【看中国2016年11月2日讯】截至10月31日，中国大陆21家上市银行的三季报已披露完毕。经过梳理发现，净利润“微增”依然是大银行的常态，营收普遍下滑成了银行新的苦恼；不少银行不良率的攀升虽出现放缓势头，但资产质量总体仍继续承压；在资产荒的背景下，个人房贷成为各家银行争抢的“蛋糕”，但未来需要降低对其依赖度。
季报显示，五大国有商业银行中，工行前三季度净利润为2227．92亿元，依然是“最赚钱”的银行，但从同比增速来看，却以0．46％名列最末位。中行以2．48％的净利润增速领跑；建行、交行维持在1％以上，分别为1．19％和1．03％；农行以0．52％的增速略优于工行。
在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重因素影响下，与前几年动辄两位数的利润增幅相比，上市银行的高利润增速时代已经结束。其实，自去年一季度开始，各大行的利润增速就开始用“微增”来形容了。
值得注意的是，今年上半年，大行净利润增速放缓的主要原因还是减值拨备蚕食了净利润，但从三季度开始，营业收入的下降成为多家银行普遍面临的问题。
当下，银行的收入来源主要是利息收入。在利率市场化以及持续降息背景下，多家银行的利息收入出现下降。三季报显示，五大行的利息收入下滑幅度均超过了6％，直接导致营业收入出现同比下滑。前三季度，工行营业收入5177．74亿元，同比下降1．31％，农行、中行、建行的营业收入同比下滑达到4％至5％。
找寻新的利润增长点成为摆在各行面前的一大课题。季报显示，前三季度，中行非利息收入却同比增长26．04％，招商银行非利息净收入同比增长9．43％；中信银行非利息净收入358．12亿元，同比增长16．62％。农行、建行、交行和工行的手续费、佣金收入也均有所上涨。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，随着利率市场化，息差收窄并不是坏事，这会推动商业银行不再躺着赚钱，而是加强业务转型，推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展，提升非息收入。
透视各家银行三季报可以发现，前三季度，一些银行的不良率仍在攀升。招商银行不良贷款率1．87％，比上年末上升0．19个百分点；兴业银行不良贷款率1．71％，较期初上升0．25个百分点；浦发银行不良贷款率1．72％，较上年末上升0．16个百分点。
兴业银行表示，不良贷款增加的原因是，部分行业不景气问题仍将延续；供给侧结构性改革以及民间借贷、担保链等因素的影响，个别地区、个别行业信用风险仍在暴露，出现偿债能力下降、资金紧张、资金链断裂等情况的企业有所增加。
值得注意的是，多家银行的拨备覆盖率跌破或者逼近150％的监管红线。工行拨备覆盖率为136．14％，持续三个季度不足150％；建行拨备覆盖率为148．78％，首次跌破红线。中行、交行、民生银行的拨备覆盖率刚过监管红线，分别为155．83％、150．31％、154．4％。
近期，不少城市房地产市场活跃令个人住房贷款持续扩张。中国央行数据显示，前三季度个人住房贷款增加3．63万亿元，同比多增1．8万亿元。其中，9月份新增4759亿元，同比多增2055亿元。
三季报显示，银行个人贷款规模大幅增长，其中不少来源于按揭贷款的高速增长。但是，随着多地推出楼市调控政策，银行房贷按揭贷款或将从11月开始有所回落。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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