后悔。
现在还鼓吹别人买房的，要么就是居心不良，要么就是利益唆使，尤其是一些端开发商饭碗的舆论引导者，早几年市场要死不活的时候，你怎么不大力劝别人买房啊，那时候死哪去了。现在举出来一二线城市有多大发展潜力的那些理由，比如土地供给量少啊，人口持续流入啊，前几年不一样吗？这几年难道发生了翻天覆地的变化了？我绝对不是为空而空，死空，我做公号现在宣传的观点，只是尽量让还没有上车，又有决心有计划想要买房的人，找准时机入手，而不是劝你永远不买房。长期而言，一线和核心二线房子是值得购入的，但中短期我觉得到顶了。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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