移动支付大战 倒推金融变革？(图)

微信和支付宝之间上演的移动支付大战，已经愈演愈烈。

【看中国2014年03月12日讯】（看中国记者岳超综合报导）微信和支付宝之间上演的移动支付大战，已经愈演愈烈。微信和支付宝分别属于腾讯和阿里巴巴这两家大陆互联网巨头。

移动支付，通俗的讲就是指用户绕开了使用现金、支票或银行卡刷卡这样的传统付账环节，直接通过移动终端（主要指手机）完成购物消费所需的支付、转账过程。简而言之，我们可以用手机上的软件来付款买单，而不必再使用银行卡或支票。

微信和支付宝分别在2013年推出了了自己的移动支付产品，支付宝推出的支付宝“在线钱包”，刚一推出就大放异彩，在2013年“11.11”购物狂欢节全天的350亿交易额中，有超过三成的阿里巴巴用户是用“在线钱包”完成购买支付。

而腾讯2013年推出的移动社交类应用“微信支付”，利用微信这款中国最成功的移动社交类应用，每天在以20万的新增用户数在飞速发展。2014年1月4日，国内最大的打车服务“嘀嘀打车”开通了微信内叫车服务，上线仅10天，接单数量就达到了2万单，其中使用微信支付的也超过6000单。

3月10日，腾讯正式宣布入股京东，收购京东上市前15%的股份。通过此次“联姻”，腾讯终于可以将超过4亿用户的社交流量转为真正的电商流量，进而使“微信支付”可以在移动电子商务领域大放异彩，这也意味着腾讯与阿里的移动电商第一入口之争正式拉开序幕。

支付宝vs微信支付 不同的创新

从支付效率、财务管理以及理财应用等多个维度来看，移动支付都给支付领域带来了颠覆性的创新。

未来对于消费者来说，出门不必带钱包，不怕遇上假钞，不用担心找零，更不必费心记账，却还能随时随地查看你的理财成绩单或者进行信用卡还款，更有大量的即时优惠券可用。这些都不是白日梦，而是移动支付技术为消费者打造的便捷福利。
创立于2004年的支付宝，依托于大淘宝（淘宝加天猫商城）这一中国最大的电子商务生态系统，2013年推出在线支付产品“支付宝钱包”，就是旨在颠覆传统钱包的概念。支付宝所打造的这款“在线钱包”的应用，在其首个版本就提供了包括全新的声波支付（可以在两个手机之间方便地转账）、转账、二维码扫码、以及条码支付等四种不同的支付方式，同时还帮助用户整理收纳所有的银行卡、以及优惠券信息，深受用户青睐。

而腾讯的“微信支付”，则利用微信这款中国最成功的移动社交类应用---将个人用户之间的通讯交流定调为“以熟人关系链构建而成的小众、私密的圈子”，迅速建立了一个2.7亿的月活跃用户超级“公众平台”。在这个“公众平台”上，商家可以用“服务号”或“订阅号”的身份进驻。这些公众号发布的各类商业信息，先形成对单一用户的推送；如果用户觉得信息有用，也会在好友圈内分享，由此为商家产生了多个庞大的流量、且更有效的信息传播路径，并加上了支付功能。

这意味着，对于腾讯而言，在不到2年的时间里，利用微信平台迅速打造一个独立的电商生态系统，极大的撼动了占据电商垄断地位的阿里巴巴。

2014年无疑将成为中国大陆移动支付爆炸性增长的一年，而标志性的事件就是支付宝钱包和微信支付之间的竞争大战。

支付大战 冲击银行垄断

支付宝和微信的支付大战，之所以受到用户的热捧，还有另一重要原因，就是这场竞争带来的理财产品打破了银行多年来的垄断。

2013年6月，一款可投资于货币型基金的明星理财产品——余额宝横空出世，生来就与支付宝钱包全面绑定。正是基于支付宝钱包账户已经与用户的银行账户对接，才让传统的基金购买流程被大幅简化，用户可以在钱包平台上随时随地监控资金收益情况。

此外最吸引用户的，是余额宝提供超过6%的收益率，而此前用户在银行的活期存款只有0.35%。对于用户来说，余额宝让支付宝的这款“在线钱包”的功能再跃一个台阶，成为“一款会赚钱的钱包”。

而对于银行来说，原本以0.35%就能轻松获得的活期存款，原本几千几万元的小额存款，经余额宝转一圈汇聚后改投银行间同业存款市场（即银行相同业务之间短期资金借款和贷款的交易市场，借款利率和贷款利率的利差就是银行的收益），就变成了6%左右大额存单--银行获取存款的成本因此大大提升。

金融变革 指日可待？

对于中国大陆以外的大部分银行，如果其传统支付业务被“支付宝钱包”、“微信支付”大量侵蚀，而且银行存款成本也因为移动支付的竞争冲击而数10倍的提高，可能早已经面临生存危机。雷曼兄弟银行的倒闭，就是因为其提供的理财产品的成本不断攀升而最终导致资金链断裂。

然而数据显示，移动支付带来的冲击，并未对大陆银行带来实质的影响。据《财经杂志》的统计，截至2013年三季度，大陆A股所有上市公司的总利润是1.7249万亿元，而其中16家银行的利润就占了9183.8亿元---近乎占所有上市公司的53.24%。

有业内人士指出，大陆银行之所以有如此高的利润，源于大陆央行制定双轨制的利率，使得大陆银行能轻松获取利率差额。一方面，央行制定了远低于市场水平的基准利率，压低了银行获得存款的成本，另一方面，央行又先行放开了贷款的利率，同时允许存款同业市场存在，使得银行有多重渠道将资金高息拆借出去，于是银行有了丰厚的利差收入--以1年期存款为例，银行只需要以3.3%的利率从普通储户那里拿到存款，一转手再以5%的利 率在银行间同业拆借市场拆借出去，就能轻松赚到1.7%的利差。

因此，对于支付宝和余额宝等互联网业务带来的金融冲击，目前对大陆银行来说，只是使得银行赚取的利润减少了一些而已；而真正决定大陆银行生存命脉的，则是大陆央行对银行提供的优惠政策。

然而，移动支付竞争在金融领域带来的冲击不仅是颠覆性的，而且也将愈演愈烈。余额宝和支付宝等产品的出现，无疑是提前在存款端引入竞争，倒逼银行改革。这场移动支付大战到底会带来的怎样变革，媒体会持续关注。

(文章仅代表作者个人立场和观点)